更新日期：2024-07-18
由於新車價格越來越貴，有不少人會選擇二手車作為代步工具，但是申貸時需要符合哪些二手車貸款條件呢？又有哪些中古車貸款陷阱要注意？來看以下的介紹說明！
延伸閱讀：新車貸款年限多久？車貸6大重點看這裡！
二手車貸款是什麼？
二手車為已經在監理所領牌、行駛過的汽車。由於價格比新車低，成為不少人購車的新選擇。二手車貸款是指將汽車作為擔保品，貸款取得資金的方式，可分為購車貸款和原車融資兩種，管道則以銀行、租賃公司，及民間貸款為主。
二手車貸款管道
可辦理二手車貸款的管道有以下3種：
- 銀行管道：只要是有提供汽車貸款的銀行通常也可以承辦中古車貸款，不過銀行審核比較嚴格，除了汽車價值也會看貸款人信用條件。
- 融資公司：融資公司的審核條件較為寬鬆，不過融資公司的規模不一，建議民眾申請時可多加篩選。
- 民間管道：民間承辦二手車貸款的機構通常是當舖，只要二手車仍有價值就能申貸，信用瑕疵也可辦理。
| 銀行 | 租賃公司 （融資公司） |
民間 | |
|---|---|---|---|
| 貸款額度 | 車價70%～100% | 最高車價240% | 最高車價150% |
| 貸款利率 | 年利率5%～14% | 年利率7%～16% | 依方案而定 |
| 貸款條件 |
• 民法成年年齡 • 工作穩定 • 信用良好 • 車輛有值 • 車齡15年內 |
• 民法成年年齡 • 工作穩定 • 車輛有值 |
• 民法成年年齡 • 車輛有值 |
從上表我們可以得知，銀行審核貸款條件嚴格，較難過件。而向融資公司申貸須進行多次篩選，建議向合法民間管道申辦，不僅辦理較快速、審核較寬鬆，想延長二手車貸款期數也可與專員討論，適合所有人申辦。
※貼心提醒：二手車貸款額度的鑑價方式主要是看目前汽車價值，大多都以「權威車訊」作為估價基準。
影響二手車貸款利率、成數的因素
目前二手車貸款利率介於5%～30%間，最高可貸成數則為350萬，會受到以下3個因素影響：
汽車車況
貸款機構主要以汽車的外觀及內裝是否完好、車體結構是否經過大更動、是否泡過水等來決定方案內容，可請懂車的朋友陪同鑑定，才能確保自己獲得的方案是合理的，否則很可能低估現有汽車價值，損害了自己的權益。
還款能力
申貸人的還款能力是銀行重點審核的目標之一，若還款能力不穩定，銀行是不會予以核貸的。而對民間管道來說，當貸款人申請有抵押品貸款時，還款能力會被當成加分項目，若有不錯的還款能力，就能獲得更好的利率、成數。
信用狀況
除了還款能力外，銀行中古車貸款的成數與利率也與申貸人的信用狀況息息相關，如果本身有信用瑕疵、債務協商的狀況，銀行貸款利率會比較高，可貸成數也相對低，甚至有無法過件的問題，建議直接申請民間二手車貸款。
二手車貸款年限有多久
中古車貸款年限約5～7年。由於貸款年限會影響到每期還款金額，建議在申貸前就應先多多蒐集各管道的方案，並進行二手車利率試算，審慎評估自己的經濟狀況，才能降低後續的財務風險，不讓月付金成為你的負擔。
二手車貸款注意事項
車貸利率
不少車貸廣告會主打免頭期或二手車分期0利率的標題吸引民眾申貸，是非常常見的中古車貸款利率陷阱，通常都是將貸款利率攤總在車價內，或是採階段式的高利率計算，無論哪種手法都會使月付金變多，因此申貸前記得多檢查合約。
無寬限期
二手車貸款一般無寬限期，因此貸款前建議做好財務規劃，或先請貸款機構試算月付金，評估後覺得沒問題再提出申請。
抵押證件
有些中古車商或貸款公司會要求貸款人抵押證件正本，以便查詢資料或申辦二手車貸款，但若輕易交出證件正本，或是存摺、提款卡，很有可能會被盜用個資或做其他非法用途，因此千萬不可交出。
二手車貸款應備文件
- 行車執照
- 牌照登記書
- 財力證明（薪資轉帳明細、扣繳憑單等）
- 雙證件（正本+影本，正本僅供核對身分）
買二手車貸款流程
只要依循以下5個步驟，就能迅速取得資金：
- 選擇合適方案：根據自身資金需求、信用狀況等條件進行借款諮詢服務，多方比較後再提出申請。
- 準備申請文件：備妥申請文件，讓貸款機構進行資料審核。
- 進行對保簽約：審核完成後，貸款機構會擬定核貸額度與利率，並進行二手車貸款試算，若沒有問題，就可以相約對保，確認借款方案內容並簽約。
- 進行動保設定：至各監理所辦理動保設定，保障貸款機構的權益。
延伸閱讀：動保設定懶人包！5分鐘看懂申請及註銷重點
- 資金撥款運用：完成以上程序後，就會撥款至借款人指定的帳戶。
二手車貸款常見問題
中古車貸款的核准與否主要取決於中古車的品牌及車況，加上申請人的信用狀況及還款能力等條件，建議申請人挑選車況良好的二手車，並時刻注意自身的信用條件，才能有效提升過件率。
• 汽車市值：較高價的廠牌，或車齡低、車況好的二手車有機會取得更高額度。
• 信用正常：無任何信用瑕疵情形，就有機會獲得較高額度。
• 穩定收入：正職工作3個月以上，有固定薪轉收入的人在申請二手車貸款是很好的加分條件。
• 按時清償：按時償還貸款款項可讓銀行相信自己的還款能力，進而提高額度。
二手車貸款的必要支出費用為動保設定費3500元，其他費用如手續費、開辦費則會依各申貸管道有所不同。
結語
以上就是二手車貸款的介紹，旺來財經也要再次提醒你，若遇到聲稱可以二手車全額貸款的車商，一定要多加小心貸款陷阱，若真的找不到合適的二手車貸款方案，也歡迎諮詢旺來財經，讓我們幫助你順利取得資金！
YOU MIGHT ALSO LIKE
