大家熟知的合法借款相信非銀行莫屬，然而嚴格的審核條件加上繁複的申辦手續，對於急需周轉或貸款條件較不佳的人很不友善。有什麼方法可以馬上借到錢呢？除了銀行還有沒有其他的合法借款管道？今天就讓我們來告訴您安全借錢的方法及借款種類有哪些！
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合法借款的管道有哪些？
除了銀行，其實民間也有許多管道可以合法借款，只要不是向銀行等金融機構申請的貸款行為，都可以叫做民間借貸。民間貸款又可分為融資型、代書型和當舖型，以下為幾種借款管道的比較：
| 種類 | 銀行貸款 | 融資型 民間貸款 |
代書型 民間貸款 |
當舖型 民間貸款 |
|---|---|---|---|---|
| 貸款種類 | 不動產貸款、信用貸款、汽車貸款為主 | 不動產貸款、信用貸款、汽機車貸款、手機貸款等 | 提供抵押品換取現金 | |
| 貸款門檻 | 較高 | 普通 | 較低 | 較低 |
| 貸款利率 | 視貸款人條件 | 普通 | 較高 | 較高 |
| 風險 | 低 | 尚無完整法規規範，建議以知名公司為主 | 若是合法經營的代書事務所 便無太大風險 | 有些當舖沒有向政府正式立案，風險較高 |
合法借款有哪些方案？
信用卡預借現金
向發卡銀行申請，將您當期信用卡所剩的額度轉換成現金來應急。貸款額度為每期信用卡額度的10%～20%，利率為2.5%～3.5%，另外需要100～150元手續費。可直接在ATM辦理，是快速借貸的好選擇，但要記得準時還款以免有循環利息的問題喔！
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個人信用貸款
以信用條件及財力證明做為申貸條件，由於無擔保品，銀行的審核標準會較嚴格，申貸金額一般最高可到300萬，但不得超過每人負債比22倍額度，利率約3%～15%，撥款時間約1週。如果是小筆資金需求，也可申請小額信貸，為30萬以下的貸款，因為貸款金額較小，撥款速度會比個人信用貸款快一些，很符合急需現金週轉的需求。
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汽車貸款（原車融資）
利用原有車子估價後，向銀行或其他機構申請貸款。借款額度依照鑑價的汽車殘值為基準，通常最高能貸到9成；利率為3.5%～18%，撥款時間約4～7天。
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不動產貸款
- 房屋貸款：以房屋為抵押品向銀行貸款，另外有增貸、轉貸及二胎房貸。
- 增貸：房貸穩定還款一段時間且尚有殘餘價值時，可向銀行辦理增貸。
- 轉貸：將房貸轉到另一家銀行，啟用新的房貸方案，通常是為了降低利息與拉長貸款年限。
- 二胎房貸：又稱第二順位貸款，將貸款過的房產再次向另一間銀行或民間申貸。二胎貸款風險較高，因此銀行多不願承作，若需申請二胎貸款，可向民間貸款公司辦理。
- 土地貸款：目前銀行以建地、農地、工地貸款為主，其他像是林地和山坡地，或是無完整產權的持分地幾乎沒有承作。加上銀行額度只有約5~7成，因此想用土地申請大筆資金的人，我們更建議您向民間合法貸款公司申請。
保單借款
有保單價值準備金（保價金）的保單可以用來向保險公司貸款。貸款額度依保單價值而定，壽險、利變型保單約7～9成，投資型為5成；利率為2%～6.9%。於申請日隔日撥款，一樣是可快速借錢的管道。
當舖借款
透過提供抵押品向當舖借款，常見的有機車借款、手機借款等，也可用珠寶、首飾、其他3C產品借款。合法的當舖收取利率依當舖業法第11條不得超過年利率30％，若有保管物品，倉棧費依當舖業法第20條不得超過收當金額百分之五。
民間借貸與銀行借貸的差異？
- 撥款速度快：民間最快1天內可撥款，銀行審核冗長，須至少7個工作天以上。
- 審核條件寬鬆：貸款人就算有信用瑕疵問題，或是無法檢附銀行認可的財力證明都還是可以申請民間貸款。
- 可隨借隨還：銀行貸款多有綁約，也有清償限制，但民間借貸基本上可隨借隨還，讓您靈活管理資金。
怎麼判斷民間借貸是否合法、安全？
民間借貸雖然相對方便、快速，但是風險也較高，以下教您如何判斷該機構是否可信：
- 利率在合理範圍：除了當舖年利率不得超過30％，民間貸款收取利率多為1~3％，要是超出範圍太多，就要留意是否是非法民間貸款。
- 不索取證件正本：正派的民間貸款機構不會事先要求貸款人寄送身分證、存摺等證件正本，要小心別變成人頭帳戶。
- 是否有實體店面：實體店面可確認該機構是否有營業執照或登記證，如果是公開明亮的營業地點更安全。
- 不事先收取費用：大多合法借貸都會提供事前免費諮詢，也是過件後才收取手續費，若一開始就以各種名目向您收費建議另尋他家。
- 流程是否太簡單：民間借貸還是有一定的流程，如果步驟太簡便，或沒有當面簽約對保，就要注意該機構是否是正當營業。
合法借款常見問題
合法借款都會有申請、審核、對保、設定（汽機車須動保設定、房地須抵押權設定，其他則不用）、撥款等5流程，提醒您即使急需借錢也要找有正當流程的管道。高利貸或許快，但以日計息是非常可怕的！
融資公司也是合法的貸款管道，但要提醒您，台灣對融資公司尚未有完整的法規規範，若是向較不知名的融資公司借款有一定風險，建議若想透過融資公司取得資金，以大型知名公司為主，大多都是上市上櫃，較能保障借貸安全。
代書事務所或是當舖不會調閱聯徵信用報告，融資公司則須依申請規定而定，向旺來財經申貸無須調閱聯徵，更不會留下貸款紀錄，往後還是有機會向銀行辦理其他金融業務。
結語
貸款方法千百種，除了比較各種管道的差異，也要評估個人條件與還款能力，才能找到最適合您的貸款方法。若信用條件不良，或是希望能快速借貸，民間管道便是很合適的選擇，旺來財經不僅提供合法小額借款、房屋、土地貸款或是個人信貸的額度也是首屈一指，歡迎找我們解決借錢問題！
