最後更新日期：2022-05-11
有雲林信貸借款需求的人，通常都會選擇信用貸款利率最低的銀行申辦，但是您知道信貸利率大概多少合理嗎？我們幫助您了解信貸額度試算，並列出常見的信用貸款陷阱，讓您申辦信貸時提高過件率，提早取得資金。
內容目錄
什麼是信用貸款？
申辦信用貸款好嗎？信用貸款是銀行主要放款方式，因為無抵押品，風險較大，所以銀行對借款人的還款來源、職業屬性、名下債務及信用狀況，會進行詳細的審核，確定風險後， 再予以放款。
信貸依借款人的過往信用紀錄來核准貸款，且借款人不需要提供擔保，特色是債務人無需提供抵押品或第三方擔保，僅憑自己的信用就能取得貸款。
如何爭取信貸低利率？
在全世界利率低迷的情況下，房貸利率持續探底，最低僅在1.3%左右，但信貸利率卻不見下降，平均仍維持在5%上下，甚至有越來越高的趨勢，而銀行的個人消費金融貸款中，最主要的商品就是房貸跟信貸，因為信貸沒有擔保品，如果繳不出來利息，銀行會血本無歸，利率偏高是正常現象，想要壓低利率，可考慮以下加分方式：
- 財資力佳的擔保人：能讓銀行放心，借款人能穩定還款。
- 其餘財力證明：如投資收入、租金收入等銀行查不到的文件。
- 擔保品：雖是申請信貸，可以提供房子或土地作為附擔保，能順利壓低利率。
什麼是總費用年百分率？
總費用年百分率（APR）是將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年實質利率，因此當比較銀行的信貸方案時，應該要看總費用年百分率而不是貸款利率。
總費用年百分率就是根據借款利率、借款期間，以及辦理貸款所需支付的相關總費用，所計算出來的一個百分率，可以相對的反應出各種貸款的真實負擔，但因為每個人貸款金額、利率、手續費、期數不盡相同， 所以您可以利用金管會提供的線上試算，確實計算屬於自己方案的實質利率，確實了解信貸利率多少。
常見信用貸款陷阱
低利率的廣告
銀行打出超低利率來吸引人申辦，通常指第一段利率，時間大約1~3個月，第4個月之後則是第二段利率，範圍大致上是2%~16%之間，綁約最少一年，有些個人信貸甚至會綁2年以上，綁約期間都不能提早還款，因此第二段利率才會是評估利率合不合理的標準。
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限制清償違約金
銀行貸款主要的獲利來源就是收取的利息費用，因此許多銀行的信貸合約內都會註明，如提早6期或12期以上還清貸款，則必須支付相關違約金。
一般分期型信貸會有限制清償期，通常綁約期是1~2年，在這個期間內不能多還貸款本金，如果提前多還貸款本金，會被罰多還本金3%~5%的違約金。
帳戶管理費
不一定每家銀行都有收帳戶管理費，有些並未收取，有些則一次性收取，因此在申辦貸款前，務必詳細閱讀相關支出費用有哪些。
一次性的帳戶管理費的範圍，從3000元至9000元不等，逐期收取的則可能一期500元左右，雖然是小錢，累積起來也是筆負擔。
各項其他費用
銀行信用貸款所需的費用項目很多，且每家銀行的費用名稱都會有些許不同，分為以下3個類別。
- 開辦費/手續費：3,000~9,000元。
- 帳戶管理費：3,000~9,000元。
- 徵信費/查詢費：100~500元
信貸利率怎麼計算？
現在大多數的信貸方案，都採用機動計息，利率會隨著時間跟著改變，基準計算信貸利率公式：該銀行定儲利率指數+加碼利率。
根據金管會的資料，全台灣平均信用貸款的利率是5.24%，只有優質客戶才比較容易拿到3%以下的超低利率，銀行定儲利率指數通常會以i表示，加碼利率則是依照個人條件不同，有一定的利率區間大約是1.69%~15.19%，而法定最高上限的約定年利率是16%，超過年利率16%以上部分利息是可以拒絕支付。
銀行信貸申請資格
- 年滿18至60歲信用正常的本國國民。
- 開業滿六個月之自營商及企業負責人。
- 使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者。
- 年收入在30萬以上，具正職之上班族，若具備國內外500大工作證明者更佳。
銀行信貸貸款限制
借款人有下列情形者，不予承辦。
- 3年內銀行有拒絕往來紀錄。
- 半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者。
- 3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上。
- 半年內有信用卡強制停卡紀錄，若已清償則滿6個月方可辦理。
結語
多數的信用貸款利率皆是前低後高，低利優惠可能只維持前3個月或前6個月，之後的利率則依個人條件再做加碼及議定，雲林信貸推薦旺來財經，我們能幫您最簡便快速的申請所需貸款，讓您無後顧之憂。
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