更新日期：2024-11-28
與銀行債務協商失敗後，你可選擇向法院聲請債務更生來清理你的債務。債務更生是什麼？有哪些優缺點？來看看旺來整理的相關重點吧！
債務更生意思？
當債務人進行債務協商及調解後，還是無法償還債務時，就可向法院聲請債務更生，法院會依照債務人的收支等財務狀況來裁定分期還款的清償計畫，最長6年，若遇特殊情形，則可延長至8年，若還款期限結束仍未能清償，剩餘債務將一筆勾銷。
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聲請債務更生條件有哪些？
想要聲請更生，需先符合以下6項條件：
- 可能或確實無法清償債務
- 與銀行前置協商或調解不成立
- 未經法院裁定開始清算程序、許可和解或宣告破產者
- 有穩定工作收入，若無則需提供保人、共同負擔債務人或額外擔保品
- 無擔保或無優先權之債務總額（如信貸、信用卡卡債等）不超過新台幣1200萬元
- 5年內沒有從事營業活動，或有從事營業活動但5年內平均營業額每月在20萬元以下
債務更生優缺點
債務更生雖然可讓債務人不必急於在一時還款，減低生活壓力，卻也需面臨嚴格的管制措施，衍生的債務更生後果更將影響債務人的信用狀況，若不確定自己適不適合，以下整理了相關優缺點供你參考：
債務更生優點
- 工作不受影響：更生不會影響目前工作，職業也不受限。
- 減低債務壓力：還款計畫結束後若尚未清償，剩餘債務可不必再還。
- 保留名下財產：只要在能力範圍內以目前和未來的收入償還債務即可，能保有名下財產。
- 免受債務追討：更生程序開始後，所有債權人的訴訟和強制執行動作都需停止。
債務更生缺點
- 禁止奢靡行為：更生期間，法院會對債務人施加生活限制，如禁止奢侈花費、投資等。
- 影響信用分數：信用報告會被聯徵中心註記，且註記維持至更生方案結束後4年（最長不超過10年），註記期間將難以向銀行申辦貸款或信用卡。
債務更生聲請流程
如何申請債務更生？提醒你，債務更生是用「聲請」，而非「申請」喔！以下為你介紹債務更生聲請流程：
- 前置協商或調解不成立：若債權人為銀行，需先經歷前置協商或進行調解，前置協商破裂或調解不成，才可提出債務更生聲請；若債權人為民間機構，則可跳過此程序。
- 向法院聲請債務更生：向法院提出更生聲請，並開始更生程序後，債權人的強制執行或訴訟行動都需停止，債務人也可在此時聲請保全處分，避免債權人繼續進行債務追討。
- 法院開始更生程序：法院會先讓債權人申報債權，再召集所有權人會議後完成債權表編造，並通知債務人，債務人需在收到通知後的10天內提交更生方案，包含每3個月至少還款1次的計畫。
- 法院裁定結果：法院裁定認可更生方案後，債務人就可開始執行；若不認可，就需開始清算程序。
債務更生、債務清算差別
經歷了前置協商或調解失敗後，可進行更生或清算聲請，但這2者有哪些差異？以下旺來整理了相關表格，讓你能依自身條件評估後進行選擇：
| 債務更生 | 債務清算 | |
|---|---|---|
| 還款方式 | 債務人提出更生方案，並按時還款 | 法院將債務人名下財產全數變賣，並按一定方式將所得分配給全部債權人 |
| 債務免責 | 還款計畫結束後，若有除了不免責債權外的剩餘債務，可不必再償還 | 清算後未清償完畢，若法院裁定免責則不必再償還，不免責則債權人仍有追討的權利 |
| 債務條件 | 無擔保負債新臺幣1200萬元以下 | 一般負債總額超過新臺幣1200萬元 |
| 適合對象 | 有固定工作收入 | 無穩定工作收入 |
| 職業限制 | 無 | 未經法院裁定復權者，不得從事規定的121種職務 |
| 聯徵註記 | 方案履行完畢日起4～10年 | 自裁定日起揭露10年 |
※名詞解釋－不免責債權：指罰金、罰鍰、怠金及追徵金、因故意侵權行為所負損害賠償債務、履行法定扶養義務之費用等債務，除非債權人同意，否則不免責。
債務更生常見問題
• 聲請費：新臺幣1000元。
• 程序費：法院處理更生程序的必要支出，如郵務費、法院人員差旅費等，一般為新臺幣3000元～10000元不等，若實際支出少於預交金額，會退還差額給債務人。
通常可以，不過要提醒你，雖然更生期間法院不會特別限制出境，但仍需加以節制，若更生期間內經常出國遭債權人發現，就有可能認為你隱匿財產，而向法院聲請撤銷更生裁定喔！
當然可以，債務更生提前清償並不會有違約金問題，一旦清償結束，就可不受法院相關更生限制。
債務更生過程瑣碎複雜，法院會根據債務人的收支、名下財產等條件來評估更生方案，債務人可能需多次繳交相關文件，整個程序至少要耗費1年以上的審核時間，因此聲請債務更生並不容易。
結語
以上便是債務更生的相關說明，提醒你，規劃好自身財務並積極還款才是面對債務最好的處理方式，若需要聲請更生或清算，也建議尋求專業人士協助，才能找到最適合自己的方案。
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