欠銀行錢如何處理?3種解決方式為你說明!

欠銀行錢如何處理?3種解決方式為你說明!-旺來財經

更新日期:2024-07-23

如果向銀行辦信用卡或申請貸款,但卻因收入出現狀況或沒做好財務管理,導致欠銀行錢,可能會面臨哪些後果?又該怎麼處理?以下就讓旺來財經為你解說!

欠銀行錢多久可以不用還?

債務請求權的消滅時效會依據本金債權、利息債權而有所不同:

  • 本金債權:根據民法第125條,請求權,因15年間不行使而消滅。
  • 利息債權:根據民法第126條,請求權,因5年間不行使而消滅。

也就是說,在欠銀行錢20年期間,若銀行都沒有提出訴訟、強制執行等方式,要求債務人償還債務,債務人有權利拒絕清償債務本金和利息

但超過20年真的就可以不用還銀行錢嗎?現今銀行有嚴謹的內部控管、完善的債務追討系統,因此想等欠銀行錢追溯期超過就不用還錢是不可能的。

債務追溯期和消滅時效是什麼?

債務追溯期和消滅時效意思一樣,都是指債務請求權的有效期限,在這段期間銀行可以透過電話、簡訊或法律手段向債務人追討債務;若銀行在期限內沒有行使債權,債務人即可以消滅時效完成為由,拒絕清償債務。

但由於銀行對債權的管理很嚴謹,因此即使債務追溯期已超過,也會透過以下2種方式延長債務追討期限:

  • 中斷消滅時效:根據民法第129條規定,消滅時效會因銀行提出請求、承認、起訴而中斷,如果中斷時效成功,債務追溯期就會重新以15年計算。
  • 更換債權憑證:當銀行發現債務人名下的資產不足以償還所有債務時,就會每5年向法院聲請更換債權憑證,以延長債務追溯期。

欠銀行錢不還會怎樣?

影響辦卡、申貸

當債務人逾期不還款,個人信用評分會降低,且積欠時間越久,分數也會持續下降,之後若想向銀行申辦信用卡或貸款,通常很難過件。

增加還款的負擔

如果欠銀行錢不還,銀行會向債務人收取高額的利息和違約金,以及法律催收所產生的訴訟費等。而這些費用積欠越久,需要償還的金額越高,導致債務人的還款負擔增加。

須負擔法律責任

若債務人不清償積欠銀行的款項,銀行會先透過電話、簡訊、郵件等方式來追討債務;如果債務人仍然不還款,銀行就會向法院聲請強制執行,例如法扣薪資或存款、查封、扣押、法拍不動產、動產等

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欠銀行錢如何處理?

如果想避免遇到上述情況,且不想將債務留給繼承人,該怎麼處理?以下提供3種解決債務的方式:

債務整合

如果債務較少,債務人可將名下所有債務整合到同一間銀行,並申請一筆利率低、額度高的貸款來清債務,不僅達到降低利率和月付金、延長還款期限的效果,也不會影響個人信用評分。

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債務協商

如果債務已積欠太多、造成嚴重負擔,甚至無力還款,債務人可向最大債權銀行申請債務協商,共同討論、擬訂雙方都可以接受的還款方案,一次清償全部債務。雖然債務協商可以降低利率和月付金、延長還款期限,但信用報告會被註記,協商期間也無法辦卡或貸款。

債務更生或清算

如果債務協商失敗或申請協商後仍無法清償債務,只能向法院聲請債務更生或清算,以下將分別說明:

  • 更生:由債務人提出一個6年、至少每3個月還款1次的債務清償計畫,經過法院認可後,債務人必須在6年期間確實履行承諾還債,當還款計畫執行完畢,剩餘債務也就免除。
  • 清算:由法院清算債務人所有財產,並進行拍賣變現,再將變賣財產後的款項分配給債權人。清算完畢後,必須由法院裁定免責,債務人才不用清償剩餘債務。

欠銀行錢常見問題

Q、欠銀行錢怎麼查詢?

如果想知道自己有無欠銀行錢,可以透過以下4種方式查詢:
• 線上查詢網路銀行
• 打電話詢問銀行客服
• 查詢銀行寄送的帳單
• 調閱信用報告或債權人清冊

Q、欠銀行錢可以出國嗎?

可以,只要不是欠稅或觸犯刑法,通常欠銀行錢不會影響債務人出國的權利,但如果正在進行債務更生或清算,債務人必須取得法院許可,否則不得離開居住地。

Q、欠銀行錢會被通緝嗎?

不會,由於欠銀行錢不是犯罪行為,也不屬於刑事案件,因此不會被通緝,甚至被關押。
※貼心提醒:雖然欠銀行錢不會被通緝或坐牢,但如果有透過詐騙銀行來取得貸款或隱匿財產等行為,就會觸犯刑法,債務人可能面臨關押處分。

結語

以上是欠銀行錢的介紹。提醒你,當你面臨資金困境時,一定要主動通知銀行,並與專員討論後續如何清償債務,以免欠款越積越多。

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