更新日期：2024-05-10
你聽過P2P借貸嗎？此借貸模式是由於網路的日益普及和進步而誕生，為有資金需求者提供另類的借錢管道。P2P是什麼？其風險和優點有哪些？一起來看旺來財經整理的資訊吧！
P2P借貸是什麼？
P2P是指點對點Peer to Peer，也可以說是人對人Person to Person，意思是借款人透過網路平台，直接跟放款人借貸，是一種全線上的小額貸款模式。
P2P借貸中有3種角色，以下將分別介紹。
- 借款人：有資金需求者，透過P2P平台借錢，由於P2P平台申請條件寬鬆，較容易取得資金。
- 放款人：提供資金者，同時也是投資者，透過P2P平台借錢給借款人，從中收取利息，但須承擔借款人違約風險。
- P2P平台：串聯借款人與放款人的媒介，作為中間審核與處理者，並從中賺取手續費。
P2P風險有哪些？
雖然P2P借貸很便利，但也隱藏了一些風險，因此無論是借款人或放款人都一定要小心，以下是旺來財經整理的5大借貸風險：
- 詐欺風險：
借貸雙方都是透過網路進行交易，可能有竊盜、洗錢、資助非法分子，甚至侵害消費者隱私等風險，若該平台審核機制不良，很容易發生P2P詐騙案件。 - 違約風險：
P2P借貸不用提供擔保品，如果借款人違約時，平台沒辦法變賣擔保品，也無法得知借款人其他資產狀況，導致放款人無法收回款項。 - 資訊不對稱：
放款人不容易得知借款人的財務狀況，只能依賴P2P平台的信用評等，但P2P業者究竟是依據什麼標準作為評等參考，其實有待商榷。 - 報酬不透明：
有些P2P平台會針對借貸雙方分別收取不同的費用，借款人與放款人可能無法知道真實的利率和報酬。 - 平台倒閉風險：
如果P2P平台因為經營虧損而倒閉，借貸契約不僅無法履行，資金還有可能被平台挪作他用，甚至捲款潛逃，導致透過P2P投資的放款人血本無歸。
2023年底金管會發布網路借貸平台業務事業指導原則，明定平台業者的風險控管機制和消費者保護措施，協助P2P業者加強自律，然而成效如何、是否能有效確保借貸雙方權益，目前動態尚不明朗。整體來說，P2P借貸是一種風險非常高的借貸方式，不建議民眾借款和投資。
P2P借貸優缺點
P2P借貸優點
- 申請方便：由於P2P借貸採線上作業，不必臨櫃排隊申請，非常便利。
- 貸款利率低：P2P平台去除中介費用，放貸成本減少，利率比銀行信貸還要低。
- 借貸流程快速：P2P借貸流程沒有很複雜，最快30分鐘即可審核完成並撥款。
- 申請條件寬鬆：P2P平台不會嚴格審核信用狀況和財力證明，連擔保品都不需要提供，對於借款人來說非常方便。
P2P借貸缺點
- 手續費不見得合理：有些P2P業者會收取10%以上的手續費，這並不是合理的行情範圍，申貸前要多留意。
- 放款人投資風險高：由於P2P平台不像銀行會審核借款人的信用和財力條件，放款人有可能會面臨較高的違約風險，若想透過P2P投資，可能就要斟酌。
※貼心提醒：雖然P2P平台不會嚴格審核借款人的信用狀況和財務能力，但各平台還是有自己的信用評等，以此決定向借款人收取多少利率和手續費。
P2P平台有哪些？
| P2P平台一覽表 | |
|---|---|
| P2P平台 | P2P平台特色 |
| 鄉民貸 |
• 借貸金額最高50萬，期限為3個月～5年，信用評等分成15級，利率1.8%起，手續費3% • 進階會員的債權可分割出售給一般會員 |
| LnB信用市集 |
• 借貸最高100萬，期限1～7年，信用評等分成10級，利率為2.5%起 • 純媒合平台，提供風險保護機制 |
| 必可票貼（Bznk） |
• 為票據貼現媒合平台 • 承作票據到期期間1～6個月，票據金額30萬以下 |
| 普匯金融科技（inFlux） |
• 全線上貸款，無人化融資平台 • 借款期限是3個月～2年，投資人可以轉讓債權 |
| 逗派（Doughpack） |
• 純媒合平台，台灣第一家主攻學生客群的借貸平台 • 透過FaceBook完成投資、借款流程 |
關於P2P常見問題
Q、P2P投資風險高嗎？
P2P借貸雖然投資報酬率高，但由於缺乏監督管理，放款人可能會遇到資金無法收回、P2P平台惡意倒閉等情況，導致資金無法收回，風險非常高。
Q、除了P2P借貸，還有其他小額貸款管道嗎？
如果不想P2P借貸，還可以申請民間小額貸款。小額貸款推薦旺來財經，我們的審核條件寬鬆、借款金額高、撥款速度快，且有專業團隊為你規劃合適的貸款方案，助你解決資金問題。
延伸閱讀：小額貸款好過件嗎？6大申辦重點一次了解！
結語
雖然P2P借貸很方便又快速，但風險也很高，旺來財經建議你，如果有小額借貸需求，還是向銀行或政府合法立案的民間貸款公司申辦比較安全。
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