更新日期：2024-06-14
不少人會透過信用卡來購物，但若每月沒有準時還款，就會產生卡債。卡債是什麼？如何知道自己欠了多少卡債？又該怎麼解決？就讓旺來財經告訴你如何查詢和解決卡債吧！
卡債是什麼？
卡債是指使用信用卡後所產生的債務。當持卡人使用信用卡消費後，若沒有準時還款，就會使積欠的本金和利息越來越多，最終面臨無力還款的情況。常見的卡債形成原因有以下3種：
- 使用信用卡預借現金
- 信用卡未繳款或遲繳卡費
- 信用卡費只繳最低應繳金額
如何查詢卡債？
如果想查詢近期的卡債，可以透過信用卡帳單、網路銀行、手機APP，或是致電詢問銀行客服。
若是卡債已積欠很長一段時間、欠款的銀行太多、信用卡帳單已遺失等，通常會建議債務人直接向聯徵中心申請信用報告或債權人清冊，詳細了解自己積欠的金額和狀況，以便之後申請卡債整合、卡債協商。
卡債不還會怎樣？
薪資、存款被法扣
如果債務人一直積欠卡債，銀行會向法院聲請強制執行扣薪，法院會扣除債務人每月薪資的1/3；若債務人沒有工作或不動產、動產，法院就會從債務人的金融機構帳戶中扣除存款，或是查扣有價證券、股票、債券等，以償還債務。
延伸閱讀：法扣是什麼？你不可不的4大法扣種類！
循環利息越積越多
當信用卡遲繳、未繳款或只繳最低應繳金額，就會啟動循環利息，最高可達15%。信用卡循環利息公式為「（上一期＋當期未繳的本金和利息）×年利率×計息天數÷365」。從該公式可知，若卡債一直不還，每個月未繳的本金、利息會持續累積，導致卡債越來越多。
名下財產被查封、法拍
當卡債已積欠太多，銀行會向法院聲請查封債務人名下的房屋、土地、汽機車等有價值的財產。若債務人仍持續欠款，銀行就會將上述物品進行法拍，以清償債務。
卡債解決方式有哪些？
如果你有卡債，可透過以下2種方式來解決債務：
卡債整合
如果債務人的卡債較低，可以整合名下全部的卡債，並向銀行申請一筆低利率、額度高的貸款來清償債務，不僅可達到降低利率和月付金、延長還款年限、統一還款時間等效果，也不會影響信用評分。
延伸閱讀：債務整合是什麼？4大優點一次了解！
卡債協商
若債務人卡債已積欠太多，債務人可與最大債權銀行共同規劃、擬定可行的還款方案，一次清償所有債務。債務協商可分為前置協商、二次協商及個別協商等方式，通常大多數人透過前置協商就可以解決卡債問題。
雖然債務協商與債務整合一樣，可以統整所有債務、降低利率、延長還款年限，但是債務人的信用報告會被註記、正在使用的信用卡會被停用，協商期間也不能辦理信用卡或貸款。
卡債多久會消失？
根據民法第125條，請求權，因15年間不行使而消滅。也就是說，一般買賣契約、金錢消費的借貸債務時效是15年，一旦卡債超過15年，債務人可在訴訟中主張時效抗辯，拒絕清償債務。但需要注意的是，根據民法第129條規定，消滅時效會因銀行提出請求、承認、起訴而中斷，如果成功中斷時效，卡債的追溯期就會重新以15年計算。
舉例：甲有一筆12年沒有清償的卡債，若銀行在甲欠款後第13年向法院聲請強制執行，甲的卡債又需要經過15年才會失效。
總結來說，雖然卡債經過15年後就會失效，但若債務人一直不還款，銀行會在這期間提出強制執行、訴訟等司法程序，追溯期又會重新計算，因此建議大家一定要積極還款比較好。
結語
以上是卡債的介紹。提醒你，如果面臨卡債問題，千萬不要逃避，一定要主動與銀行討論解決方式，積欠的款項才不會越來越多。
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