二次協商是什麼？6方向為你全面解析

最後更新日期：2024-03-14

當你面臨負債累累的情況時，我們可以向銀行申請債務協商，但若是無法順利繳款，導致協商毀諾怎麼辦？建議可以辦理二次協商，什麼是二次協商？它和其他種類的協商有何不同？快讓旺來財經為你介紹！

二次協商是什麼？

在說明二次協商之前，得先了解所有協商種類與流程。

「債務協商」是所有協商種類的統稱，目的是協助債務人解決債務問題，其中包含「前置協商」、「二次協商」、「個別協商」等不同階段程序，以下為你分別介紹：

• 前置協商：
  依據《消費者債務清理條例》，第一階段即為前置協商。由債務人向最大債權銀行提出協商申請後，最大債權銀行依債務人本身的償還能力，與債務人共同擬訂可行的償債方案。一般而言，多數債務人透過前置協商都能解決銀行債務問題，除非前置協商不成立，才會進入更生或清算的階段。
• 二次協商：
  又分為「變更還款」、「個別一致性協商」。
  1. 變更還款：於前置協商中已正常還款一年以上，但因金額龐大或有其他困難而導致無力還款，可申請債務協商變更還款條件方案，由銀行評估債務人可償還金額後，再擬定一次還款方案。
  2. 個別一致性協商：若是因多出新的債務或無力還款導致協商毀諾，可申請個別一致性協商，再次和最大債權銀行共同擬定還款方案。
• 個別協商：
  不符合前置協商資格、其他協商失敗時，即可與各銀行個別進行協商方式。其做法是由債務人主動向各個債權銀行協商，以爭取調降利率或延長還款期限，但並非所有銀行都願意提供這兩項條件，有些銀行只提供減免利息的方案，有些則是針對延長的年限有所限制。

符合二次協商的條件為何？

債務人符合以下2項條件，就能申請二次協商：

1. 於民國97年後申請前置協商毀諾
2. 於民國95年後申請銀行公會債務協商毀諾

值得注意的是，若曾參與95年銀行公會債務協商或97年前置協商，但協商不成立者，則無法適用。二次協商是提供給毀諾的債務人再一次償還貸款的機會，經由協商機制向最大債權銀行申請個別協商一致性的方式，以利債務人能夠針對償債重新訂定新的還款協議契約。

二次協商準備資料？

若想申請二次協商，可先備妥以下文件：

• 二次協商申請書
• 身分證與第二證件正反面影本
• 債權人清冊正本
• 近2年綜合所得清單與財產清冊正本（至國稅局或各縣市稅捐處各分處申請）
• 勞保異動明細正本（至勞保局申請）
• 全戶戶籍謄本正本
• 近半年薪資證明文件影本

二次協商有什麼優缺點？

申請二次協商有以下8項優點：

1. 大幅降低每月繳款金額與每期衍生的利息。
2. 期數最長可達180期，利率最低可達0%。
3. 免除債務無限上綱與利息無限循環。
4. 免除強制執行問題發生與進行，例如強制扣薪、房屋查封、拍賣財產、凍結帳戶等。
5. 免除不當催收情形。
6. 每月可留下更多現金運用。
7. 避免以卡養卡、以債養債的情況發生。
8. 不再有求職困擾。

然而申請二次協商也有以下2項缺點：

• 銀行將暫停申請人的信用卡和現金卡功能，以及可行使信用貸款的權利。
• 聯徵中心將會有信用註記，並持續至協商還款結束後1年為止。

二次協商毀諾會怎樣嗎？若申請二次協商，切勿再次輕易毀諾，否則剩餘債務將以協商前的原本較高的利率計算，且還得支付一筆毀諾違約金。經二次協商後須待清償後1年，聯徵註記消失，才能再次申辦信用卡，倘若生活上仍有資金需求，建議你申請代書貸款獲得周轉金。

延伸閱讀：代書貸款怎麼辦理？4步驟快速申請資金

除了二次協商還有什麼補救措施？

若在還款過程中又發生不可抗力之意外，可申請債務協商延期繳款；若該意外嚴重影響還款情形，致使無法償債，就只能進行「更生」或「清算」了，二者差別如下：

• 更生：由債務人提出一套償還計畫，經所有債權人確認後，最後再由法院裁准，正常在6年內債務人必須確實履行承諾還債，當還款計畫執行完畢，債務也就一筆勾銷。
• 清算：又稱為簡易破產程序，適用於無清償能力的債務人。聲請清算後會由法院清算債務人所有財產，並進行拍賣變現，也就是我們常聽到的「法拍」，分配財產變賣後的款項給債權人，且債務人在法院清算期間，會喪失財產之管理與處分權，須待清算程序終止滿5年，才能向法院聲請復權。

二次協商常見問題

結語

有意願向銀行申請債務協商的債務人，其實都有一定的還款意願，只是可能又面臨其他不可抗力之事件而力有未逮。旺來財經在此提醒你，若有債務問題，一定要勇於面對，並找到合適的管道與方案，才能協助你早日從債務中重生。若在二次協商時有資金需求，歡迎你撥打服務專線0939-171-627，或線上填單，讓旺來財經協助你取得資金。

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