合法借款管道有哪些？一次教您怎麼安心貸款

銀行貸款是廣為人知也最令人安心的方法，然而審核條件較嚴格，且申辦手續繁複，通常需要好幾個工作天才能獲取資金，對於急需現金週轉卻條件不佳的貸款人來說是個大難題。有人會問：「還可以怎麼安全借錢？有什麼方法可以馬上借到錢？」就讓這篇文章告訴您，還有什麼合法借款的方式吧！

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合法借款的管道有哪些？

除了銀行，其實民間也有許多管道可以合法借款，只要不是向銀行等金融機構申請的貸款行為，都可以叫做民間借貸。民間貸款又可分為融資型、代書型和當鋪型，以下為幾種借款管道的比較：

種類	銀行貸款	融資型民間貸款	代書型民間貸款	當鋪型民間貸款
貸款單位	銀行等金融機構	股票上市融資公司	私人公司、個人或代書	政府立案當鋪
貸款種類	土地貸款、房屋貸款、信用貸款、汽車貸款和其他擔保品貸款	土地貸款、房屋貸款、信用貸款、汽機車貸款和手機貸款		多為抵押貸款，須提供抵押品
貸款門檻	較高	普通	較低	較低
貸款利率	視貸款人條件	普通	較高	較高
風險	低	公司有一定規模，且經立案合法經營，通常風險很低	借貸單位若為私人公司或個人，風險相對較高	許多當鋪沒有向政府正式立案，風險較高

合法借款有哪些方案？

信用卡預借現金

向發卡銀行申請，將您當期信用卡所剩的額度轉換成現金來應急。貸款額度為每期信用卡額度的10%～20%，利率為2.5%～3.5%，另外需要100～150元手續費。此種貸款方案的撥款速度較快，若急需借錢可以考慮使用。

保單借款

買保單後須繳保費給保險公司，而這筆保費扣除保險公司的營業成本和必要費用後，剩餘金額會被當作保單價值準備金，又稱「保價金」。這張有保價金的保單就可以用來向保險公司貸款。貸款額度依保單價值而定，壽險、利變型保單約7～9成，投資型為5成；利率為2%～6.9%。於申請日隔日撥款，一樣是可快速借錢的管道。

小額貸款

小額貸款通常指30萬以內的貸款，而因為貸款金額較小，所以撥款也較快，但相對的貸款人違約風險較高，所以利率也較高，多為10%以上。小額貸款又可分為有擔保品與無擔保品2種：

有擔保品小額貸款：須提供抵押品，貸款額度以其價值核定，常見抵押品有汽車、機車、手機等。就算貸款人還不出錢，也有擔保品能處理，因此這類貸款申辦門檻較低。
無擔保品小額貸款：其實就是一種信用貸款，借款額度以個人條件而定，工作證明、財力證明、信用紀錄等都是評估貸款與否的依據。

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汽車貸款（原車融資）

利用原有車子估價後，向銀行或其他機構申請貸款。借款額度依照鑑價的汽車殘值為基準，通常最高能貸到9成；利率為3.5%～18%，撥款時間約4～7天。

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個人信用貸款

以借款人的信用程度為申貸條件，不需抵押品與保人，但若個人信用有瑕疵，就容易被銀行拒之門外。申貸金額一般最高可到300萬，額度有月薪22倍的限制，利率約3%～15%，撥款時間約1週。

房屋貸款

以房屋為抵押品向銀行貸款，另外有房屋增貸、轉貸及二胎貸款。增貸是把已有貸款且還了部分本金的房產作為擔保，再次向原申貸銀行申請一筆金額；轉貸是將有貸款的房產轉移到另一間銀行抵押貸款，通常是為了降低利息與拉長貸款年限；二胎房貸又稱第二順位貸款，將已有貸款的房產再拿去向另一間銀行或民間貸款機構申貸。二胎貸款風險較高，因此銀行多不願承作，若需申請二胎貸款，可向民間貸款公司辦理。

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土地貸款

以土地作為抵押品，通常利率較低，額度較高。一般而言，建地類型的利率相對較穩定，工業用地、林地和山坡地的貸款利率較差，而農地貸款相較於其他地目，條件限制更嚴格，不只是土地種類限定，連貸款目的、貸款人身分都有要求。此類貸款利率約為2.5%～5%，撥款時間約為1～2週。

另外需注意，若您持有的是產權不完整的土地，也就是「持分」，基本上向銀行申貸很難通過，必須取得所有具產權者的同意並一起出面作保、提出證明文件；或者先辦理土地分割，但同樣須獲得所有人同意，且土地分割也有限制條件，曠日廢時。持分土地也可以用民間貸款的方式，相對較方便喔！

民間借貸與銀行借貸的差異？

撥款速度快：民間借貸手續快速、方便，最快1天內可撥款；銀行撥款通常需要7個工作天以上。
審核條件寬鬆：貸款人就算有信用瑕疵、是信用小白、無薪轉證明或負債比較高，都可申請民間貸款，銀行則非常嚴格要求貸款人的條件。
可隨借隨還：銀行貸款多有綁約，提前清償須付違約金，但民間借貸基本上可隨借隨還，讓您靈活管理資金。

怎麼判斷民間借貸是否合法、安全？

民間借貸雖然相對方便、快速，但是風險也較高，申請之前須注意申貸機構是否合法、安全。以下教您如何判斷該機構是否可信：

貸款利率在合法範圍內：我國法定年利率上限已於2021年7月正式降低為16%，若超過就是高利貸。不過當鋪的法定年利率上限是30%，須注意不同類型的貸款可能有不同規定。
不會索取證件正本：正派的民間貸款機構不會事先要求貸款人寄送身分證、存摺等證件正本，要小心別變成人頭帳戶。
是否有立案與實體店面：確認該機構是否有營業執照或登記證，且須有實體店面，才能讓您借得安心。
不會事先收取各種費用：通常手續費會在貸款確定後才收取，若一開始就以各種名目向貸款人收取費用，就要提高警覺。
步驟是否過於簡單：民間借貸還是有一定的流程，如果步驟太簡便，或沒有當面簽約對保，就要注意該機構是否是正當營業。