房貸條件有哪些？購屋前先掌握4大重點！

最後更新日期：2024-10-01

房貸條件與購屋能力可說是買房時相當重要的因素，若有購屋規劃，你知道申請房貸需要什麼條件嗎？該怎麼提高房貸過件率？以下是房貸條件總整理，提供給有置產規劃的你搶先看。

內容目錄

銀行房貸條件有哪些？

想要申請銀行房貸，除了最重要的還款能力，還需留意申貸人年齡、房屋狀況等房貸審核條件，以下分別為你說明：

理想申貸年齡

通常銀行房貸年齡限制為18～65歲，由於會擔心65歲以上的較高齡者退休後沒有足夠的還款能力，或是無法在有生之年將貸款還清，因此超過65歲的申貸者，銀行的放款意願都不會太高。一般來說，中壯年是最可能讓銀行房貸過件的年齡區間。另外，銀行還有年齡＋貸款年限＜75年（～90年）的限制，申貸前務必留意。

信用分數良好

申貸者的信用分數是重要的審核因素，提出房貸申請後，銀行會調閱聯徵紀錄檢視貸款人的信用評分，信用分數良好才較有機會讓房貸過件，因此建議大家平時做好財務計畫，避免出現貸款遲繳、債務協商或負債比過高等會造成信用不良的情況。

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工作收入穩定

銀行喜歡如專業人士、公教人員等有穩定薪轉的貸款族群，有些銀行還會針對這些人士推出房貸優惠，但若不是這些族群也不用擔心，只要可提交銀行認列的財力證明，如扣繳憑單、財產清單等，都能提高銀行房貸核貸意願。

房屋條件優良

若要申請房貸，銀行也會依據房屋條件審核是否過件、過件後的房貸成數和利率等，通常以下列3項為主進行評估：

房屋類型：房屋類型「非」屬小於15坪的套房、僅持分無完整產權，或重大瑕疵房屋如海砂屋、輻射屋、傾斜屋、事故屋等，都較容易讓銀行通過房貸。
房屋地段：位於市中心、捷運站等交通便利、生活機能良好，且周邊無嫌惡設施（如加油站、高架道路等）的房屋，較有機會取得理想的房貸額度。
房屋屋齡和屋況：屋齡越低、屋況越好，能得到的房貸方案就越佳。提醒你，除了申貸人的年齡，銀行也有屋齡＋貸款年限＜50年的限制。

自備款項充足

由於銀行房貸成數大多為7～8成，加上除了頭期款外，自備款還需拿來支付裝潢費用、契稅、代書費等，因此建議自備款準備3～4成左右，以免出現資金缺口。

應避免哪些房貸條件？

房屋坪數過小

很多人會忽略房屋坪數也是銀行房貸條件之一，若房屋為小於15坪的套房，通常銀行是不願意提供房貸的，就算成功核貸，貸款成數可能也只有5～6成左右，較不適合自備款不充裕的民眾。

房屋已被私人設定

若申請人名下房屋曾被民間私人設定抵押權但未塗銷，就無法讓銀行設定抵押權，使房貸申請失敗，因此申請房貸前，不要忘了檢查房屋抵押權是否已有私人設定。

個人還款能力不足

除了評估房貸自備款充不充分外，也應該確認自己能否負擔後續每月的還款金額，若還款能力不足，除了可能導致貸款遲繳，使信用分數降低，日常生活品質也容易受到影響。

首購房貸條件有哪些？

針對首購族，除了政府和8大公股銀行合作推出的青年安心成家購屋優惠貸款，也有部分民營機構如永豐銀行等提供首購房貸方案，而不同方案的首購房貸條件不太相同，建議可先向想要申貸的機構確認。以下旺來為你整理首購房貸基本條件：

申貸人已滿民法成年年齡。
借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者。

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房貸條件常見問題

Q、房貸不過原因有哪些？

若貸款人有信用瑕疵、從事薪水較不穩定工作，或名下房屋為持分、屋況差等較有借貸風險的物件，都可能使銀行房貸審核沒過。

Q、申請房貸加分條件？

• 維持良好信用分數：若信用分數高於650分以上，銀行的放貸意願會提高很多。
• 提供其他收入證明：除了正職收入外，若有經營副業，或是投資，也可提供相關財力證明保證還款能力。
• 選擇條件較佳房屋：如新成屋、預售屋等屋齡新的物件，或在精華區、周邊無嫌惡設施等地段，房屋增值機率高，也較容易申貸成功。