更新日期：2026-03-23
申請房貸時很多人都曾被推薦加保房貸壽險，但房貸壽險一定要保嗎？如果未來有賣房需求，會不會變得更麻煩？
以下會帶你認識房貸壽險的保障內容、適合投保的族群，讓你快速確認自己需不需要投保，避免買了之後才發現不符合自己的需求！
房貸壽險是什麼？
房貸壽險是一種將「房屋貸款」和「壽險」結合的保險商品，可在申請房貸時一起辦理，有以下3個核心重點：
- 理賠方式：若貸款人因意外、疾病身故，或導致1～6級失能，保險金優先用來還房貸，避免房屋被查封、法拍。
- 是否必要：並非強制，但適合為家庭經濟支柱、房貸負擔較大的人投保。
- 受益人：通常第一受益人是銀行，清償房貸後才會付給指定受益人。
房貸壽險類型
一般房貸壽險類型有平準型和遞減型2種，以下為你分別說明，並列出房貸壽險試算範例：
平準型房貸壽險
保險期間保額固定，不會隨著房貸餘額減少而降低。
- 保障較完整，清償房貸後有餘額可以留給指定受益人
- 整體保費相對較高（大約為房貸總額的4%～5%）
- 更適合收入優渥、家庭成員多者申請
| 舉例 | 說明 |
|---|---|
| 房貸 | 房貸600萬（年限30年）、投保400萬房貸壽險 |
| 投保金額 | 保費約為600萬＊0.045＝27萬 |
| 假設情況 | 20年後投保人意外失能，房貸剩餘200萬未清償 |
| 理賠金額 | 維持400萬（扣除房貸後，還剩200萬給家人） |
遞減型房貸壽險
保險期間保額會隨著房貸餘額減少而降低。
- 理賠金只能夠清償房貸，很少有剩餘再留給指定受益人
- 整體保費相對較低（大約為房貸總額的2%～3%）
- 適合收入較低、單薪家庭、家庭成員較少者辦理
| 舉例 | 說明 |
|---|---|
| 房貸 | 房貸500萬（年限30年）、投保300萬房貸壽險 |
| 投保金額 | 保費約為500萬＊0.025＝12.5萬 |
| 假設情況 | 20年後投保人因疾病身故，房貸剩餘150萬未清償 |
| 理賠金額 | 約剩160萬（扣除房貸後剩餘極少） |
總體來說，遞減型保費為平準型的50%～60%左右，但確切的保費計算還是要以投保當下的方案為主。
※貼心提醒：無論是哪一種類型的房貸壽險，都屬於定期性質的保險（轉移風險），所以若貸款期滿後仍沒有發生理賠，保費是不會歸還的喔！
房貸壽險優點
- 保費便宜
房貸壽險的保費比一般定期壽險低，且不用體檢，即使身體不佳者也能投保。 - 保費繳納方式多元
房貸壽險的保費繳納方式有以下2種：
| 方式 | 說明 |
|---|---|
| 躉繳 |
|
| 分期 |
|
※躉繳提前清償房貸說明：當房貸提前清償時，投保人可以持銀行開立的「抵押權塗銷同意書」到保險公司變更受益人，將第一順位改為家人。
- 保費可與房貸一起清償
若因預算不足而無法投保，可向銀行申請「保費融資」（向銀行借款投保）；銀行會將房貸壽險的保費納入房貸金額，再用月付方式一起清償。
| 項目 | 說明 |
|---|---|
| 房貸、保費 | 房貸700萬、壽險保費60萬 |
| 最後核貸金額 | 申請保費融資，銀行最終核貸金額為760萬 |
※貼心提醒：通常銀行只會提供「躉繳」保費的人申請保費融資。
- 有機會取得優惠貸款方案
如果貸款人申請房貸時加購房貸壽險，不僅可提高銀行對自己還款能力的信心，也能降低借貸風險，通常銀行會更願意提供優惠的貸款方案。
誰適合投保房貸壽險？
雖然房貸壽險並非必要、強制性的投保項目，但你依然可以參考以下3點來評估自身情況的需求：
- 貸款中的房屋為長期自住
- 已投保的壽險額度小於房貸額度
- 實際清償房貸人是家中主要或唯一的經濟來源
以上情況若有投保房貸壽險，較能避免當意外發生時，家中經濟被高額房貸拖垮的風險。
想將有房貸壽險的房子賣掉怎麼做？
房貸壽險主要是保障貸款人的權益，若想出售投保房貸壽險的房屋，有以下2種處理方式：
提前解約
- 保障終止，可拿回部分剩餘保費
- 須支付一筆不小的「解約金」（通常不太划算）
轉移續保
- 保障持續存在，能繼續轉移風險
- 將原本的房貸壽險與新房貸、新房貸壽險合併
- 先變更舊保單的受益人為家人
- 申請新房貸時，向銀行說明已有部分保障，再加購不足的部分即可
透過以上敘述可得知，「轉移續保」更適合有換屋需求、或希望保持低保費費率的貸款人；另外，若一定要解約，建議投保至少3年後再執行，這樣能拿回的保費比例才會比較高喔！
房貸壽險何時解約能不繳違約金？
- 可完全退費
若於簽收保單後的10日內申請撤銷，保險公司會無條件退還所有已繳保費，這是法律保障的權利。
※法律依據：契約撤銷權
- 有解約損失（躉繳型保單）
躉繳型保單解約時不會有違約金，但會損失較多的保價金（也就是拿回的金額會低於總保費）；通常若保單持有5年以上，解約退還的金額才會最接近當初投入的本金
※保價金：當已繳保費扣除保險公司的必要成本後，逐年累積的「保單價值」；繳費時間愈長，保價金就愈高。
房貸壽險常見問題
不是，房貸壽險是定期保險，只保障指定的時間，通常繳費和保障期間會設定15年、20年，若投保人在保障期間發生意外才能獲得理賠金。
不可以，根據金管會規定，銀行不能強制要求投保來作為貸款搭售條件，或在申貸過程中不當勸誘。
若銀行因貸款人拒絕房貸壽險而不核貸，可撥打1998金融服務專線檢舉。
- 受益人：房貸壽險受益人通常先是「銀行」；一般壽險則是「家人」優先。
- 保險金額：房貸壽險保額可選擇固定或逐年下降；一般壽險額度為固定。
- 保障功能：房貸壽險專用於清償房貸，保障範圍有限；一般壽險可直接將保障用於維持家人的生活品質。
結語
雖然房貸壽險好處多，但若有財務狀況不佳、單身無家人等情況建議仔細考量後再決定是否投保。
旺來財經提醒你，投保前務必做好房貸壽險試算，千萬別因銀行行員的房貸壽險話術而貿然投保，導致每月還款壓力增加。
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