債務協商後果有哪些？9大重點申請前先了解！

更新日期：2024-10-25

若被各種債務纏身，連債務整合都不能解決你的問題的話，也許可以考慮進行債務協商。債務協商是什麼？該怎麼申請？想改善還款壓力，就趕快跟著旺來財經一起了解吧！

債務協商是什麼？

債務協商意思是指債務人向最大債權人銀行提出申請，銀行根據債務人的還款能力，共同擬定雙方都同意的新還款方案，降低利率、延長還款期限，可幫助債務人一次解決債務壓力。

債務協商種類有哪些？

前置協商

前置協商是一般申請債務協商時最先適用的類別，指債務人向最大債權銀行提出申請，由最大債權銀行代理其他各家欠債銀行進行協商，債務人和最大債權銀行共同擬訂一份新的償還方案，將負債統合，並降低利率、延長還款期限。

二次協商

債務人申請前置協商後無法如約還款，但仍有還款意願和能力，可申辦二次協商，再次和最大債權銀行共同擬定雙方同意的新還款方案，但要提醒你，進行二次協商將提高還款利率，且只能申請一次。

延伸閱讀：二次協商是什麼？6方向為你全面解析

個別協商

債務人向單一銀行提出申請，協商成功後向各銀行分別還款，一般來說，利率不得低於原貸款或同類型平均貸款利率。

債務協商優缺點

若你真的出現了債務危機，想要透過債務協商處理，可先參考以下旺來財經整理的債務協商優缺點作評估：

債務協商優點

• 沒有綁約限制
• 降低還款利率
• 延長還款期限
• 整合多筆債務

債務協商缺點

• 民間債務無法辦理
• 信用報告中會有債務協商註記，維持到清償後1年
• 還款期間不可使用信用卡，也不得再辦理新的信用卡或貸款

債務協商申請條件

若想申請前置協商，需要符合以下4大條件：

• 未申請過前置協商，或曾申請但失敗者。
• 有積欠金融機構債務，且按時還款有困難者。
• 未曾參與95年度銀行公會債務協商，或協商未成立者。
• ５年內未從事營業活動、或小規模營業活動，平均營業額每月20萬元以下之自然人。

債務協商申請文件

以下是應備的申請前置協商資料：

• 前置協商申請書
• 財產及收支狀況說明書
• 近3個月薪資證明文件
• 雙證件正影本（正本僅供核對身分）
• 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本
• 債權人清冊正本（向聯徵中心申請近1個月資料）
• 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單和近1個月核發之財產資料清單
• 若有金融機構債務被售予資產管理公司，需提供證明文件（向原金融機構申請）

如何跟銀行債務協商？

前置協商流程如下：

1. 提出申請：準備資料向最大債權銀行提出申請。
2. 審查協商：最大債權銀行審查申請人提供資料，並在收到申請後25～30天內開始協商。
3. 協商成立：債權銀行與債務人共同擬定方案，達成共識後協商成立。
4. 完成還款：債務人依新方案定期繳款，債務清償後可向銀行取得清償證明。

債務協商失敗怎麼辦？

若債務協商未通過，債務人可於半年後再申請，或是向法院聲請更生或清算：

• 更生：債務總額不超過1200萬元，債務人需提出至少每3個月還款一次且最長期限6年的債務清償計畫。若方案履約完畢，剩餘債務可全數免除不必償還。

※貼心提醒：若債務人名下有自用住宅，還款期限可延至最長8年。

• 清算：若債務總額超過1200萬元，債務人名下財產需全數交出變現，法院再依比例分配給所有債權人，清算後若法院裁定免責，即免除債務人的清償責任，若法院裁定不免責，債務人仍需繼續償還剩餘債務。

債務協商和債務整合差異

雖然債務協商和債務整合都可將多筆債務整合成一筆，但其他內容和適合對象卻大不相同，以下表格為你整理2者差異：

	債務整合	債務協商
定義	向銀行或民間借貸申辦單筆利率較低、還款期限較長的貸款，以整合名下多筆債務	債務人向最大債權銀行提出申請，共同擬定雙方都同意的新還款方案，可降低利率、延長還款期限
聯徵	不影響	聯徵會有註記，且維持至清償後1年
信用條件要求	•銀行：審核門檻較高，需信用條件優良，且負債比小於22倍的申請人 •民間：審核寬鬆，年滿18歲且有勞保或薪轉證明即可申辦	無信用條件要求，債務人認為還款壓力沉重，且符合債務協商相關限制即可申請
適合族群	多家銀行有債務但金額較小者	有多家多筆債務且難以負擔者

債務協商常見問題

結語

旺來財經再次提醒你，申辦貸款或刷卡消費前，務必先做好財務規劃，才不會被源源不絕的債務追著跑，若還是遇上了債務問題，可以先向銀行或民間進行債務整合申請，若以上方式都無法解決你的債務問題，再考慮進行債務協商會比較好喔！

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