最後更新日期：2024-04-25
有雲林信貸借款需求的人，通常都會選擇信用貸款利率最低的銀行申辦，但是你知道信貸利率多少合理嗎？讓旺來財經幫助你了解信貸試算，並列出常見的信用貸款陷阱，讓你申辦信貸時不僅能提高貸款額度，還能安全的取得資金。
雲林信用借款是什麼？
信用貸款是銀行主要放款方式，因為無抵押品，風險較大，所以銀行對借款人的還款來源、職業屬性、名下債務及信用狀況，會進行詳細的審核，確定風險後，再予以放款。
信貸依借款人的過往信用紀錄來審核貸款，且借款人不需要提供擔保，特色是債務人無須提供抵押品或第三方擔保，僅憑自己的信用就能取得貸款。
如何爭取信貸低利率？
銀行信貸利率目前約2%起，甚至有越來越高的趨勢，若想要壓低利率，可考慮以下加分方式：
- 其餘財力證明：如投資收入、租金收入等銀行查不到的文件。
- 財力佳的擔保人：能讓銀行放心，借款人能穩定還款。
- 房地作為擔保品：雖是申請信貸，可以提供房子或土地作為副擔保品，能順利壓低利率。
常見信用貸款陷阱
低利率的廣告
銀行打出超低利率來吸引人申辦，此處的超低利率通常指第一段利率，時間大約1~3個月，第4個月之後則是第二段利率，範圍大致上是2%~16%之間，因此可參考總費用年百分比來審核信貸，千萬別因貸款利率低就立刻借款。
限制清償違約金
銀行貸款主要的獲利來源就是收取的利息費用，因此許多銀行的信貸合約內都會註明，如提早6期或12期以上還清貸款，則必須支付相關違約金。
一般分期型信貸會有限制清償期，通常綁約期是1~2年，在這個期間內不能多還貸款本金，如果提前還款，須繳交本金3%~5%的違約金。
帳戶管理費
不一定每家銀行都有收帳戶管理費，有些並未收取，有些則一次性收取，因此在申辦貸款前，務必詳細閱讀相關支出費用有哪些。
一次性的帳戶管理費的範圍，從3000元至9000元不等，逐期收取的則可能一期500元左右，雖然是小錢，累積起來也是筆負擔。
各項其他費用
銀行信用貸款所需的費用項目很多，且每家銀行的費用名稱都會有些許不同，分為以下3個類別。
- 開辦費/手續費：3,000~9,000元。
- 帳戶管理費：3,000~9,000元。
- 徵信費/查詢費：100~500元。
信貸利率怎麼計算？
現在大多數的信貸方案，都採用機動計息，利率會隨著時間跟著改變，基準計算信貸利率公式：該銀行定儲利率指數+加碼利率。
根據金管會的資料，全台灣平均信用貸款的利率是5.24%，只有優質客戶才比較容易拿到3%以下的超低利率，銀行定儲利率指數通常會以i表示，加碼利率則是依照個人條件不同，有一定的利率區間大約是1.69%~15.19%，而法定最高上限的約定年利率是16%，超過年利率16%以上的利息可以拒絕支付。
雲林信貸借款申請資格
- 年滿18至60歲信用正常的本國國民。
- 使用信用卡消費者，且持卡滿6個月以上。
- 工作或開業滿6個月的人或企業負責人，有些銀行則要求工作或開業滿1年以上。
- 年收入在30萬以上，具正職之上班族，若具備國內外500大工作證明者更佳。
若借款人有以下情況，申貸時較難過件：
- 3年內銀行有拒絕往來紀錄。
- 半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者。
- 3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上。
- 半年內有信用卡強制停卡紀錄，若已清償則滿6個月方可辦理。
銀行信貸申請沒過怎麼辦
若你因信用有瑕疵而被銀行拒貸，那麼建議你申請雲林民間信貸，可享有以下幾項貸款優勢：
- 申請條件寬鬆：有信用瑕疵、債務協商，或被列為銀行拒絕往來戶皆可辦。
- 審核時間較短：銀行信貸辦理時間約7-14天，民間管道僅要1-3天。
- 撥款速度快速：可在1-3天內撥款，讓申貸人快速取得周轉資金。
- 還款方式彈性：可按月本利攤還，還款有困難時也可只繳利息，還款方式非常彈性。
- 貸款額度較高：銀行信貸受限於金管會的規定，貸款額度不可高於負債比22倍，民間管道則無此規定，可貸較多額度。
以上就是民間管道的優點，建議你可向旺來財經申請，無論申辦個人信貸，或是雲林小額借款，都可享有這些優惠項目。
結語
多數的信用貸款利率皆是前低後高，低利優惠可能只維持前3個月或前6個月，之後的利率則依個人條件再做加碼及議定，雲林信貸推薦旺來財經，我們能幫您最簡便快速的申請所需貸款，讓您無後顧之憂。
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