最後更新日期：2024-05-10
你知道除了買房時申請的購屋貸款外，名下的房子還能申請房屋抵押貸款，來取得大量現金！今天要帶你了解房屋抵押貸款的申請方法及優點，讓你在有較大筆的資金需求時，能發揮房屋抵押貸款用途，以名下房屋解決財務問題！
房屋抵押貸款是什麼？
房屋抵押貸款是將名下的房屋向銀行或民間貸款機構抵押，獲得一筆資金，核貸成數取決於房屋價值和申請人還款狀況。以房屋作抵押擔保，對任何貸款機構而言借貸風險較低，因此貸款利率及年限也更有彈性。
房屋抵押貸款包含以下3種：
- 房屋增貸：將已償還的房貸本金作為額度，再向銀行申請增額貸款。
- 房屋轉增貸：將原房貸轉貸到新銀行並對房屋進行鑑價，評估貸款額度、利率再額外借出資金，通常可獲得較高額低利的貸款方案。
- 房屋二胎：又稱為「二胎房貸」，將已有房貸的房屋，向其他貸款機構再次抵押申貸，獲得資金運用。
| 房屋增貸 | 房屋轉增貸 | 房屋二胎 | |
|---|---|---|---|
| 利率 | 2.06%起 | 2.06%起 | 2.47%起 |
| 成數 | 按照已還款的房貸本金為主 | 依新銀行鑑價後的方案標準 | • 銀行：最高300萬 • 民間：最高可貸9成 |
| 優點 | • 利率較低 • 辦理流程簡單 |
• 延長還款年限 • 降低貸款利率 • 增加貸款額度 |
• 申貸簡單 • 審核寬鬆 • 可隨借隨還 |
| 缺點 | • 銀行審核嚴格 • 利息不得列舉扣抵所得稅 |
• 申請過程冗長 • 須負擔額外成本 |
• 利率稍高 • 風險較高 |
房屋抵押貸款利率與成數
不論是房屋抵押貸款利率或成數，銀行都會根據房屋價值、個人還款能力與信用狀況作為審核依據，因此有收入來源穩定、個人信用良好，都是降低利率和提高成數的好辦法。另外，房屋坐落地段、屋況、坪數、屋齡等條件都會影響房屋鑑價，條件越佳者就越有機會獲得低利高額的貸款方案。
如果房屋已有貸款，想再用該筆房屋抵押貸款申請房屋二胎，銀行利率最低是年利率2.47%起機動計息，額度最高300萬，但審核條件嚴格、貸款額度不高、撥款速度慢；而民間貸款月利率最低1%起，成數可達9成，不看信用狀況和財力條件，只要名下有房屋即可申請。
在選擇要以房屋抵押申貸時，建議民眾不要單看房屋抵押貸款利率比較與成數高低，也別只看網路上的房屋抵押貸款銀行推薦來尋找申辦機構，應該要以自身需求為前提，選擇最適合的貸款項目和申請管道，對自己會更有利！
民間房屋抵押貸款優點
條件簡單
只要名下有房屋即可申請貸款，即便有債務協商、信用瑕疵等被銀行拒貸的條件，也都可以向民間管道申請房屋抵押貸款，能有效取得資金。
額度更多
房屋抵押貸款額度不會受到負債比22倍的限制，最多可貸到房屋鑑價9成的額度，若貸款人條件良好，有可能貸得更多，不必賣房也能變現！
還款方便
民間房屋抵押貸款不綁約，可選擇本利攤還或先繳利息，也可以隨時清償，也不必支付違約金，對民眾而言還款方便且彈性。
申請快速
最快1天就可以完成審核流程，並進行撥款，有利於急需資金的民眾。
申請房屋抵押貸款條件
銀行房屋抵押貸款
- 滿18～65歲之國民
- 名下房屋條件佳、沒有持分
- 個人信用良好，過去無任何瑕疵
- 有穩定工作收入、能提出財力證明
民間房屋抵押貸款
- 滿18歲以上之國民
- 名下有房屋即可，不限房屋種類與狀況，持分房屋亦可
房屋抵押貸款流程
- 申請：準備好申請文件，向辦理機構提出申請。
- 審核：辦理機構根據提供文件，進行房屋抵押貸款試算，評估房屋抵押貸款方案。
- 對保：如果審核通過後，就會進行對保簽約。
- 設定：房屋抵押貸款需到地政事務所辦理抵押權設定，設定完才可撥款。
- 撥款：上述流程結束後，最快1天內就會撥款到指定帳戶。
房屋抵押貸款申請管道
若你想申請房屋抵押貸款，可透過以下2個管道辦理：
| 銀行 | 民間貸款 | |
|---|---|---|
| 額度 | 依房屋鑑價結果而定 | 最高可貸市價9成 |
| 利率 | 年利率約2%起 | 月利率1%起 |
| 年限 | 最長30年 | 不綁約，可隨借隨還 |
| 辦理時間 | 7～14個工作天 | 最快1天內可撥款 |
| 還款方式 | 本息攤還 |
• 本息攤還 • 可先繳息不還本 |
| 適合對象 |
• 穩定收入 • 信用良好 • 屋況好、價值高 • 房屋產權完整無持分 |
• 名下有房屋即可 • 不限房屋類型，持分房屋亦可 |
雖然民間房屋抵押貸款利率比較高，但可貸額度高，辦理時間也較快，非常適合急需資金的民眾辦理，相對而言，銀行審核就較為嚴格，需要房屋產權完整、並有一定價值，才可能過件，所以仍建議民眾申請民間房屋抵押貸款方案，貸款額度高、撥款速度快、任何房屋皆可貸。
房屋抵押貸款常見問題
房屋抵押貸款非本人只要所有權人同意就能提出申請，但須為代辦代書、符合民法第169條「表見代理」規定的人才可以。即使是身邊的親人，若擅自使用對方的資料辦理房屋抵押貸款，也是有違法嫌疑的！
• 財力證明
• 印章、印鑑證明
• 房屋土地所有權狀
• 雙證件正本＋影本（正本僅供核對身分）
• 若房屋仍有貸款，需準備近一年的繳款證明
中古屋抵押貸款建議以不超過30年的房屋為主。另外，老舊房屋會面臨結構老化、安全考量等問題，如果想以老房子抵押貸款，貸款成數相對低許多，如有資金需求，可試著提供其他擔保品或保人作為加分條件。
延伸閱讀：中古屋貸款成數不足？這3大重點要注意！
結語
以上就是房屋抵押貸款的介紹，也要提醒你申請貸款前多多了解自身的辦理條件及房屋現況，才能有效找出最合適的房屋抵押貸款方案。
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