更新日期：2023-11-03
由於醫師、律師、教師、公務員等族群工作型態和收入穩定，所以許多銀行針對這些客戶推出較優惠的貸款方案，「公教房貸」便是其中之一。公教房貸方案內容是什麼？申請條件和限制有哪些？以下就讓旺來財經為您詳細解說！
內容目錄
公教房貸是什麼？
公教房貸意思是專門提供給公教人員申請的房屋貸款。由於公教人員工作內容單純、薪資穩定且退休後有保障，因此被銀行認定為還款能力好的客群，推出的房貸方案也會給予一些優惠，例如公教房屋貸款利率較低，可貸額度比較高等。
公教房貸方案
政府和銀行都針對公教人員規劃出優惠的房貸方案，以下將分別說明：
築巢優利貸
「築巢優利貸」又稱為「全國公教員工房屋貸款」，是由政府提供，並委託銀行辦理的公教房貸方案。經行政院人事行政總處以公開徵選的方式，選定2022～2024年由台灣銀行和中國信託商業銀行負責辦理築巢優利貸業務。下列是2間銀行的方案內容：
| 銀行 | 台灣銀行 | 中國信託商業銀行 |
|---|---|---|
| 貸款利率 | 2.06%（機動計息） | 2.06%（機動計息） |
| 貸款成數 | 最高8.5成 | 最高8.5成 |
| 貸款年限 | 最長35年 | 最長30年 |
| 寬限期 | 最長5年 | 最長5年 |
※貼心提醒：築巢優利貸申請時間為2022年1月1日～2024年12月31日，如果您是公教人員，且有房屋貸款需求，一定要記得在期限內申請喔！
其他銀行方案
除了台灣銀行和中國信託商業銀行是由政府委託辦理公教房貸，也有3間銀行提供專屬於公教人員申請的房屋貸款：
| 銀行 | 台新銀行 | 臺灣土地銀行 | 彰化銀行 |
|---|---|---|---|
| 貸款利率 | 2.06% | 2.06%（機動計息） | 2.06%（機動計息） |
| 貸款額度 | 200萬元 | 200萬元 | 依該行鑑估辦法核定 |
| 貸款年限 | 最長30年 | 最長30年 | 最長30年 |
| 寬限期 | 最長5年 | 最長5年 | 最長5年 |
| 手續費 | 3000元 | 5300～5600元 | 6600元 |
公教房貸申請條件
- 中央及地方各機關、公立學校編制內員工
- 公營事業機構編制內員工
※貼心提醒：上述適用對象皆不包含軍職人員、試用人員和約聘僱人員。
公教房貸申請限制
許多公務人員可能會申請公教房貸購置第二間房屋作為投資或出租使用，榮華行銷提醒您，雖然公教房貸並無規定只能在首次購屋時申請，但金融機構仍會用嚴格的標準來審核貸款人的申請條件和還款能力。如果第二間房屋是高價住宅，根據中央銀行規定，貸款成數最高不得超過房屋鑑價金額之４成，也不能用其他名義增加貸款額度。
銀行公教房貸沒過怎麼辦？
如果您因為申請條件不符合而被銀行退件，或不滿意銀行貸款成數，民間貸款公司也為公教人員規劃房貸方案，您也可以申請民間公教房貸。以下是民間公教房貸方案內容：
| 民間公教房貸 | |
|---|---|
| 申請條件 |
• 年滿18歲之國民 • 名下房屋有價值 • 信用不良或負債比高者皆可申請 |
| 貸款利率 | 最低月利率1%起 |
| 貸款成數 | 最高可達房屋市價之9成 |
| 還款方式 | 本利攤還或按月繳息 |
| 辦理時間 | 最快只需要1天就可以撥款 |
從上表可以得知，雖然民間公教房貸利率比銀行還高，但貸款成數高、還款方式彈性，而且辦理速度快，非常適合信用評分低且希望快速取得資金者申辦。
延伸閱讀：信用評分怎麼看？申請銀行貸款一定要知道！
公教房貸常見問題
• 公教房貸申請書。
• 身分證影本（正反面）。
• 借款人本人近1個月在職證明正本。
• 最近1年繳納綜合所得稅資料（或薪資單、薪資所得證明文件）影本。
• 本次申貸若是他行轉貸者，檢附近6個月繳息證明（非他行轉貸者免附）。
• 借款人本人（及提供房屋的所有權人）近1個月「全國財產稅總歸戶財產查詢清單」正本。
• 買賣取得者檢附買賣契約書影本，法拍取得者檢附權利移轉證書影本（限登記日期1個月內）。
可以，如果借款人是公教人員，提供本人或其配偶的房屋，其中包含本人或其配偶與他人一起購買的房地產作為擔保品，並設定第一順位抵押權給銀行，就可以申請公教房貸。
結語
以上是公教房貸的介紹。由於許多銀行都有提供公教房貸，提醒您，在申貸前要仔細了解每間銀行的貸款方案，並且做公教房貸試算，才能選到適合的方案。如果對公教房貸還有疑問，或是有軍公教房屋貸款的需求，歡迎來找旺來財經諮詢。
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