更新日期：2025-02-27
好不容易下定決心買房，簽約之後卻發現銀行貸款成數不足、可能無法順利交屋，這時候該怎麼辦？今天就讓旺來財經帶你了解房貸成數不足的原因，並提供多種解決方案，幫助你安全解除困境！
為什麼會貸款成數不足？
開心買房，卻接到銀行通知貸款成數不足，怎麼會這樣？有可能是下面這些原因造成的：
- 房屋條件不佳：房屋條件的好壞，會影響價值的高低，因此銀行會針對這個部分嚴格評估。假如房屋本身條件較差（如中古屋或老屋），房貸成數就可能偏低。
- 申請人條件不佳：銀行會針對申請人的房貸條件與購屋能力，例如工作、收入和信用等進行還款風險的評估。如果申請人這些條件評分太低，就會嚴重影響到房貸成數。
- 市價、鑑價不一：銀行鑑價的標準與市場不同，估出來的價格通常會比市價要低，如果遇到市價過高，銀行又保守低估的狀況，就會出現房貸成數的落差。
延伸閱讀：貸款成數怎麼算？5大影響因素要知道！
貸款成數不足解約算違約嗎？
如果因為買房貸款沒過，導致要解約算違約嗎？其實還是要看合約裡買賣雙方是如何約定的。如果合約中沒有提到任何關於房貸成數的條款，那就視同普通的房屋買賣合約，不管買方是因為什麼原因而解約，都屬於單方面的違約，不僅斡旋金、仲介費和所有已支付費用都拿不回來，還可能要賠償賣方的損失。
如何避免成數不足違約的問題？
想要避免貸款成數不足違約的問題，就一定要事先在合約中加入「解約條款」這道保命符！條款的內容應該要包括：
- 解約的最低門檻，例如貸款成數低於8成，或房貸沒過時則合約無效。
- 貸款成數不足解約時，仲介費、斡旋金和訂金的處理方式。
- 若因房貸沒過或不足額解約時，買賣雙方都不須負擔違約責任。
有了這些內容，即使房貸不足或沒過，買方也是可以順利解約下莊，不必揹上毀約法律責任的。
房屋貸款成數不足要怎麼提高？
當貸款成數不足時，申請人可以利用下列方式，來爭取更高的房貸成數：
強化授信條件
額外提供擔保品（必須是無貸款狀態）或是保證人，來提高銀行對申請人的還款信心，進而解決貸款成數不足的問題。
加購房貸壽險
房貸壽險可以在申請人意外失去還款能力時，協助清償剩餘的房貸，降低銀行無法回收貸款的風險，因此也能用來爭取更高的貸款成數。
主動提出有利銀行的方案
除了強化授信條件，申請人也可以利用縮短貸款年限、調高貸款利率的方式，來提高銀行放款意願，換取0.5～1成的房貸額度增幅。
其他貸款成數不足的資金備案
近年銀行房貸管制趨嚴，貸款成數不足的狀況也越來越多，因此建議參考以下方法，來事先規劃房貸不足的資金備案，以免買房計畫泡湯！
申請信用貸款
信用貸款是許多人在籌措資金缺口時，第一個會想到的貸款方案，既不需要擔保品、申請速度又快，很適合作為應急之用。然而，信貸對個人信用的審核非常嚴格，且額度通常只有數十萬元，恐怕無法完全補足房貸成數不足的需求。
申請其他房屋貸款
如果你的名下還有其他房屋，不論目前有沒有貸款，都可以嘗試再向銀行申請其他房貸（如原屋融資或二胎房貸），來增加可用資金。不過，此類貸款的可貸成數，一樣會受到房屋本身條件的影響，額度可能相當有限。
申請民間房貸
若是無法在銀行取得理想的貸款方案，你也可以考慮申請審核較為寬鬆、可貸額度也相對較高的民間房貸，來解決買房貸款成數不足的問題。雖然民間管道眾多，也可能潛藏風險，但只要做足功課、選擇方案收費合理透明的合法業者，一樣能避開陷阱、安全取得所需資金。
貸款成數不足常見問題
主要還是看合約中，是否有貸款成數不足解約的相關規範。如有，買方可無條件解約、拿回所有款項；若無，則視同買方毀約，仲介費和其他費用都會被沒收。
通常建商都會有配合的貸款銀行，沒有意外都會協助貸到足額；如果真的遇到貸款成數不足的問題，也可以透過建商貸款來補足差額，不必太過擔心。
銀行的審核是非常嚴格的，如果不幸遇到貸款沒過，又不想放棄心儀的物件，建議可以向旺來財經諮詢，一同討論合適的解決方案。
結語
買房是人生大事，其中房貸成數的多寡，更是影響購屋計畫成敗的關鍵因素。假如你正為貸款成數不足而煩惱，歡迎向旺來財經免費諮詢，讓我們幫助你買到理想的房子！
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