理財型房貸好嗎？7方向帶您完整了解！

更新日期：2023-10-26

名下有房屋的您，若是需要短期週轉資金，建議您可以申請理財型房貸！可以隨借隨還，非常彈性！不過理財型房貸是什麼？有哪些申請條件？讓旺來財經完整告訴您！

內容目錄

理財型房貸是什麼

理財型房貸是指將房貸中已還款的本金，轉變為有動用才能開始按日計息的備用資金，若申辦通過，貸款人會獲得一個理財型房貸帳戶，裡面的理財型房貸額度便是以已還款本金提撥，後續可利用金融卡、網路銀行、atm臨櫃等方式，取出此帳戶中的款項作使用。

理財型房貸與其他房貸的差異

理財型房貸與一般房貸

申請一般的銀行房貸時，從借款日的下個月起，申貸人就要以本利均攤的形式開始還款，且還款後的本金不可再借出；理財型房貸則是能將償還掉的本金再借出，且有動用才會開始計息，可以隨借隨還，較為彈性。

理財型房貸與房屋增貸

兩者都能將償還後的本金部分再借出，但房屋屋增貸必須一次性借出資金，利率較低、還款年限較長，適合長期周轉；理財型房貸則是動用後才按日計息，利率較高，較適合短期週轉。

延伸閱讀：房屋增貸是什麼？優缺點、條件與流程總整理！

理財型房貸優缺點

理財型房貸優點

可隨時動用提領：理財型房貸審核速度快，過件後，可使用存摺或金融卡至ATM即可領取。
還款彈性免綁約：一般信貸都需要綁約，若提前清償會有違約金，理財型房貸則無須綁約，隨時都可以還款，也隨時可以提領。

延伸閱讀：個人信用貸款懶人包：精選銀行信貸大評比！

有動用才計息：一般貸款會以放款日為第一天開始計息，但理財型房貸會以您動用資金的日期算起，如無動用，就不必負擔費用；如有動用，則按日計息，若只是需要短期借貸很快就能清償。

理財型房貸缺點

雖然理財型房貸有其優勢，不過也要小心申辦時出現以下理財型房貸陷阱：

利率高於一般房貸：雖然理財型房貸的利率優惠於銀行信貸、汽車貸款，但和一般購屋貸款相比風險較高，因此利率也比較高。
審核較為嚴格：理財型房貸額度來源於已償還的本金，對銀行而言，貸款餘額便沒有減少，風險很大，因此審核較為嚴格，額度也會比較少，理財型房貸成數約落在7.5-8成。
額度可能不足：在申辦理財型房貸時，銀行會給予申貸人可循環動用的額度，但若您已償還的本金不多，可動用的額度也就會不夠。
限制使用途徑：雖然理財型房貸用途廣泛，但部分銀行會限制理財型房貸的用途，譬如不能投資房地產，若被銀行發現，可能會強制停止理財型房貸，並轉為購屋貸款。
一年一約：理財型房貸年限為一年，一年簽一次約，而到第三年時就需要重新審核，提供最新的財力證明，並檢視信用是否正常，若收入減少，或信用變差，可能就無法繼續使用理財型房貸。
升息風險：因理財型房貸以循環額度利率來計算，若碰上央行升息，理財型房貸利率也會跟著增加，月付金提升，失去低利率的優勢。
擁有兩筆貸款：除了原本的房屋貸款，還需繳納理財型房貸所衍生的利息，若想申請理財型房貸，請盡量作好還款規劃。

理財型房貸條件有哪些

信用狀況良好。
具備償還能力。
自己擁有房屋。
年滿民法成年年齡。

理財型房貸利率如何計算

理財型房貸的計算公式為：當日動用金額*利率/365天=當天利息。

假設以利率為3%，動用50萬元來計算，則500,000*3%/365=41.09，約42元，再乘以借貸的天數，就是申貸人要負擔的利息。但理財型房貸的利率並非固定不變，基本上都是機動計息，所以若要進行理財型房貸試算，應以各家銀行設立的定儲利率或指數利率，加上額外加碼的利率來計息。

銀行理財型房貸方案

以下為各銀行理財型房貸整理及比較：

理財型房貸利率比較
銀行名稱	最低利率	開辦費
	2.2%起	8000-10000元
	2.24%起	6500-20000元
	2.47%起	7000-10000元
	2.30%起	3000元起
	2.65%起	每案8000元
	2.73%起	5000元
	2.85%起	5000元
	1.59%起	5000元
	2.93%	10500元
	2.8%起	6000元
	2.82%起	5300元起

※貼心提醒：內政部不動產資訊平台可查詢全台所有金融機構的房貸產品。

理財型房貸常見問題

Q、適合辦理理財型房貸的族群？

• 周轉的自營商：由於自己經營生意的企業主或自營商較常有現金周轉問題，例如須支付款項、發放員工薪資，很適合隨時可提領的理財型房貸。
• 穩定投資理財：目前有投資規劃且可承擔風險的族群，可運用理財型房貸獲得所需要的資金，比起申請信貸或向券商借款會來得更划算。
• 支付家庭開銷：當您已支付一段時間的房貸本金，而又有短期的資金需求時，可申請理財型房貸來補足資金缺口。

Q、理財型房貸需要的費用有哪些？

理財型房貸的費用主要會有以下幾種：
• 帳戶管理費：約5000元上下，主要依各家銀行規定為主。
• 土地登記規費：通常為貸款金額的千分之一。
• 住火險、地震險：須確保抵押的房屋要包含地震險、住火險等房屋保險才能申貸，如果沒有辦理還須多出這筆支出。
• 代書費：委託代書辦理抵押權設定時，須額外付4000-6000元的代書費。