最後更新日期：2022-03-24
購屋貸款可說是台灣人買房子最大的幫手，但市面上有哪麼多購屋貸款方案，要怎麼知道哪個適合自己呢？本篇文章將以購屋預算、購屋貸款條件、購屋貸款管道3大面向帶你找出符合自身需求又划算的購屋貸款，趕快看下去！
內容目錄
購屋預算怎麼抓？
不少人在辦理購屋貸款時，都會希望購屋貸款成數越高越好，但如果沒有評估好自身條件，反而容易造成每月負擔。因此在申請貸款前，最重要的就是先試算購屋預算。一般來說，如果每月房貸金額超過家庭月收入的35％，就會明顯影響生計，以下5步驟帶你算出合適的購屋預算。
- 合計家戶總月收入。（例如：夫妻月薪合計12萬元。）
- 總月收入X 35%＝每月合理的房貸支出金額。（例如：12萬元X 35% =42000元。）
- 設定房貸利率。（例如：以 2％為計算基礎。）
- 根據不同銀行的繳款方案，可用20、30甚至40年期進行房貸試算（40年房貸銀行為數較少），以每個月的「本利平均攤還」不超過42000元為目標找出適合的房貸方案。
- 算出來的房貸總額，加上目前手上有的自備款，才是我們買得起的房子。
※各家銀行網站也有提供購屋貸款試算機器，可以上網進行初步計算喔！
購屋條件有哪些？
- 房屋價值：房屋鑑價的結果會影響購屋貸款的成數及利率，因此房屋價值也是購屋條件重要的一環。屋況、座落地點、增值空間等都是審核重點。
- 信用分數：如果是向銀行等金融機構貸款，聯徵中心提供的信用報告便是很重要的條件之一。建議信用分數要介於550~600分，在申請購屋貸款的過件機率較高。
- 財力證明：例如薪轉存摺出入明細、扣繳憑單等，如果是領現工作者，也可提供固定存摺出入明細或財產清單。
延伸閱讀：9種財力證明在這裡！哪種申貸最有效？
- 貸款身分：有些身分會比較受金融機構喜歡，例如專業人士、公教人員、百大企業等，諮詢時都可詢問是否有專屬的購屋房貸，優惠會更多喔。另外， 如果符合政府提供的青年安心成家購屋貸款，也可提出申請，以下為你初步介紹青年購屋貸款。
青年安心成家購屋貸款
此為政府與公股銀行合作推出的購屋貸款方案，只要借款人符合法定成年年齡以上，且借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者即可申請。方案已延長到2022年12月31日。
- 青年購屋貸款成數：成數最高可到8成，額度最高800萬，剩下不足的部分可搭配一般銀行購屋貸款。
- 青年購屋貸款利率：可分為一段式機動利率、二段式機動利率、混合式固定利率3種，選定後不可更改。
- 青年購屋貸款年限：30年並有3年寬限期。
- 貸款抵押房屋限制：須為申請日前6個月起所購置之住宅。
- 購屋貸款承作銀行：臺灣銀行、臺灣土地銀行、合作金庫、第一商業銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、臺灣企銀。
參考資料：財政部國庫署
購屋貸款管道
由於銀行的審核條件較為嚴格，近來也有不少人在被銀行退件後選擇民間購屋貸款，我們用簡單的表格為你比較銀行及民間的差別，只要是合法安全的管道就沒有好壞之分，可依自身條件決定哪種購屋貸款方法更適合自己。
| 銀行購屋貸款 | 民間購屋貸款 | |
|---|---|---|
| 貸款條件 | 信用良好、核可財力證明、為房屋所有權人 | 為房屋所有權人即可，信用瑕疵、無財力證明亦可 |
| 貸款成數 | 最高房屋鑑價成數8成 | 最高可貸全額 |
| 貸款利率 | 年利率1.35~2% | 月利率最低1％ |
| 辦理時間 | 7~14個工作天 | 最快1天 |
| 適合族群 | 有穩定工作、信用良好、無即刻資金需求者 | 信用瑕疵、無財力證明，有大筆資金急需需求者 |
購屋貸款常見問答
1.提出申請：向要辦理購屋貸款的機構提出申請，並檢附所需文件。
2.條件審核：根據提供文件進行購屋貸款審核，規劃方案。
3.電話照會：銀行會撥電確認個人資訊，核對資料是否正確。
4.對保簽約：通知你確認方案內容並進行簽約。
5.抵押設定：購屋貸款屬於抵押貸款，須至地政機關辦理抵押權設定。
6.完成撥款：撥款至指定帳戶，往後依合約進行還款即可。
依照方案規定是不可能的喔！因此無論是一般購屋貸款還是青年購屋貸款， 都建議大家要準備2~3成的自備款，因為除了房屋本身 買賣流程中也會有其他衍生費用。
延伸閱讀：房屋買賣流程6步驟完整解說！
如果想爭取較低的購屋貸款利息或提高貸款成數，財力證明部分可提供薪資以外的資產證明，例如股票、基金等，也可提供有效擔保人，讓貸款機構評估擔保人的還款能力決定方案。
結語
以上就是購屋貸款的重點介紹。也別忘記，除了購屋以外，後續的房屋裝潢預算也要多加評估，才不會讓本該開心的買房一事成為生活負擔喔！如果有購屋貸款的需求，也歡迎隨時諮詢旺來財經。
