最後更新日期：2025-03-11
循環型貸款很適合短期周轉或急需小筆資金的人申請，下面文章將為你介紹循環型信貸和一般信貸的差異，以及循環型貸款的計息方式、優缺點比較，歡迎看以下的詳細說明。
循環型貸款是什麼？
循環型信貸又可稱為額度型貸款，當銀行核貸固定額度後，申請人有需要時就可支付一筆帳務管理費並提領使用。
循環型貸款最大的特色為動用額度期間可隨借隨還並按日計息，不動用或當日借還款就不計息，而且在貸款「保留期限」內可以只繳利息、不繳本金，提前清償也無須支付違約金。
循環型貸款有什麼優缺點？
循環型信貸優點
- 額度內可隨借隨還
- 審核快，可線上申辦
- 沒動用或當日借還款就不計息
- 提領方便，網銀、臨櫃都可以
循環型信貸缺點
- 利率比一般信貸高1~3%
- 還款期限較短，多為一年，是否可續約由銀行決定
循環型貸款和一般信貸的差異
我們用下面表格為你快速說明循環型貸款和一般信貸的差異，可以依自身情況決定信貸種類。
| 循環型貸款 | 信用貸款 | |
|---|---|---|
| 貸款利率 | 2.99~18.99% | 2.03~15.99% |
| 貸款額度 | 大多30萬內 | 最高200~300萬，但不超過個人負債比22倍 |
| 利息計算 | 用動用金額按日計息 | 用貸款金額按年計息 |
| 還款期限 | 最長5年 | 最長7年 |
| 是否綁約 | 不需綁約 | 需綁約 |
我們也為你列出可能會有的實際情況，如果有下列狀況，那麼循環型貸款就很適合你辦理：
- 剛繳完大筆款項，無法支應生活費
- 職場進修需要學習最新課程或技能
- 有突發狀況（如搬家、醫療費）急需資金
- 自營商或企業負責人急需應付短期營運開銷
循環型貸款利息計算方法
循環型信貸利率計算方式是以動用金額來「按日計息」，再合計每日利息按月繳息，計息公式為動用金額＊年利率＊動用天數／365。
舉例：小明1月申請了額度20萬，年利率7%的循環型貸款，在2/1~2/5動用了10萬做緊急周轉，2/6還款動用部分，2/1~2/5需繳利息為：
10萬＊7%＊5／365≒95元
除了利息部分，銀行也會設定一期的最低應繳金額，可以先到要申貸的銀行官網進行循環型貸款試算。
※貼心提醒：還款時間需在下午3：30前，若還款時間超過當天下午3：30，利息就會再計算到隔天。
循環型貸款銀行方案整理
以下是7家循環型信貸銀行，可點選連結了解更詳細的方案內容。
| 銀行 | 方案 | 年利率 | 開辦費用 |
|---|---|---|---|
| 中國信託 | 循環型貸款 | 依本行定儲利率指數再加碼1.29%~13.25% | 9000元 |
| 台北富邦 | 貸安哪！ | 4.37%~14.97% | 5000~9000元 |
| 永豐銀行 （為邀請制） |
數位信貸 | 0.01%起 | 0~9000元 |
| 私房錢 | 3.5%~15% | 0元 | |
| 凱基銀行 | 速還金 | 0.01%起 | 帳管費每次收取200元，上限為每年3000元 |
| 第一銀行 | 樂活理財信貸 | 3.04%~10.00% | 手續費6000元，查詢費300元 |
| 樂天國際銀行 | 樂天貸 （循環型） |
3.68%~15.62% | 2025/2/21前享帳戶管理費1000元，原定價6000元 |
※貼心提醒：凱基銀行－速還金貸款申辦日期到2025/12/31。
循環型貸款注意事項
以下是常見的循環貸款陷阱，申辦前一定要多加注意。
- 避免延遲還款：因為循環型信貸利率比一般信貸高不少，申貸前一定要先評估好自身狀況，避免延遲還款導致利息越滾越多。
- 銀行是否會自動續約：大多循環型貸款為一年一約，建議要先向銀行確認是否會自動續約，以免有急用資金需求無法支應。
- 先確認好單次動用金額：動用額度都會扣一筆動用費，因此借款前要確認單次要借的金額，避免累計手續費過高，增加額外負擔。
循環型貸款常見問題
循環型貸款的申請條件和一般信貸一樣，只要有穩定薪轉工作、信用評分不錯、有固定信用卡消費習慣，基本上都可以輕鬆申辦成功。
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只要按時還款，基本上都可以維持正常信用狀況，不會有影響。
在保留期限內並無動用次數限制，可以借款後還款，還了再繼續借。
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