理財型房貸優缺點有哪些？8大要點讓你輕鬆貸！

更新日期：2024-09-11

名下有房屋的你，若是需要短期週轉資金，可以考慮申請理財型房貸，能隨借隨還，非常彈性！理財型房貸是什麼？有哪些申請條件？讓旺來財經完整告訴你！

內容目錄

理財型房貸是什麼？

理財型房貸是指將房貸中已還款的本金，轉變為有動用才開始按日計息的備用資金，若申辦通過，貸款人會獲得一個理財型房貸帳戶，裡面的可用額度便是以已還款本金提撥，後續可利用金融卡、網路銀行、ATM或臨櫃等方式，取出此帳戶中的款項作使用。

哪些族群適合辦理理財型房貸？

周轉的自營商：由於自己經營生意的企業主或自營商較常有現金周轉問題，例如須支付款項、發放員工薪資，很適合隨時可提領的理財型房貸。

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穩定投資理財：目前有投資規劃且可承擔風險的族群，可運用理財型房貸獲得所需要的資金，比起申請信貸或向券商借款會來得更划算。
支付家庭開銷：如有繳交兒女學費、支付醫療費用等臨時資金需求，可申請理財型房貸來補足資金缺口。

理財型房貸與一般房貸的差異

申請銀行一般房貸時，申貸人須按和銀行約定的方式開始還款，且還款後的本金不可再借出；理財型房貸則是能將償還掉的本金再借出，且有動用才會開始計息，可以隨借隨還，較為彈性。以下表格為2者的詳細比較：

	理財型房貸	一般房貸
貸款利率	年利率約2.5%起	年利率約2%起
計息方式	動用時起按日計息	依約定方式每月償還
貸款額度	過去已償還本金	最高房屋鑑價8成
貸款年限	通常1年1約可自動續約	最長40年
還款方式	幾乎不綁約	通常綁約2～3年提前還款須繳納違約金
可否動用已償還本金	可	否

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理財型房貸優缺點

理財型房貸優點

利率較信貸低：理財型房貸因屬於有擔保品貸款，利率比起一般信貸低上一些。
有動用才計息：一般貸款會以放款日為第1天開始計息，但理財型房貸會以動用資金的日期算起，並按日計息，如無動用，就不計息，若只是需要短期借貸很快就能清償。
可隨時動用提領：理財型房貸審核速度快，過件後，可直接攜帶存摺至銀行或使用金融卡在ATM提領。
還款彈性免綁約：一般信貸都需要綁約，若提前清償會有違約金，理財型房貸則無須綁約，申貸人可自由安排還款時間。

理財型房貸缺點

雖然理財型房貸有其優勢，不過也要留意以下理財型房貸陷阱：

一年一約：理財型房貸年限較短，1年簽1次約，通常第2年可自動續約，但到第3年時就得重新審核，申貸人須提供新的財力證明，並維持信用良好，若收入減少，或信用變差，可能會被降低額度或無法繼續使用理財型房貸。
升息風險：因理財型房貸以循環額度利率來計算，若碰上央行升息，理財型房貸利率也會跟著增加，月付金提升，失去低利率的優勢。
審核較為嚴格：理財型房貸額度來源於已償還的本金，對銀行而言，貸款餘額沒有減少，風險很大，因此審核較為嚴格，額度也會比較少，約落在7.5～8成。
可用額度有限：在申辦理財型房貸時，銀行會給予申貸人可循環動用的額度，但若已償還的本金不多，可動用的額度也會受限。
限制使用途徑：雖然理財型房貸用途廣泛，但部分銀行會限制理財型房貸的用途，譬如不能投資房地產，若被銀行發現，可能會強制停止理財型房貸，並轉為購屋貸款。
擁有兩筆貸款：除了原本的房屋貸款，還須繳納理財型房貸所衍生的利息，若想申請理財型房貸，請盡量作好還款規劃。
利率高於一般房貸：雖然理財型房貸的利率優惠於銀行信貸、汽車貸款，但和一般購屋貸款相比風險較高，因此利率也比較高。

理財型房貸申請條件有哪些？

信用狀況良好。
具備償還能力。
自己擁有房屋。
年滿民法成年年齡。

理財型房貸利率如何計算？

理財型房貸的計算公式為：當日動用金額*利率/365天=當天利息。

假設以利率為3%，動用50萬元來計算，則500,000*3%/365=41.09，約41元，再乘以動用的天數，就是申貸人要負擔的利息。但理財型房貸的利率並非固定不變，基本上都是機動計息，所以若要進行理財型房貸試算，應以各家銀行設立的定儲利率或指數利率，加上額外加碼的利率來計息。

理財型房貸銀行方案

以下為各銀行理財型房貸整理及比較：

理財型房貸利率比較
銀行名稱	最低利率	開辦費
	2.85%起	8000-10000元
	2.30%起	8000-20000元
	2.86%起	7000-10000元
	2.8%起	3000元起
	2.93%起	每案8000元
	2.86%起	5000元起
	3.15%起	8000元
	1.72%起	5000元起
	3.06%起	10500元
	3.33%起	6000元

※貼心提醒：內政部不動產資訊平台可查詢全台所有金融機構的房貸產品。

理財型房貸常見問題

Q、理財型房貸需要的費用有哪些？

理財型房貸的費用主要會有以下幾種：
• 代書費：委託代書辦理抵押權設定時，須額外付4000～6000元的代書費。
• 帳戶管理費：約5000元上下，主要依各家銀行規定為主。
• 土地登記規費：通常為貸款金額的千分之一。
• 住火險、地震險：須確保抵押的房屋要包含地震險、住火險等房屋保險才能申貸，如果沒有辦理還須多出這筆支出。

Q、理財型房貸申請所需文件？

• 戶籍謄本
• 身分證影本
• 買賣契約書影本
• 土地與建物所有權狀影本
• 所得證明和財力證明（如近1年扣繳憑單、近3個月薪轉明細等）