更新日期：2024-10-16
若你面臨被銀行拒貸，或是急需用錢的狀況，民間借款也是一種取得資金的好方式。民間借款是什麼？民間借款是高利貸嗎？以下旺來財經將一一解答你的疑問，讓你能借的快速又安心！
民間借款是什麼？
所謂的民間借款，又稱民間貸款，是指貸款人依據自身的信用條件或提供抵押品，向合法民間機構提出貸款申請以獲取資金的方式。
民間借款管道有哪些？
民間貸款管道非常多，最常見的包含代書、當舖和租賃公司貸款3大類，以下分別為你說明：
代書貸款
代書貸款是由合法代書事務所提供貸款，審核門檻較低，有信用瑕疵或負債比高等狀況都可申辦，且還款方式彈性、可貸額度也高，貸款方式有以下3種：
- 房地貸款：有擔保品貸款。只要申貸人年滿民法成年年齡，且名下有房屋或土地即可申辦，利率約1～3%。
延伸閱讀：土地貸款如何申辦？6大重點一次看！
- 房地二胎：有擔保品貸款。申貸人以既有的房屋、土地進行二胎貸款，只要年滿民法成年年齡、名下房屋或土地有殘值即可申辦，利率約1～3%。
- 代書信貸：無擔保品貸款，利用個人信用條件申辦。申貸人年滿民法成年年齡、有薪轉證明和勞保證明即可，適合信用小白或信用有瑕疵等民眾，通常利率約2%起。
當舖貸款
名下有房屋土地、汽機車或鑽石、珠寶、名牌包、3C商品等有價值的物品，就可作為抵押品向當舖典當換取資金。開立當舖需有政府核發的許可證，且當舖業法對於當舖收當物品、利率等事項都有管制，提醒你務必確認清楚並審慎評估後再進行借款。
融資公司貸款
目前市面上的融資公司本質上都是租賃公司，主要提供應收帳款、企業融資等資金服務，條件審核較寬鬆，利率也不高。
民間借款有哪些優點？
- 審核條件寬鬆：合法的代書與當舖在承辦貸款時，不會審核聯徵報告，很適合信用瑕疵、收入不穩定、或正處於債務協商的人去申辦。
- 貸款額度較高：以房地貸款而言，民間最高可貸9成額度；信貸則不受負債比22倍限制，依申貸人條件來決定貸款額度，條件越好，額度越高。
- 撥款時間快速：若是資料準備齊全，想要快速取得款項並不困難，最快1天內即可核貸並撥款。
- 還款方式彈性：合法民間貸款管道的還款方式非常彈性，可隨借隨還，不必擔心違約金問題，也可選擇要本利攤還或只繳利息，資金動用較靈活。
- 資金運用多元：不必擔心資金用途會被限制，取得款項後可進行多元運用，想整合負債、投資，或用以轉貸降息都可以。
如何挑選合法民間借款？
民間貸款安全嗎？民間借貸雖然相對方便、快速，但詐騙風險也較高，提醒你，申貸前留意以下5點，才能避開民間貸款陷阱：
- 利率在合理範圍：除了當舖年利率不得超過30％，民間借款利息也須在1～3％之間，要是超出範圍太多，就要留意是否為非法貸款。
- 不扣押證件正本：合法貸款機構不會事先要求貸款人寄送身分證、存摺等證件正本，更不會接受證件小額借款，要小心別變成人頭帳戶。
- 必須有實體店面：除了實體店面外，也應確認該機構店面是否掛有營業執照和負責人姓名等，千萬別輕易相信線上快速借款、24小時借款的標語，這種私人借錢大多為非法陷阱。
- 不事先收取費用：大多合法民間貸款都會提供事前免費諮詢，且過件後才收取手續費，若一開始就以各種名目收費，建議還是尋找其他機構辦理。
- 有標準借款流程：民間借貸雖較快速，但仍有一定的流程，如果步驟太簡便，或沒有當面簽約對保，就要注意該機構是否是正當營業。另外，對於合約內容也要仔細確認，才可避免糾紛或後續權益受損。
民間借款應備文件
- 戶籍謄本
- 雙證件正影本
- 印鑑章、印鑑證明
- 撥款存摺封面影本
- 加分文件（如扣繳憑單等財力證明）
- 行照、牌照（申請汽機車貸款時提供）
- 建物、土地所有權狀（申請房地貸款、房地二胎時提供）
- 工作證明、薪轉存摺3～6個月出入明細（申請信貸時提供）
民間借款申辦流程
- 申請：選擇貸款管道並準備相關文件進行申請。
- 審核：若有抵押品，貸款公司會根據抵押品進行審核並決定貸款方案；若無抵押品，則根據申貸人的信用狀況進行審核，並擬定貸款方案。
- 對保：若申貸人對貸款方案沒有疑慮，借貸雙方可相約對保，對貸款合約進行最後的確認，有問題也可在此時一併詢問。
- 設定：汽機車貸款須至監理所進行動保設定，房地貸款則須至地政事務所進行抵押權設定，其餘貸款則可略過此步驟。
- 撥款：完成上述流程後，民間合法借款公司最快可於1天內撥款至指定戶頭。
民間借款案例分享
需要民間借錢的狀況很多，貸款方式和核貸金額都不一定，以下旺來財經分別整理房屋貸款、土地貸款和信用貸款各1件案例給你參考，讓你更好找到適合的方案：
案例一：土地貸款，核貸金額220萬
經營車床的陳先生最近想添購車床設備，但因為信用卡有遲繳紀錄，無法跟銀行貸款，後來透過之前辦車貸認識的朋友找到旺來財經，詢問過後得知利率比其他民間借款低，且每個月可以本利攤還，便決定用名下的2塊農地貸款，也成功貸到220萬的額度。
案例二：房屋貸款，核貸金額250萬
劉小姐最近想找飲料品牌加盟，但現有資金不足，又因為在一家農場裡擔任產品作業員，沒有薪資轉帳證明，無法向銀行貸款，無意間在臉書看到旺來財經，經專員諮詢過後用名下一間一樓平房貸款250萬，終於得到加盟資金，順利開了手搖飲店。
案例三：信用貸款，核貸金額40萬
劉小姐是一家連鎖藥局店長，最近想要整修房屋，解決漏水，但存款金額不太夠，只好向銀行詢問信貸。不過，雖然她多年來信用狀況都良好，不會被拒件，卻發現銀行都要過很久才能核發資金，但漏水問題已讓她無法忍受，最後經朋友建議找到旺來財經，與專員深度諮詢後，很快就申請到40萬元的信用貸款資金，成功支付房屋裝潢費用。
民間借款常見問題
代書事務所或是當舖不會調閱聯徵信用報告，融資公司則依申請規定有所不同，向旺來財經申貸無須調閱聯徵，更不會留下貸款紀錄，往後還是有機會向銀行辦理其他金融業務。
不可以，按當舖業法第16條，所有可以證明身分的證件，如身分證、健保卡、學生證等，無論是正本或影本，都不能夠用來抵押借款。
結語
以上就是民間借款的介紹，貸款方法千百種，除了比較各種管道的差異，也要評估個人條件與還款能力，若有信用瑕疵，或想快速借貸，都歡迎聯絡旺來財經，讓我們專業合法的團隊，為你量身打造最適合的貸款方案，快速解決資金問題！
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