by 想要取得自己第一棟自住房產該怎麼貸款最划算呢？看遍了網路上的房貸專案還是似懂非懂嗎？本文將手把手帶您了解銀行購屋購屋貸款和民間購屋貸款的差別，讓您可以根據自身條件選擇最適合的方案，離幸福成家再近一步！
內容目錄
購屋貸款是什麼？
購屋貸款又稱為第一順位房屋貸款，簡稱房貸，意思是以房屋作為抵押品，向銀行申請貸款融資。房貸在貸款市場中金額最大、期間最長，又因為買房、賣房需求日增而最為普遍。一般都是在購買房屋時，將房屋設定抵押給銀行以取得自備款之外不足的款項融資，然後分期攤還。
如何找到適合自己的購屋貸款？
很多人可能會猶豫自己到底能不能負擔房貸開銷，或是劈頭就問行員貸款成數有多少，其實只要從固定收入反推，算出負擔得起的月繳金額，就能知道最適合自己的房貸利率和繳款方案。一般來說，如果每個月的房貸金額超過家庭月收入的35％，就會明顯影響生計，因此建議，每月應繳之房貸金額盡量控制在家戶收入的35％以內，以下簡單五步驟帶您試算：
- 合計家戶總月收入。（例如：夫妻月薪合計12萬元。）
- 總月收入X 35%＝每月合理的房貸支出金額。（例如：12萬元X 35% =42000元。）
- 設定房貸利率。（例如：以 2％為計算基礎。）
- 根據不同銀行的繳款方案，可用20、30甚至40年期進行房貸試算（40年房貸銀行為數較少），以每個月的「本利平均攤還」不超過42000元為目標找出適合的房貸方案。
- 算出來的房貸總額，加上目前手上有的自備款，才是我們買得起的房子。
青年購屋貸款條件及利率
搜尋「青年購屋貸款ptt」可以發現版上有許多網友都在詢問，青年購屋貸款和一般貸款哪個比較優惠？除了一般銀行提供的房屋貸款外，很多人也很好奇青年的房屋貸款條件，政府與公股銀行合作所推出的青年購屋貸款又稱為「青年安心成家貸款」，只要借款人符合法定成年年齡以上，且借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者即可申請。除上述基本條件外，青年購屋貸款還會評估貸款人的信用評分、還款能力、負債比高低、有無遲繳紀錄等，假如有信用瑕疵或信用小白的狀況，銀行通常會拒絕核貸。
青年購屋貸款承作的八家公股銀行分別是：臺灣銀行、臺灣土地銀行、合作金庫、第一商業銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、臺灣企銀。貸款成數可達8成，額度則是800萬元，貸款年限最長30年，含寬限期3年。貸款計息方式可以從一段式機動利率、二段式機動利率、混合式固定利率中擇一，選定後不得變更。
參考資料：財政部國庫署
購屋貸款全貸可行嗎？
購屋貸款、青年購屋貸款自備款要準備多少才夠？青年購屋貸款全貸是有可能的嗎？相信很多人都有這樣的疑惑。基本上兩者最高可貸款到八成，因此頭期款還需準備至少兩成的資金，才有辦法順利買房，無法全貸。
為什麼需要民間購屋貸款？
政府或銀行所提供的購屋貸款大都有年齡限制，不符合年齡區間就算是首購族也很難享有同樣的優惠，而且雖然貸款期數為30年，寬限期為3~5年，看似可以減緩還款壓力，但期數越長實際付出的利息也越多，如果剛好又遇上央行升息的話，本金加利息的負擔長遠下來不小。
眼下的銀行限制之多，如果找民間貸款公司承作購屋貸款就沒有上述這些問題，以下幾點若您有符合，很推薦您嘗試民間購屋貸款：
- 工作薪水領現，無法提供薪轉證明或財力證明
- 信用紀錄有瑕疵、負債比過高
- 超過65歲，不符合青年購屋貸款的條件
- 不想被銀行繳款的期數綁住，希望提升還款自由度
- 發現銀行的核貸金額不足，需要八成以上的購屋貸款
民間購屋貸款的優點
- 條件較寬鬆：只要具備穩定還款能力，即便個人信用不良也可貸款。
- 審核超快速：備妥審核資料後，即可在當天提供申貸人相關的貸款方案。
- 撥款極迅速：通常約1～2個工作天即可完成，最快也可當日撥款。
- 還款很彈性：不必綁約，隨借隨還，可本利攤還，也可只繳利息，視申貸人意願而定。
青年購屋貸款申請流程
- 資料申請：申請並檢附文件
- 估價審核：針對房產的價值、殘值估價審核，並提供購屋貸款試算服務
- 核准對保：審核通過後即當面對保並告知核貸金額
- 設定抵押：對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序
- 迅速撥款：銀行約需兩週的工作天撥款，民間貸款公司1~2天就可完成撥款
結語
購屋貸款可以說是每個買房人的好幫手，建議首購族們可以把握機會貨比三家，同時不要忘記，就算銀行的貸款成數不理想導致裝潢費用不足，都還是可以向民間貸款公司取得額外資金噢！民間購屋貸款推薦旺來，歡迎聯絡我們，將有專員替您評估最適合的購屋貸款方案！
延伸閱讀：資金不足嗎？二順位房貸絕對能派上用場！
