如何薪水分配?管理金錢的習慣比你想得還重要! - 旺來財經

如何薪水分配?管理金錢的習慣比你想得還重要!

發薪日無疑是上班族們最期待的一天,很多人迫不及待要去吃個大餐,或是逛街來個大血拼,雖說每個人的消費習慣不同,但仍要避免兩極化的作法,不要成為死守薪水、不懂投資的守財奴,也不要當只會及時行樂、從不理財的月光族!要避免上述狀況發生,妥善管理金流並進行薪水分配就很重要了,以下將分享幾個實用的薪水分配觀念及方法,擁有良好的薪水分配,才能自主掌握生活的節奏!

為什麼需要薪水分配?

大家都知道開源、增加被動收入的重要性,所以如果此時此刻現金流只有工作薪水一種項目的話,節流的必要性可想而知,否則一個月只領一次薪水,往往一有不慎就會超支。

想要控制支出,就得先分清楚「固定支出」和「可變動支出」兩種消費模式的差別,固定支出就是一定會花到的錢,像是房租、保險、貸款等,扣除固定支出的項目後,剩餘的薪水才是可變動支出,可以依照個人的狀況去調整薪水分配比例。

薪水分配需要注意什麼?

搜尋「薪水分配ptt」,許多人都想了解少少的薪水該怎麼分配好?想要做好薪水分配,首先需要先認清自己的收支狀況,喜愛出國旅遊的人可以存一筆旅遊基金,這樣就不用等到出門前才省吃儉用餓肚子;有貸款、保險需求的人,則建議預先將這些固定支出規劃好,以免臨時開天窗。以下是薪水分配需要注意的幾個步驟,可供參考:

了解支出

可以透過記帳來歸納自己每個月的收支,藉此思考這些開銷哪些是重要的?哪些則是不必要的?若能減少不必要支出,自然就可以達到節流的目的。

規劃與分配

確認開銷的項目後,便可將每筆收入、支出依來源、用途做分類,至於該如何分類又或是分配的比例如何訂定則因人而異,文章後半部會介紹幾種常見的薪水分配方法。

執行與檢視

循著上述兩個步驟做好薪水比例分配後,最重要的就是每個月如實執行,並且在月底的時候檢視成效,再依狀況調整比例,比如生活費足不足夠?存錢比例是否太少?分配的比例要因應真實狀況調整,千萬不能自欺欺人!

剛出社會薪水分配建議

新鮮人薪水分配該怎麼規劃?剛出社會的新鮮人薪水仍不穩定,想辦法增加自己的收入固然是重要的,但也不要小看每個月定額存下的成果,如果固定從薪資中挪20%當作存款,以月薪三萬元為例,每個月即可存下六千塊,一年下來也有七萬二,這便是積少成多的展現。

建議可以開設兩個帳戶,每個月的發薪日都優先提撥20%(可因應每個人的狀況做調整)到第二個帳戶裡,剩餘的薪資再拿來做其他用途的分配。

六個罐子理財法

六個罐子理財法簡單來說是依照分配比例,將每個月的薪水分別存進6個不同的帳戶,每個帳戶根據不同的目的,約略分為生活帳戶、投資帳戶、儲蓄帳戶、娛樂帳戶、學習帳戶、貢獻帳戶等,可視個人情況調整。

  • 投資 10%

該帳戶的金流僅限於投資使用,可以嘗試創造被動收入,並學習讓錢繼續替你賺錢。

  • 教育 10%

在現今資訊爆炸的時代,不論是學英文或是電腦繪圖都相對容易許多,因這個帳戶的錢作為進修基金來投資自己再值得不過了,包含課程、買書等,只要是能讓自己學習成長的支出都歸類在這個帳戶。

  • 儲蓄 10%

儲蓄帳戶是為了長期目標而存在,可以訂定一個長期的儲蓄計畫,例如房屋頭期款或是退休金等,這樣更能穩定而踏實地存錢。

  • 娛樂 10%

如果錢全部都只花在刀口上或是投資儲蓄,那麼生活未免也太無趣了點,可以將薪水的10%當作娛樂的花費,無論是想出國旅遊或是唱歌跑趴,人生偶爾還是要及時行樂!

  • 生活 50%-55%

生活支出帳戶是用來支付「必要的」食衣住行費用,例如:房租、水電瓦斯、交通費、保險費、信用卡費、餐費等。建議檢視支出內容的必要性,若有過多額外支出,務必減少非必要的花費。

  • 捐款 5%-10%

把收入的5%~10%用於捐款,捐款的單位可以是有需要幫助的人、平日關心的倡議團體,對社會有所貢獻的你,心靈也能因此而富足。

「333」理財法

「333」理財法基本上就是把每月收入分成3份,分別為生活支出、投資理財、長期儲蓄,分配方式可以根據個人狀況調整,如果某一項的占比多,另外兩項就相對減少,這個方法在限制每月支出之餘更可培養穩定儲蓄的習慣。

  • 1/3 生活支出

包括房租、伙食、交通、水電、停車、娛樂費都是由此帳戶支出。

  • 1/3 投資理財

作為未來投資使用的帳戶,可以規劃投入股票 、基金等增加被動收入。

  • 1/3 長期儲蓄

將 三分之一的薪水轉入另一家儲蓄帳戶(非薪轉帳戶),暫時不動用此賬戶的款項,幾個月下來也是一筆不小的存款。

50/30/20分配法

「50/30/20」分配法將支出約略地分為必要、非必要以及儲蓄投資的部分,必要支出有點類似前述所說的固定支出,但除了定期定額所需繳款的保險、房租、貸款等,飲食、生活消耗品也被涵蓋在必要支出的範疇,佔薪水分配的50%。非必要支出則是購物、娛樂等項目,有30%的分配額度。最後的20%才是儲蓄投資,建議可以挪至另一個戶頭儲蓄,以免與其他項目搞混。「50/30/20」分配法靈活性較高,無論收支狀況是否改變,都可根據比例調整及修改支出和儲蓄的金額。

針對月薪三萬分配的疑問,若以上述「50/30/20」的比例套用在月收入三萬為例,每月收入可這樣分配:

  • 50% 必要支出 – 15000元

必要支出是指維持生活所需的開支,如飲食、保險、貸款、水電費、交通費及房租等生活上必要的支出。

  • 30% 非必要支出 – 9000元

非必要支出雖然不比必要支出迫切,但仍與生活品質息息相關,如旅行、購物及娛樂等。

  • 20% 儲蓄投資 – 6000元

每個月定額存款,累積到一定數目後可以當作緊急預備金,亦可用來投資。

結語

很多時候我們常常聽見身邊的朋友明明擁有相當優渥的月薪,但實際了解卻發現存款所剩無幾,甚至月底吃土得向親朋好友借錢,這都是因為沒先將薪水妥善分配的緣故。利用一些方法分配自己的薪資其實很重要,不論收入多寡,透過這些方式才能穩健地累積財富。關於薪資分配若仍有疑問想諮詢,歡迎聯絡旺來財經,我們將秉持三十年的理財實務經驗,協助您完成夢想!

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買賣交易是雙方物的交換,有物有權有交易的價值,但如何等價等值的交換卻是難題,買賣爭議與糾發通常發生在於不公平與不對等價值的互易。預售屋買賣制度是台灣特有的不動產交易型態,它的產生要從民國60年第一家代銷公司7天即完銷的傳奇說起,它打開了台灣預售屋制度近50年的發展。這樣的銷售制度是一個經濟社會演化下的產物,當時的時空背景市場資金短缺,預售屋消費者可以分期付款、建設公司隨著工程進度進帳,所以有了這個分期履約的交易制度,它隨著經濟蓬勃興起,但這幾十年來也出現很多問題,包括不少因建商財務危機而成為爛尾樓,契約爭議或繳了自備款、工程款捲款的狀況,還有近10年以來一直爭論不休的實坪與虛坪的議題,買屋應該在乎的是登記面積?還是使用面積效益?在法規變來變去之下,消費者還是應該在訂約前清楚了解自己買的標的內容是什麼,以確保交易權益。 專有、共有的使用權益大不同 按公寓大廈管理條例第3條所定義,公寓大廈是指得區分為數部分之建物及其基地,而該建物區分所有後可各別有其專有部分,並按專有應有部分之權利,分享共用部分,全區共同事務則應召集區分所有權人會議決議。依照規定建物原則上專有專用,例外可約定共用;而共有則共用,例外可約定專用。 一、專有專用 專有部分分別為主建物和附屬建物(例如雨遮、屋簷露台、陽台),原則就專用;例外約定共用情形例如有一 棟大廈臨馬路邊,主建物的外牆可刊登廣告,這個外牆的使用就必須經過該棟建物所有權人共同同意方可使用。 二、共有共用 共有部分分別為法定共用(例如主樑柱、承重牆、樓地板、屋頂…)和非法定共用(例如地下室空間及梯間),原則就共用,共有約定專用只能在非法定共用部分,且必須共有人會議決議並立於規定,例如地下室停車位的使用。 圖1:專有部分、共有部分的情形 實坪是什麼? 目前法規針對實坪並沒有定義,有人認為是實際登記面積,有人認為是實際具有使用效益的坪數,但不管如何,擁有一間屋子它應該具有以下二種必要的部分: 一、專有部分 公寓大廈管理條例所稱建築物專有部分主要是來自於所有權的概念,所有權又稱完全物權,是指民法上,權利人對標的物可以直接全面排他性支配特定物的物權,這在區分所有權的大樓型態上更具意義。因此,不論是主建物還是附屬建物的使用,都是具有專有專用的本質,具「實際使用效益」並不會有疑義,而市場所爭議討論之實坪效益,是附屬建物使用價值低卻與主建物等價計算,在成屋一屋總價買賣當然並不會有這種疑慮,但在預售屋交易上蓋多少賣多少,就得斤斤計較。另外一個被爭議討論的議題,是使用效益低的坪數登記,也就是登記法令對附屬建物登記不登記的規定變來變去(表1),在107年1月1日以後,最新的規定是屋簷、雨遮已不再登記。 表1:登記法令的變革 二、必要設施   (一)主要結構 建築法第4條定義,所謂建築物,為定著於土地上或地面下具有頂蓋、樑柱或牆壁,供個人或公眾使用之構造物或雜項工作物。所以,應該很容易理解的是,一個房子得要有樑柱有四壁還要有頂才能稱為房屋,因此公寓大廈管理條例規定建物之共有部分中之主樑柱、承重牆、樓地板、屋頂屬法定共用,不得約定專用,既為法定共用之必要設施,即應該屬產權持有的一部分。 (二)必要公設 003年新北市蘆洲的「大囍市」社區發生火災,因為煙囪效應,火勢從一樓直接竄升到六樓屋頂,吞噬了13條人命,也因為這起事件,營建署在2005年修正「建築技術規則」,針對逃生梯、室內梯、戶外安全梯有新增規定,建商必須花更多的成本設置消防和逃生設施,自此之後,新建案公設比從30%增加到35%甚至40%,但具公安性質的公設,是必要的設施,也應該屬產權持有的一部分。 虛坪在哪裏? 相對於前面實際使用效益的坪數整理分析,虛坪就能比較清楚的做以下的說明: 一、非必要設施 非必要設施就是使用價值低可有可無,非必要設施建築結果,是工程造價增加、建築設計費用增加、主要面積增加及房屋稅增加,大致可以過度設計、重覆計算及不計容積來分述:     (一)過度設計 現代人們對建物的要求已不在只是遮風避雨單純居住功能的需求,隨著生活品質的提升,它不斷反應在建築美學的設計上,逐漸展現出所謂城市美學的新態度,但有時它已不只是造型好看,而是在某種程度上過度的設計,例如下列建築物的雨遮、屋簷設計等案例(圖2):   圖2:雨遮過度設計的情形     (二)不計容積 依建築技術規則等相關法規規定,部分建築項目可以不計容積,例如有1.每層樓樓地板面積12.5%以下,深度2公尺以內的陽台,每層陽台面積不足8平方公尺,可以做到8平方公尺。2.容積率15%的設備空間。(只要請照時寫設備空間即可,與使用無關)3.深度1公尺以內的雨遮及露台。4.最上面的樓層以屋頂突出物申請,面積的1/8或25平方公尺,屋突可蓋2層樓(6公尺高),若設有電梯該高度應小於9公尺。5.樓當停車空間,可不計容積,每個車位可扣除40平方公尺的容積。正面來說,善用容積與挑高設計可以增加建築空間,但另一方面而言,雖不計入容積卻同時增加總樓地板面積,也就是說工程造價會增加,建築師設計費用也相對增加,將來產權登記主建物坪數會增加,房屋稅也會增加。         案例1:屋頂突出物的增設 建商將頂樓規劃為私人花園,並建置頂樓花園的樓梯專屬最高層住戶使用,為設置樓梯而增加的屋頂突出物面積,不計容積但會納入建物的樓地板面積計算。(圖3)          案例2:設備空間的增設 建商以地上層設備空間的設計不計容積,所以規劃機房空間,增加銷售玶數。(圖4) 圖3: 屋頂突出物的增設 圖4:設備空間的增設 二、重覆計算 預售建案原本應該是蓋多少賣多少,講清楚說明白,雙方合意即可,但因為建築項目過多,各種計算內容複雜,一般民眾並不容易了解,契約即使有審閱也可以說真的是有看沒有懂,也因為這樣,少部分建商緃有訂明計算方式,但實則是在契約內容重覆計算,例如        (一)梯間 玄關梯廳和出電梯後回到家的通道,屬於當層住戶分攤的小公(小公設),有時會當層每一戶都算一遍而不是分攤,等於重覆計算。(圖4)        (二)停車位 標準停車位面積係依寬長2.5mx6m=15㎡(4.5坪)計算,當引發爭議的是預售時停車位係按「個」出售,價格視車位種類、位置而定。通常「車道」面積會分到車位內計算,由車位持有者共同分攤,因此車位登記坪數面積會從6、7坪到12~15都有。若車位登記面積只算車格4.5坪,車道就有可能被攤進公設比內計算,意即:車位坪數登記愈大,相對可降低公設比,對消費者較有利;若車位坪數小,公設比提高,但車位價格通常不會降低,民眾等於買了車位又多負擔公設價格,被扒了兩層皮。(圖5)  圖4:梯間 圖5:停車位 購屋成本番外篇    除了實坪、虛坪以外,還有一種購屋成本,那就是加值型設施的建築,加值型設施是希望增加生活機能、景觀變得更好,來提升生活品質,但相對的建築管理費會變多,居住成本當然也會增加,大致上按機能及景觀來分: 一、機能     一般建案大多會訴求有運動設施、游泳池、視廰區、圖書室等各項生活機能,來增加賣象提高銷售,目前係以地下  室空間(包括停車位)及梯間的約定使用較常見)。 二、景觀 以法定空地來說,除了應有的開放空間、連通通道、防火間隔及防火巷等具消防安全不得約定為專用外,建商會在單純的空地上增加假山假水、花園庭園,來增加居住空間的舒適度,但基於使用者付費,負擔自然會增加。 總結:一般消費意識的認知是只要有物就有權,物權有登記則具交易價值,另外,再加上使用者付費的觀念,二者加乘更促使建商猛蓋非必要的附屬建物與公共設施。10年前監察院早已糾正行政機關放任建築法規不斷放寬不計入容積項目,而地政法規又予以測量登記,造成市場交易的亂象,時至今日,再綜觀市場現況,核心問題始終存在。生意人想的是成本利潤有蓋就要算錢,消費者只能來來回回撥撥算盤,實坪、虛坪看清楚,再決定是否決定買屋,並找信譽良好的業者或參考地政局網的不動產交易安全專區查詢相關資訊,以免後悔上當影響交易權益。 [caption id="attachment_1459" align="alignnone" width="1702"] 旺來代書事務所[/caption] 旺來代書:臺南2胎,台南二胎,土地二胎,二胎代償,民間二胎,持分二胎,土地借錢,房屋貸款,二胎房貸,土地融資,銀行房貸利率,民間房貸,代償融資,軍公教房貸,房子二胎,銀行代辦,土地借錢,房貸轉貸,土地持分借款,公寓平房,銀行二胎,民間代償,房貸全額貸,農地持分借款,我要借錢門路,不動產抵押,房貸問題,三胎代償,都市計劃地,工業用地,農會房貸利息,魚塭養地借款,代償高利貸,銀行房貸比較,我要辦房貸,漁塭綠地,民宿貸款,農地借錢,銀行房貸二胎,建地借款,辦公大樓,房貸增貸,田地借款,林地融資,房屋借款,代償當舖,工商週轉,企業金融借款,私人借貸,工業住商貸款,房屋實價登錄,房價指數,租金繳房貸,房貸二胎,代書借錢,國宅貸款,農舍貸款
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