卡債怎麼還？教你2招解決債務危機！

更新日期：2024-11-25

不少人會透過信用卡來購物，但若每月沒有準時還款，就會產生卡債。卡債是什麼？如何知道自己欠了多少卡債？又該怎麼解決？更多卡債相關問題，就讓旺來財經為你解答吧！

內容目錄

卡債是什麼？

卡債是指使用信用卡消費後所產生的債務。當持卡人使用信用卡消費後，若沒有準時還款，就會使積欠的本金和利息越來越多，最終面臨無力還款的情況。常見的卡債形成原因有以下3種：

使用信用卡預借現金
信用卡未繳款或遲繳卡費
信用卡費只繳最低應繳金額

如何知道自己欠了多少卡債？

如果想確認近期的卡債，可以透過信用卡帳單、網路銀行、手機APP查詢，或是致電詢問銀行客服；若是卡債已積欠很長一段時間、欠款的銀行太多或信用卡帳單已遺失等，通常會建議債務人直接向聯徵中心申請信用報告或債權人清冊，詳細了解自己積欠的金額和狀況，以便之後申請卡債整合、卡債協商。

卡債不還會怎樣？

若你長時間拖欠卡債不償還，很有可能會面臨以下3種問題：

薪資、存款被法扣

如果債務人一直積欠卡債，銀行可向法院聲請強制執行扣薪，法院會扣除債務人每月薪資的1/3，只要是資方給予的勞動報酬（津貼、研究費等）都必須算入薪資中，以償還債務。

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循環利息越積越多

當信用卡遲繳、未繳款或只繳最低應繳金額，就會啟動循環利息，最高可達15%。信用卡循環利息公式為「（上一期＋當期未繳的本金和利息）×年利率×計息天數÷365」。從該公式可知，若卡債一直不還，每個月未繳的本金、利息會持續累積，導致卡債越來越多。

名下財產被查封、法拍

當卡債已積欠太多，但債務人沒有工作收入可法扣，或強制扣薪後仍無法清償，銀行就會向法院聲請查封債務人名下的房屋、土地、汽機車等有價值的財產。若債務人仍持續欠款，銀行就會將上述物品進行法拍，以清償債務。

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卡債解決方式有哪些？

卡債怎麼還？如果你有卡債，可透過以下2種方式來解決債務：

卡債整合

如果債務人的卡債較低，可以整合名下全部的卡債，並向銀行申請一筆低利率、額度高的貸款來清償債務，不僅可達到降低利率和月付金、延長還款年限、統一還款時間等效果，也不會影響信用評分。

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卡債協商

若債務人卡債已積欠太多，債務人可與最大債權銀行共同規劃、擬定可行的還款方案，一次清償所有債務。但要提醒你，雖然債務協商也可以統整所有債務、降低利率、延長還款年限，但是債務人的信用報告會被註記、正在使用的信用卡會被停用，協商期間也不能辦理信用卡或貸款。

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卡債多久會消失？

根據民法第125條，請求權會因15年間不行使而消滅。也就是說，一般買賣契約、金錢消費的借貸債務時效是15年，一旦卡債超過15年，債務人可在訴訟中主張時效抗辯，拒絕清償債務。但需要注意的是，根據民法第129條規定，消滅時效會因銀行提出請求、承認、起訴而中斷，如果成功中斷時效，卡債的追溯期就會重新以15年計算。

舉例：甲有一筆12年沒有清償的卡債，若銀行在甲欠款後第13年向法院聲請強制執行，甲的卡債又需要經過15年才會失效。