理財型房貸優缺點有哪些?8大要點讓你輕鬆貸!

理財型房貸優缺點有哪些?8大要點讓你輕鬆貸!-旺來財經

更新日期:2024-09-11

名下有房屋的你,若是需要短期週轉資金,可以考慮申請理財型房貸,能隨借隨還,非常彈性!理財型房貸是什麼?有哪些申請條件?讓旺來財經完整告訴你!

理財型房貸是什麼?

理財型房貸是指將房貸中已還款的本金,轉變為有動用才開始按日計息的備用資金,若申辦通過,貸款人會獲得一個理財型房貸帳戶,裡面的可用額度便是以已還款本金提撥,後續可利用金融卡、網路銀行、ATM或臨櫃等方式,取出此帳戶中的款項作使用。

哪些族群適合辦理理財型房貸?

  • 周轉的自營商:由於自己經營生意的企業主或自營商較常有現金周轉問題,例如須支付款項、發放員工薪資,很適合隨時可提領的理財型房貸。

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  • 穩定投資理財:目前有投資規劃且可承擔風險的族群,可運用理財型房貸獲得所需要的資金,比起申請信貸或向券商借款會來得更划算。
  • 支付家庭開銷:如有繳交兒女學費、支付醫療費用等臨時資金需求,可申請理財型房貸來補足資金缺口。
哪些族群適合辦理理財型房貸-旺來財經

理財型房貸與一般房貸的差異

申請銀行一般房貸時,申貸人須按和銀行約定的方式開始還款,且還款後的本金不可再借出;理財型房貸則是能將償還掉的本金再借出,且有動用才會開始計息,可以隨借隨還,較為彈性。以下表格為2者的詳細比較:

理財型房貸 一般房貸
貸款利率 年利率約2.5%起 年利率約2%起
計息方式 動用時起按日計息 依約定方式每月償還
貸款額度 過去已償還本金 最高房屋鑑價8成
貸款年限 通常1年1約
可自動續約
最長40年
還款方式 幾乎不綁約 通常綁約2~3年
提前還款須繳納違約金
可否動用已償還本金

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理財型房貸優缺點

理財型房貸優點

  • 利率較信貸低:理財型房貸因屬於有擔保品貸款,利率比起一般信貸低上一些。
  • 有動用才計息:一般貸款會以放款日為第1天開始計息,但理財型房貸會以動用資金的日期算起,並按日計息,如無動用,就不計息,若只是需要短期借貸很快就能清償。
  • 可隨時動用提領:理財型房貸審核速度快,過件後,可直接攜帶存摺至銀行或使用金融卡在ATM提領。
  • 還款彈性免綁約:一般信貸都需要綁約,若提前清償會有違約金,理財型房貸則無須綁約,申貸人可自由安排還款時間

理財型房貸缺點

雖然理財型房貸有其優勢,不過也要留意以下理財型房貸陷阱:

  • 一年一約:理財型房貸年限較短,1年簽1次約,通常第2年可自動續約,但到第3年時就得重新審核,申貸人須提供新的財力證明,並維持信用良好,若收入減少,或信用變差,可能會被降低額度或無法繼續使用理財型房貸。
  • 升息風險:因理財型房貸以循環額度利率來計算,若碰上央行升息,理財型房貸利率也會跟著增加,月付金提升,失去低利率的優勢
  • 審核較為嚴格:理財型房貸額度來源於已償還的本金,對銀行而言,貸款餘額沒有減少,風險很大,因此審核較為嚴格,額度也會比較少,約落在7.5~8成。
  • 可用額度有限:在申辦理財型房貸時,銀行會給予申貸人可循環動用的額度,但若已償還的本金不多,可動用的額度也會受限
  • 限制使用途徑:雖然理財型房貸用途廣泛,但部分銀行會限制理財型房貸的用途,譬如不能投資房地產,若被銀行發現,可能會強制停止理財型房貸,並轉為購屋貸款。
  • 擁有兩筆貸款:除了原本的房屋貸款,還須繳納理財型房貸所衍生的利息,若想申請理財型房貸,請盡量作好還款規劃。
  • 利率高於一般房貸:雖然理財型房貸的利率優惠於銀行信貸、汽車貸款,但和一般購屋貸款相比風險較高,因此利率也比較高。

理財型房貸申請條件有哪些?

  • 信用狀況良好。
  • 具備償還能力。
  • 自己擁有房屋。
  • 年滿民法成年年齡。
申請理財型房貸4大條件-旺來財經

理財型房貸利率如何計算?

理財型房貸的計算公式為:當日動用金額*利率/365天=當天利息

假設以利率為3%,動用50萬元來計算,則500,000*3%/365=41.09,約41元,再乘以動用的天數,就是申貸人要負擔的利息。但理財型房貸的利率並非固定不變,基本上都是機動計息,所以若要進行理財型房貸試算,應以各家銀行設立的定儲利率或指數利率,加上額外加碼的利率來計息

理財型房貸銀行方案

以下為各銀行理財型房貸整理及比較:

理財型房貸利率比較
銀行名稱 最低利率 開辦費
台新銀行 2.40%起 8000-10000元
元大銀行 2.65%起 6500-20000元
匯豐銀行 2.60%起 7000-10000元
安泰銀行 2.8%起 3000元起
玉山銀行 2.77%起 每案8000元
凱基銀行 2.86%起 5000元起
台北富邦 2.98%起 8000元
台中銀行 1.72%起 5000元起
瑞興銀行 3.06%起 10500元
王道銀行 3.33%起 6000元

※貼心提醒:內政部不動產資訊平台可查詢全台所有金融機構的房貸產品。

理財型房貸常見問題

Q、理財型房貸需要的費用有哪些?

理財型房貸的費用主要會有以下幾種:
代書費:委託代書辦理抵押權設定時,須額外付4000~6000元的代書費。
帳戶管理費:約5000元上下,主要依各家銀行規定為主。
土地登記規費:通常為貸款金額的千分之一。
住火險、地震險:須確保抵押的房屋要包含地震險、住火險等房屋保險才能申貸,如果沒有辦理還須多出這筆支出。

Q、理財型房貸申請所需文件?

• 戶籍謄本
• 身分證影本
• 買賣契約書影本
• 土地與建物所有權狀影本
• 所得證明和財力證明(如近1年扣繳憑單、近3個月薪轉明細等)

結語

以上就是關於理財型房貸的介紹,提醒你,由於理財型房貸是以已繳款的本金作為基礎,申請前,一定要先衡量自身的還款能力,否則就只是增加自己的還款負擔。若有其他貸款需求,歡迎聯絡旺來財經,讓我們協助你找到最佳貸款方案,快速取得資金!

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