更新日期：2025-09-15
若被各種債務纏身，連債務整合都不能解決你的問題的話，也許可以考慮進行債務協商。債務協商是什麼？該怎麼申請？想改善還款壓力，就趕快跟著旺來財經一起了解吧！
債務協商是什麼？
簡單來說，債務協商就是債務人主動向最大債權銀行申請，由銀行根據你的還款能力，共同討論並擬定一份雙方都同意的還款方案 。這個方案通常會降低利率、延長還款期限，幫助你一次解決多筆債務的壓力 。
債務協商有哪些類型？
前置協商
這是最常見的類型，當你首次申請時通常會選擇它。由最大債權銀行代理所有債權銀行，將你的負債整合，並重新擬定還款方案。
二次協商
債務人申請前置協商後無法如約還款，但仍有還款意願和能力，可申辦二次協商，再次和最大債權銀行共同擬定雙方同意的新還款方案，但要提醒你，進行二次協商將提高還款利率，且只能申請一次。
延伸閱讀：二次協商是什麼？6方向為你全面解析
個別協商
債務人向單一銀行提出申請，協商成功後向各銀行分別還款，一般來說，利率不得低於原貸款或同類型平均貸款利率。
債務協商的優點與缺點
在決定申請債務協商前，先來看看它的優缺點，好好評估是否適合自己：
債務協商優點
- 沒有綁約限制
- 降低還款利率
- 延長還款期限
- 整合多筆債務
債務協商缺點
- 民間債務無法辦理
- 信用報告中會有債務協商註記，維持到清償後1年
- 還款期間不可使用信用卡，也不得再辦理新的信用卡或貸款
債務協商的申請條件與文件
如果你決定申請前置協商，需要符合以下4個條件 ：
- 未曾申請過前置協商，或曾申請但失敗 。
- 有積欠金融機構債務，且還款有困難 。
- 未曾參與95年度銀行公會債務協商，或協商未成立 。
- 近5年內沒有從事營業活動，或小規模營業活動月平均營業額在20萬元以下 。
申請時也需要準備以下文件：
- 前置協商申請書
- 財產及收支狀況說明書
- 近3個月薪資證明
- 雙證件正影本
- 勞保投保資料及明細正本
- 債權人清冊正本
- 國稅局近2年綜合所得稅資料清單和近1個月的財產清單
- 若債務被售予資產管理公司，需提供證明文件
如何跟銀行債務協商？
前置協商流程如下：
- 提出申請：準備資料向最大債權銀行提出申請。
- 審查協商：最大債權銀行審查申請人提供資料，並在收到申請後25～30天內開始協商。
- 協商成立：債權銀行與債務人共同擬定方案，達成共識後協商成立。
- 完成還款：債務人依新方案定期繳款，債務清償後可向銀行取得清償證明。
債務協商失敗怎麼辦？
若債務協商未通過，債務人可於半年後再申請，或是向法院聲請更生或清算：
- 更生：債務總額不超過1200萬元，債務人需提出至少每3個月還款一次且最長期限6年的債務清償計畫。若方案履約完畢，剩餘債務可全數免除不必償還。
※貼心提醒：若債務人名下有自用住宅，還款期限可延至最長8年。
- 清算：若債務總額超過1200萬元，債務人名下財產需全數交出變現，法院再依比例分配給所有債權人，清算後若法院裁定免責，即免除債務人的清償責任，若法院裁定不免責，債務人仍需繼續償還剩餘債務。
債務協商和債務整合差異
很多人會搞混債務協商和債務整合，雖然兩者都能將多筆債務整合成一筆，但本質和適合對象大不相同 。
| 債務整合 | 債務協商 | |
|---|---|---|
| 定義 | 向銀行或民間借貸申辦單筆利率較低、還款期限較長的貸款，以整合名下多筆債務 | 債務人向最大債權銀行提出申請，共同擬定雙方都同意的新還款方案，可降低利率、延長還款期限 |
| 聯徵 | 不影響 | 聯徵會有註記，且維持至清償後1年 |
| 信用條件要求 | 銀行審核門檻高，需信用優良。民間則較寬鬆。 | 無信用條件要求，債務人認為還款壓力沉重，且符合債務協商相關限制即可申請 |
| 適合族群 | 多家銀行有債務但金額較小者 | 有多家多筆債務且難以負擔者 |
延伸閱讀：負債整合陷阱有哪些？7大詐騙手法要避開！
債務協商常見問題
如果申請前置協商成立，會在信用報告上註記並揭露至清償後1年，若債務協商失敗，選擇聲請更生或清算，更生註記會維持至履約完畢後4年，清算註記則由裁定開始清算日起10年。
若有以下情形，都可能導致債務協商失敗，申請前需多加留意：
•個人負債高於個人資產太多
•個人與銀行無法對還款條件取得共識
•個人未符合銀行債務協商條件或資料不齊全
申請債務協商時，最大債權銀行會於收到申請後25～30天內開始協商，協商完成後，會在45～90天內完成相關作業，一般來說，整個債務協商流程至少要2～3個月以上。
結語
面對龐大的債務，先別慌張！除了債務協商，也可以先從債務整合開始，尋求專業協助，為自己規劃一條清晰的還款道路。記得，財務規劃非常重要，在申辦任何貸款或消費前，都應該仔細評估自身能力，才能避免被無止盡的債務追著跑。
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