中小企業貸款有哪些種類?多元方案讓您免煩惱 - 旺來代書

中小企業貸款有哪些種類?多元方案讓您免煩惱

自1960年代以來,中小企業逐漸成為台灣經濟發展的主力,特別在1970年代與1980年代前期,中小企業在產量、企業數量、就業人數、出口金額都具有舉足輕重的地位,也讓台灣躋身亞洲四小龍之列,正因如此,政府提供許多中小企業貸款方案,希望能扶植中小企業發展,壯大台灣經濟動能。若您是中小企業主,那您千萬不可錯過這篇詳細的相關貸款介紹。

中小企業貸款是什麼?

中小企業貸款是指公司或企業為了生產經營需要,以公司行號、企業法人之名義依照規定利率和期限向銀行或其他金融機構申請資金借貸,用來支應公司、企業資金流通或擴充營運資本等用途的貸款方式。

中小企業貸款種類有哪些?

服務業、製造業、買賣業經常會遇到必須購買機器設備、修繕、人事薪資等支出,以及臨時需要營運周轉金等狀況,且政府又希望產業能促進經濟發展與流通,責成經濟部中小企業貸款之辦理,因此銀行行庫為了配合中小企業資金周轉,提供以下貸款方案:

一、中小企業加速投資行動方案

  1. 申請資格:
    符合「中小企業認定標準」並使用統一發票之中小企業,且未申請「歡迎台商回台投資行動方案」優惠之中小企業。
  2. 貸款用途:
    • 興(擴)建廠房、營運場所及相關設施
    • 購置機器設備
    • 中期營運周轉金
  3. 貸款額度:
    每一計畫貸款額度視申請人財務狀況核定,最高不得超過該計畫投資成本80%,得分批動用,惟不得循環動用。
  4. 貸款利率:
    最高不超過郵政儲金2年期定期儲金機動利率加年息0.5%,機動計息。
  5. 貸款年限:
    最長為10年,含寬限期最多3年,得由承貸銀行視申貸企業實際需要予以展延。
  6. 擔保條件:
    單一企業申請本項貸款信用保證之授信額度最高為新臺幣1億元,不受同一企業保證融資額度新臺幣1億2000萬元之限制,保證成數最高9.5成,保證手續費年費率最高0.3%。

二、中小企業創新發展專案貸款

  1. 申請資格:
    符合「中小企業認定標準」之中小企業,且具備下列各款條件之一者:
    • 登記負責人年滿20~45歲或申貸企業曾獲政府各類創業貸款,上開應具自行研發之創新性產品、技術、製程、流程、服務(包含技術服務、知識服務、商業服務)能力。
    • 曾獲政府相關創新獎項,如:經濟部技術處(以下簡稱技術處)之總統創新獎、國家產業創新獎;經濟部智慧財產局(以下簡稱智慧局)之國家發明創作獎;中小企業處之中小企業創新研究獎、新創事業獎、女性創業菁英賽;或其他國內外經認定具有創新研發相關評核指標之獎項,該項指標至少占整體權重30%以上。
    • 曾獲政府研發補助,如:經濟部中小企業處之小型企業創新研發計畫(SBIR);經濟部工業局之產業升級創新平台輔導計畫、協助傳統產業技術開發計畫(CITD);經濟部技術處之A+企業創新研發淬鍊計畫;經濟部商業司之服務業創新研發計畫(SIIR);地方產業創新研發推動計畫(地方型SBIR)等。
    • 曾與國外之企業、政府機構或學術、研究機構、法人機構有品牌、通路或技術等合作;或接受國外之企業等單位委託開發、提供技術服務或其他研究發展等。
    • 獲政府加強投資中小企業實施方案、加強投資策略性服務業實施方案、加強投資策略性製造業實施方案、加強投資文化創意產業實施方案或中小企業創業育成信託投資專戶投資。
    • 經核准在科學工業園區內成立之科學工業;經政府設立或核准之工業園區、軟體園區、科技園區、技術園區、產業創新園區等之企業,且具自行研發之創新性產品、技術、製程、流程、服務(包含技術服務、知識服務、商業服務)能力。
    • 經向財團法人證券櫃檯買賣中心申請登錄創櫃板並已獲同意進行輔導,或已登錄創櫃板。
    • 符合金融挺創意產業、政府創新產業推動(如生技醫藥、綠能科技、智慧機械、國防航太、亞洲矽谷、循環經濟、新農業、文化科技、數位經濟及半導體等產業)之企業,且具自行研發之創新性產品、技術、製程、流程、服務(包含技術服務、知識服務、商業服務)能力。
    • 最近3年期間之員工數或營業額之複合平均年成長率超過20%,且觀測起始年之員工數門檻至少要10人以上。以營業額認定之企業,另需符合自觀測年起連續3年獲利。
    • 經中小企業處登記之社會創新企業或經國際非營利組織B型實驗室(BLab)認證之B型企業。
  2. 貸款額度:
    • 週轉性支出:每一申貸企業最高不得超過新臺幣2000萬元,得分次申請。
    • 資本性支出:依計畫之實際需要在8成範圍內核貸,且每一申貸企業最高不得超過新臺幣8千萬元,得分次申請。
  3. 貸款利率:
    最高以中華郵政股份有限公司2年期定期儲金機動利率加2%,機動計息。
  4. 貸款年限:
    • 週轉性支出:最長不得超過5年,含寬限期最多1年。
    • 資本性支出:
      • 設備、機器:最長不得超過7年,含寬限期最多2年。
      • 土地、廠房、營業場所:最長不得超過15年,含寬限期最多3年。
    • 貸放後,承貸金融機構得視個案實際需要調整,不受前2項規定限制。
  5. 擔保條件:
    保證條件承貸金融機構必要時得移請財團法人中小企業信用保證基提供貸款金額最低8成之信用保證,設立未滿5年之新創企業,保證成數最低9成,前述新創企業如獲選新創事業獎、女性創業菁英賽、創業型SBIR及行政院國家發展基金創業天使計畫之新創團隊事業,於新臺幣500萬元額度內,保證成數外加0.5成,為9.5成,並得以直接保證方式辦理,送保期間保證手續費年費率以0.5%計收。
  6. 申請程序:
    申貸企業檢具相關文件向承貸金融機構提出貸款申請,由各該金融機構依一般審核程序核貸之。

三、青年創業及啟動金貸款

  1. 申請資格:
    依法辦理公司、商業、有限合夥登記或立案未滿5年之事業,符合下列條件者,得以負責人或事業體名義,擇一提出申貸;如事業體負責人為外國人,應以事業體名義申貸:
    • 負責人須年滿20~45歲。
    • 負責人為中華民國國民者,並設有戶籍,並於3年內受過政府認可之單位開辦創業輔導相關課程至少20小時或取得2學分證明;負責人為外國人者,應取得我國政府核發之創業家簽證或就業金卡。
    • 以負責人名義申貸者,負責人之出資額應占該事業體實收資本額20%以上,屬立案事業無出資額登記者不受此限。
  2. 貸款額度:
    由承貸金融機構依創業貸款計畫書或申請表評估,各創業階段貸款得分次申請及分批動用,惟不得循環動用且不得借新還舊,其額度規定如下:
    • 準備金及開辦費用:依法完成公司、商業登記、有限合夥登記或立案後8個月內提出申請,貸款額度最高為新臺幣200萬元。
    • 週轉性支出:營業所需週轉性支出,貸款額度最高為新臺幣400萬元。
    • 資本性支出:為購置(建)或修繕廠房、營業場所、相關設施、營運所需機器、設備及軟體等所需之資本性支出,貸款額度最高為新臺幣1200萬元。
  3. 貸款期限:
    • 準備金及開辦費用、週轉性支出:貸款期限最長6年,含寬限期最長1年。
    • 資本性支出:
      • 廠房、營業場所及相關設施:貸款期限最長15年,含寬限期最長3年。
      • 機器、設備及軟體:貸款期限最長7年,含寬限期最長2年。
  4. 償還方式:
    寬限期滿後按月平均攤還本金或本息。貸放後,承貸金融機構得視個案實際需要調整期限與償還方式,不受前三款規定限制。
  5. 貸款利率:
    以中華郵政股份有限公司2年期定期儲金機動利率加0.575%,機動計息。
  6. 保證條件:
    • 依承貸金融機構核貸作業規定辦理,必要時得依財團法人中小企業信用保證基金相關規定移送信用保證,保證成數規定如下:
      • 準備金及開辦費用:最高9.5成、最低9成。
      • 週轉性及資本性支出:最高9成、最低8成。自本要點中華民國109年8月1日生效以後新增貸款歸戶金額(以下簡稱新增貸款歸戶金額)新臺幣100萬元以下之部分,保證成數9.5成,或依財團法人中小企業信用保證基金批次信用保證要點相關規定辦理,保證成數10成。
    • 送保期間保證手續費率以財團法人中小企業信用保證基金保證手續費計收要點之保證手續費年費率區間下限計收;依財團法人中小企業信用保證基金批次信用保證要點相關規定辦理者,以該要點保證手續費年費率區間下限計收。證成數10成。
    • 以負責人名義申貸本貸款之歸戶金額在新臺幣100萬元以下者,不得徵提保證人;逾新臺幣100萬元者,以一人為原則。以事業體名義申貸,依財團法人中小企業信用保證基金及承貸金融機構規定辦理。
  7. 申請程序:
    • 申請人應填具創業貸款計畫書及檢具相關文件向承貸構提出申請,由承貸金融機構依一般審核程序核貸之。
    • 自本要點中華民國109年8月1日生效以後,申請貸款金額新臺幣100萬元以下者,得以申請表取代計畫書。

四、中小企業災害復舊專案貸款

  1. 適用範圍:
    因遭受災害防救法第2條第1款之災害,急需資金從事復舊,持有受災地區直轄市、縣(市)政府、鄉(鎮、市、區)公所、稅捐稽徵機關、工業區服務中心、加工出口區管理處或經濟部委託之輔導單位出具之受災文件,或經金融機構調查屬實者。
  2. 申請資格:
    合於行政院核定之「中小企業認定標準」之中小企業或中小企業信用保證基金保證對象之中小企業。
  3. 貸款額度:
    由承貸金融機構就申貸企業個別狀況核貸。
  4. 貸款利率:
    本貸款利率最高依中華郵政股份有限公司2年期定期儲金機動利率加1%,機動計息。
  5. 貸款年限:
    • 資本性支出貸款:
      • 廠房、營業場所(均得含土地):貸款期限最長不得超過15年,寬限期最長3年。
      • 機器、設備:貸款期限最長不得超過7年,寬限期最長2年。
    • 週轉性支出貸款:貸款期限最長不得超過5年,寬限期最長2年。
    • 前2款承貸金融機構得視企業實際需求給予展延。
  6. 擔保條件:
    依承貸金融機構之規定辦理,必要時得依中小企業信用保證基金有關規定,送請該基金提供貸款金額最低8成、最高9成之信用保證,送保期間免收保證手續費。
  7. 申請程序:
    由申請之企業於遭受災害之次日起1年內,向承貸金融機構提出申請,由該金融機構依一般審核程序核貸之。

五、企業小頭家貸款

  1. 申請資格:依法辦理公司、有限合夥、商業或稅籍登記,僱用員工人數10人以下之營利事業。
  2. 貸款額度:
    • 週轉性支出:每一事業申請本項貸款最高額度為新臺幣500萬元,惟受災事業不受額度限制。
    • 資本性支出:最高以不超過計畫經費之8成為原則,得由承貸金融機構依個案情形調整。
  3. 貸款利率:
    • 一般事業保證及利率依承貸金融機構核貸作業規定辦理,必要時得移送中小企業信用保證基金提供最高9成信用保證。貸款利率依不同保證成數計收如下:
      • 保證成數8成以上者,貸款利率最高依中華郵政股份有限公司2年期定期儲金機動利率加2.125%,機動計息。
      • 保證成數在7成以上但未滿8成者,貸款利率最高依中華郵政股份有限公司2年期定期儲金機動利率加3.125%,機動計息。
      • 保證成數未滿7成者,由承貸金融機構依個案情形決定。
    • 新創事業保證及利率設立未滿5年之新創事業,依承貸金融機構核貸作業規定辦理,必要時得移送中小企業信用保證基金提供一律9成信用保證,貸款利率最高依中華郵政股份有限公司2年期定期儲金機動利率加1.5%,機動計息。
    • 傳承創新事業保證及利率具營運創新、技術升級或轉型發展等資金需求,且提具傳承創新計畫書,經承貸金融機構認可之事業,必要時得移送中小企業信用保證基金提供一律9成信用保證,貸款利率最高依中華郵政股份有限公司2年期定期儲金機動利率加1.5%,機動計息。
    • 受災事業保證及利率對於遭受災害防救法第2條第1款之災害者,持有受災地區直轄市、縣(市)政府、鄉(鎮、市、區)公所、稅捐稽徵機關或經濟部委託之輔導單位出具之受災文件,或經金融機構調查屬實者,依承貸金融機構核貸作業規定辦理,必要時得移送中小企業信用保證基金提供9成信用保證,送保期間保證手續費,免向受災事業計收,貸款利率最高依中華郵政股份有限公司2年期定期儲金機動利率加1%,機動計息。
  4. 申請程序:
    • 由申請事業向各承貸金融機構提出申請;受災事業應於遭受災害之次日起1年內提出申請。
    • 由承貸金融機構以簡便徵授信程序從速核貸。

六、中小企業發展基金支援辦理出口貸款

  1. 適用範圍:
    • 中長期出口貸款我國產製、組裝或以「臺灣接單,海外出口」之產品。
    • 短期出口貸款我國產製或組裝之貨品或勞務;或以「臺灣接單,海外出口」(含「臺灣接單,大陸或大陸以外地區出口」)之貨品。
    • 一般出口貸款我國產製、組裝或以「臺灣接單,海外出口」之產品。
  2. 申請資格:
    從事機器設備等產品輸出之我國廠商,惟需符合下列中小企業定義之一者:
    • 合於行政院核定之「中小企業認定標準」之中小企業。
    • 合於中小企業信用保證基金保證對象之中小企業。
  3. 貸款額度:
    • 中長期出口貸款:以不超過輸出產品總價之8成半為限。
    • 短期出口貸款:最高不得逾本票或承兌匯票扣除利息及必要費用後之金額。
    • 一般出口貸款:最高不得逾本票或承兌匯票、SWIFT承兌或承諾通知金額扣除利息及必要費用後之金額。每一申請人累計最高貸款餘額不得超過新臺幣8000萬元,得分次申請。
  4. 貸款利率:
    • 新臺幣貸款利率依臺北金融業拆款定盤利率(TAIBOR)6個月期利率酌予加碼計息。
    • 美元及其他外幣貸款利率按OECD公告之商業參考利率(CIRRs)或6個月期LIBOR利率酌予加碼計息。
  5. 申請程序:
    由出口中小企業向中國輸出入銀行提出申貸。

如何讓中小企業貸款申請更順利?

一般銀行較不願意承作中小企業貸款,原因在於中小企業較難提出擔保品、公司年限不足,可是中小企業卻又是最需要資金周轉的族群,於是政府便推出「中小企業信用保證基金」,又稱為「信保基金」,這可以讓中小企業主補足申請條件的不足之處,協助取得優惠貸款並茁壯企業發展。

簡而言之,信保基金就是由政府幫企業主作擔保,為中小企業背書,藉此提升中小企業的信用條件,即使該企業沒有擔保品,也能透過信保基金更容易取得貸款資金。

中小企業貸款申請條件為何?

符合以下中小企業貸款條件,在申請時較容易過件:

  1. 年滿20歲之公司負責人、中小企業主
  2. 公司成立滿1年
  3. 公司領有營利事業登記證
  4. 公司有開立發票、核定課稅

申請中小企業貸款須準備什麼文件?

申請中小企業貸款準備資料,如下方所列:

  1. 公司行號登記證明
  2. 公司章程、董監事名冊、股東名冊
  3. 非公司之商戶行號
  4. 最近3年度稅務報表及資產負債表、近一年401/403/405/406表
  5. 公司負責人、保證人身分證
  6. 公司、負責人、保證人於金融機構近一年往來之主要存摺

延伸閱讀:405報表和其他40開頭的報表有何差異?

如何申請中小企業貸款?

土地貸款流程 - 旺來財經

依循以下中小企業貸款流程,就能獲得資金補助:

  1. 申請:由公司負責人提出貸款申請,銀行會指派相關人員聯繫並說明貸款內容,同時進行貸款申請書填寫、資料收件作業。
  2. 估價:申貸人若有抵押品(如房屋、土地),須另外準備權狀正本,銀行會根據抵押品的位置和現況鑑價,並評估其潛在價值及預期增值空間,決定該公司可申貸的額度。
  3. 審核:待銀行取得該公司與保證人的資料後,將進行貸款審核流程,一般會根據申貸人的的信用狀況、還款來源、資金用途、抵押品估價、未來營運計畫等因素,決定是否核貸。
  4. 對保:貸款核准後,銀行會與申貸人約時間簽訂契約、核對貸款細節。
  5. 設定:若申貸人申請的是不動產擔保貸款,自對保完成至撥款前,尚須進行抵押權設定的手續,抵押權設定的金額為貸款金額之1.2倍。
  6. 撥款:銀行會與申貸人確認撥款細節,並於約定之撥款日將款項撥入該公司帳戶。

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