何謂二次協商?勇於面對債務才能重啟人生

何謂二次協商?勇於面對債務才能重啟人生 - 旺來財經

最後更新日期:2022-01-03

當財務狀況不理想,甚至是面臨負債累累的情況,我們可以向銀行進行債務協商,無奈收入驟減,無法順利繳款,導致協商毀諾會怎樣呢?此時可以和銀行申請「二次協商」,重新擬定一份負擔得起的還款計畫,及時挽救危在旦夕的信用。究竟什麼是二次協商?它和其他種類的協商有何不同?如果還不了債務,除了二次協商還有什麼選擇?請看本文以下介紹!

二次協商是什麼?

在說明二次協商之前,得先了解所有協商種類與流程。

協商種類及流程 - 旺來財經

「債務協商」是所有協商種類的統稱,旨在協助債務人解決債務問題,於民國95年時由金管會與銀行公會所提出的各類協商方法,其中包含「前置協商」、「二次協商」、「個別協商」等不同階段程序,茲就3種協商分別介紹如下:

  • 前置協商:依據《消費者債務清理條例》,第一階段即為前置協商。由債務人向最大債權銀行提出協商申請後,所有債權銀行依債務人本身的償還能力,共同擬訂可行的償債方案,以解決其債務問題 。一般而言,多數債務人透過前置協商都能解決銀行債務問題,除非前置協商不成立,才會走到向法院聲請更生或清算的階段。
  • 二次協商:又稱為「個別一致性協商」,主要是針對95年銀行公會債務協商機制或前置協商毀諾、但仍有還款能力與意願的債務人,透過向銀行再次協商的機制,提出個別一致性協商之請求,並向各銀行個別償還款項 。其做法是由無擔保債務之最大債權人來主導該協商方案,若債務人有多家金融機構不同的債權狀況,應先向無擔保債務之最大債權銀行提出申請,待該銀行開出協商協議後,其他銀行再比照其期數和利率給予方案來開立協議書,即為「一致性」。
  • 個別協商:不符合前置協商資格、其他協商失敗,或經債務更生清算失敗時,即可與各銀行進行的協商方式 。其做法是由債務人主動向單一銀行協商債務,以爭取調降利率或延長還款期限,但並非所有銀行都願意提供這兩項條件,有些銀行只提供減免利息的方案,有些則是針對延長的年限有所限制。

符合二次協商的條件為何?

債務人符合以下3項條件,就能申請二次協商:

  1. 前置協商毀諾
  2. 95年銀行公會債務協商毀諾
  3. 當初因繳款困難而毀諾,但目前有償債能力及有再次向銀行協商之意願

值得注意的是,若曾參與95年銀行公會債務協商,但協商不成立者,則無法適用 。二次協商是提供給毀諾的債務人再一次償還貸款的機會,經由協商機制向最大債權銀行申請個別協商一致性的方式,以利債務人能夠針對償債重新訂定新的還款協議契約。

二次協商要準備哪些文件?

若想申請二次協商,可先備妥以下文件:

二次協商有什麼優缺點?

申請二次協商有以下8項優點:

  1. 大幅降低每月繳款金額與每期衍生的利息。
  2. 期數最長可達180期,利率最低可達0%。
  3. 免除債務無限上綱與利息無限循環。
  4. 免除強制執行問題發生與進行,例如強制扣薪、房屋查封、拍賣財產、凍結帳戶等。
  5. 免除不當催收情形。
  6. 每月可留下更多現金運用。
  7. 避免以卡養卡、以債養債的情況發生。
  8. 不再有求職困擾。

然而申請二次協商也有以下2項缺點:

  • 銀行將暫停申請人的信用卡和現金卡功能,以及可行使信用貸款的權利。
  • 聯徵中心將會有信用註記,並持續至協商還款結束後1年為止。

若申請二次協商,切勿再次輕易毀諾,否則剩餘債務將以協商前的原本較高的利率計算,且還得支付一筆毀諾違約金。經二次協商後須待清償後1年,聯徵註記消失,才能再次申辦信用卡,倘若生活上仍有資金需求,建議您找合法的民間貸款公司尋求周轉金協助。

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除了二次協商還有什麼補救措施?

若在還款過程中又發生不可抗力之意外,可申請債務協商延期繳款;若該意外嚴重影響還款情形,致使無法償債,就只能進行「更生」或「清算」了,二者差別如下:

  • 更生:由債務人提出一套償還計畫,經所有債權人確認後,最後再由法院裁准,正常在6年內債務人必須確實履行承諾還債,當還款計畫執行完畢,債務也就一筆勾銷。
  • 清算:又稱為簡易破產程序,適用於無清償能力的債務人。聲請清算後會由法院清算債務人所有財產,並進行拍賣變現,也就是我們常聽到的「法拍」,分配財產變賣後的款項給債權人,且債務人在法院清算期間,會喪失財產之管理與處分權,須待清算程序終止滿5年,才能向法院聲請復權。

二次協商Q&A

Q:申請二次協商需要多久時間才能知道結果?

自申請至得知結果,大約需耗時1個月。

Q:二次協商成功後會有什麼問題?

二次協商期間信用會被凍結,暫時無法向銀行等金融機構借貸,且債務清償後,信用也無法及時恢復,信用註記時間會持續至協商還款結束後1年為止。

Q:如何避免落入二次協商?

「冰凍三尺,非一日之寒」,債務問題亦如是,想要避免落入二次協商的最好方法,就是確實掌握自己的財務狀況,有任何問題務必要儘早處理,在最起初的階段就應該找銀行申請整合負債,並維持信用正常,降低負債比例,否則債務只會像滾雪球般愈滾愈大,最後一發不可收拾,只能走向聲請更生或清算的道路。

結語

有意願向銀行申請債務協商的債務人,其實都有一定的還款意願,只是可能又面臨其他不可抗力之事件而力有未逮。旺來財經在此提醒您,若有債務問題,一定要勇於面對,並找到合適的管道與方案,才能協助您早日從債務中重生,奔向財富自由。若您對二次協商仍有其他問題,歡迎您撥打服務專線0939-171-627,或線上填單,我們十分樂意為您解答。

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