卡債、車貸、房貸……債務過多讓您喘不過氣，繳款日期不一讓您頭昏眼花嗎？想知道有什麼辦法可以逃離這個困境，看這篇文章就對了！旺來代書來向您說明，債務怎麼整合，條件及注意事項有哪些。用對方法，就能降低負擔！
內容目錄
貸款整合是什麼？
貸款整合又稱「債務整合」、「整合負債」，意指將利率較高的負債如：信用卡債、現金卡借款、信貸、車貸等，全部合併到一家銀行，申請利率較低、額度較高的貸款方案來整合債務，達到「借低還高」的效果。
債務整合有哪些方式？
- 借低利還高利：例如信用卡循環利率最高15%，銀行信貸平均利率6%，可用信貸來整合卡債。
- 借長期還短期：若名下有房屋，可利用房貸來整合其他債務，拉長還款期限至20~30年。
- 借單利還複利：信用卡循環利率採複利計算，機車貸款為單利計息，可用機車貸款整合卡債。
什麼人需要做貸款整合？
以下是最常需進行債務整合的情況：
- 薪水入不敷出：債務大於收入，一般來說，每月帳單金額超過薪資的三分之二，就形成了債務危機。
- 怕個人信用破產：身上背負太多債務，怕錢繳不出來，導致信用破產、財產遭查封。
- 銀行強制扣薪：若債務過多又繳不出來，銀行不但會扣光債務人的存款，甚至會扣除其每月薪資，導致生活品質受影響。
- 信用卡有高額循環利息：帳單每月只繳最低應繳金額，沒有全部付清，就會啟動循環利息，導致利滾利，卡債越來越高。
整合負債的優缺點？
整合負債的優點
- 還款時間統一：每筆債務有各自的還款日和利息，可能會讓人混亂，將債務整合至同一家銀行後，只須記住一個繳款期限，省去麻煩。
- 減輕每月還款壓力：將高利率的貸款轉移到低利率的銀行，可以降低每月利息與還款金額，減輕負擔。
- 維持個人信用分數：不影響信用評分，甚至若貸款人能正常繳款，還可因為與金融機構密切往來而累積信用分數喔！
- 多一筆資金運用：整合負債除了降低利率，還可能獲得更高額度的貸款，償還其他債務後，還有多的資金能利用。
整合負債的缺點
- 審核條件較嚴格：負債比超過月薪22倍，或個人有信用瑕疵，就無法申辦。
- 須付額外費用：整合後即便利率較低，也要多付銀行代償費、開辦費、帳管費、信用保險費等，林林總總加起來也不便宜。
債務整合與債務協商的不同？
常有人把「債務整合」與「債務協商」搞混，然而兩者其實有關鍵的差異！債務協商指債務人向「最大的債權銀行」，也就是欠款最多的銀行申請協商債務清償方案，雙方共同擬訂還款方案，以解決債務問題。這時所有負債也會整併到最大債權銀行，因此每月只要向一家銀行繳款。
債務協商的申辦門檻較低，即便負債比超過22倍、信用有瑕疵都可辦理，然而，債務協商只處理銀行相關債務，非銀行機構的貸款一律不算在內，且期間不能使用信用卡，也無法再申請其他貸款。與債務整合最關鍵的差異是，申請債務協商後，即使還清債務，聯徵中心的註記還是會維持一年，對信用的傷害很大，因此若條件允許，建議優先使用債務整合。
| 債務整合 | 債務協商 | |
|---|---|---|
| 共同點 | ●降低利率 ●降低月付金 ●負債整合到同一家銀行 |
|
| 優點 | ●申辦後仍可貸款 ●不影響信用評分 |
●信用瑕疵、負債比高都可辦理 ●不會衍生額外費用 |
| 缺點 | ●審核嚴格，須信用良好、負債比22倍內 ●須付額外費用 |
●申辦後無法再申請其他貸款 ●聯徵紀錄會有瑕疵註記 |
貸款整合的條件？
- 年滿20歲，或未滿18歲但已婚者。
- 信用評分不低於平均值：信用分數至少600分以上，影響信用評分的因素如下：
1.聯徵查詢紀錄：聯徵查調次數越多，信用評分越低。
2.信用歷史長短：越早與銀行來往則越早有信用紀錄，分數越高。
3.繳款紀錄：延遲繳款次數越多，信用分數越低。
4.負債狀況：負債總額越高，信用分數越低。
5.月光族：存款低於5000者稱為月光族，還款能力遭質疑，也常是銀行拒絕的對象。
6.循環利息比重與頻率：若信用卡啟動循環利息達半年以上，信用分數會很低。 - 負債比不超過月薪22倍。
- 有穩定收入來源：至少穩定工作6個月以上，並提供財力證明。
貸款整合的注意事項？
詐騙事件層出不窮，有心人士也可能利用網路行銷或打電話的方式，假冒專業理債公司，聲稱能協助辦理負債整合，結果反而讓人陷入更大的危機。以下就來告訴您負債整合的陷阱有哪些：
- 小心自稱是銀行的公司：有些不肖業者會故意取和銀行很像的公司名稱，讓民眾誤以為是銀行。
- 手續費問題：手續費都是核貸後才會收取，記得避開事先收費的業者；有些非法貸款公司可能在合約中附加不合理的條件，要求民眾事後支付高額費用，簽約時務必仔細閱讀合約內容。而手續費多為貸款總額的3%~10%，超過就偏離行情了。
- 小心被騙取個資：正當營業的貸款機構不會要求提供證件正本，非法業者可能以美化申請人條件為由，索取金融卡、存款簿等，小心個資遭違法利用，最後成為警示帳戶。
- 標榜保證過件：沒有任何貸款方式可以保證過件，如果對方宣稱一定會過件，那就要小心有詐。
- 整合變成協商：不肖業者可能誤導債務人，亂規劃方案，本來要辦理債務整合，最後變成債務協商，導致債務人被聯徵註記。
申辦整合負債後，也要注意自己的消費行為，千萬不要因為可運用資金變多而不節制消費，再次讓債務增加，導致整合變得毫無意義。
申辦債務整合要準備什麼資料？
- 雙證件
- 全戶戶籍謄本
- 勞保明細或在職證明
- 薪轉存摺封面及近6個月內頁
- 其他文件（依申辦方案而定）
債務整合的流程？
第一步：確認自身負債與貸款狀況
檢視名下有哪些債務與貸款，負債金額與利息是多少，已經償還多少等。
第二步：依自身條件選擇最佳方案
評估自己的財務條件，選擇適當的貸款整合方案。可找常往來的金融機構，如：薪轉銀行。
第三步：資料備妥後提出申請
準備好相關文件，交由銀行審核，通過後就能照合約還款。
無法向銀行辦理債務整合怎麼辦？
若無法向銀行申請債務整合，其實可以利用民間管道，找融資公司、代書或當鋪都可以辦理。民間債務整合的條件相對寬鬆，只要能證明具備還款能力，即使信用有瑕疵也可申辦，且審核迅速，最快當天就會撥款！
負債整合推薦旺來
債務累積到無法負擔時，千萬不要一再拖延，否則當您想辦理負債整合時，可能已經來不及了。如果無法將貸款整合到銀行，不妨找民間公司協助。旺來代書有多年的經驗，是合法立案的公司，提供快速、溫馨的服務。就讓我們來替您規劃方案，減輕還款壓力吧！
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