更新日期：2025-03-27
不少人申請銀行房貸時，可能會遇到行員以「留愛不留債」為由推銷房貸壽險的情況。什麼是房貸壽險？有哪些類型和優點？房貸壽險一定要保嗎？趕快來看旺來財經的介紹吧！
房貸壽險是什麼？
房貸壽險是將房屋貸款和壽險結合的保險商品，可在申請房貸時一起辦理。若貸款人有投保房貸壽險，未來貸款人因發生意外而失能或過世，導致無法償還房貸，保險公司會先將理賠金用來還房貸，避免房屋被查封、法拍。清償房貸後，如果理賠金還有餘額，保險公司就會付給指定受益人。
房貸壽險類型
一般房貸壽險類型有平準型和遞減型2種，以下分別說明：
平準型房貸壽險
保險期間保額固定，不會隨著房貸餘額減少而降低。雖然平準型房貸壽險保障較完整，清償房貸後有餘額可以留給指定受益人，但整體保費比遞減型房貸壽險高，一般適合收入較高、家庭成員多者申請。
舉例：甲的房貸金額是600萬元，房貸壽險投保金額是400萬元，貸款年限是30年。若20年後甲因意外而失能，無法繼續清償房貸，房貸餘額為200萬元，受益人可取得400萬元－200萬元＝200萬元的理賠金。
遞減型房貸壽險
保險期間保額會隨著房貸餘額減少而降低。雖然保費較平準型房貸壽險低，但理賠金只能夠清償房貸，通常很難有剩餘理賠金給指定受益人，適合收入較低、單薪家庭、家庭成員少者辦理。
舉例：乙的房貸金額是700萬元，房貸壽險投保金額是500萬元，貸款年限是30年。若25年後乙因生病而過世，房貸餘額為100萬元，受益人可取得的理賠金約為100萬元。
房貸壽險優點
保費便宜
房貸壽險的保費比一般定期壽險低，且不用體檢，即使身體不佳者也能投保。
保費繳納方式多元
房貸壽險的保費繳納方式有以下2種：
- 躉繳：一次繳清全部保費，貸款期間保障不會中斷，且保費會比分期繳便宜。若提前清償房貸，還能額外擁有一份定期壽險保障。
- 分期繳：可分為月繳、季繳、半年繳、年繳，還能用付現、信用卡扣款等方式繳納保費，雖然分期繳可減輕繳款負擔，但若停繳就會使保障中斷。
保費可與房貸一起清償
若有房貸壽險需求，但因預算不足而無法投保，可以向銀行申請「保費融資」，也就是向銀行借款投保房貸壽險。銀行會將房貸壽險的保費算入房貸金額，還款時再與房貸一起清償。
舉例：房貸金額為700萬元，房貸壽險保費為60萬元，若申請保費融資，銀行最終核貸金額為760萬元。
有機會取得優惠貸款方案
如果貸款人申請房貸時加購房貸壽險，不僅可提高銀行對自己還款能力的信心，也能降低借貸風險，通常銀行較願意提供優惠的貸款方案。
誰適合投保房貸壽險？
了解房貸壽險的類型和優點後，接著來了解哪些人適合投保房貸壽險。通常房貸壽險適合有以下情況者申請：
- 貸款中的房屋為長期自住
- 已投保的壽險額度小於房貸額度
- 實際清償房貸人是家中主要或唯一的經濟來源
若想將房貸壽險房子賣掉怎麼辦？
房貸壽險主要是保障貸款人的權益，若想出售投保房貸壽險的房屋，有以下2種處理方式：
- 解約：若房貸壽險提前解約，投保人雖然可以拿回部分剩餘保費，但也須支付一筆不小的違約金，因此不一定划算。
- 續保：買新房屋後，可將原本的房貸壽險與新房貸、新房貸壽險合併，就能繼續享有保障。
房貸壽險常見問題
不是，房貸壽險是定期保險，只保障指定的時間，通常繳費和保障期間會設定15年、20年，若投保人在保障期間發生意外才能獲得理賠金。
不可以，根據金管會規定，銀行不能以購買房貸壽險商品做為貸款搭售條件或在貸款過程中不當勸誘。若銀行因貸款人拒絕房貸壽險而不通過房貸申請，貸款人可撥打1998金融服務專線檢舉。
不會，如果貸款人提前清償房貸，房貸壽險的保障不會失效，當貸款人發生意外時，指定受益人仍可以獲得理賠金。
延伸閱讀：房貸提前還款划算嗎？違約金、試算方式看這篇！
結語
雖然房貸壽險好處多，但若有財務狀況不佳、單身無家人等情況者就不一定要投保。旺來財經提醒你，投保前一定要評估自身需求和條件，並做房貸壽險試算，千萬別因銀行行員的房貸壽險話術而貿然投保，導致每月還款壓力增加。
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