房貸薪水比如何分配？「這5點」推估你的負擔率

搜尋「房貸可以貸多少ptt」會發現不少人都擔心頭期款不夠買不了房，但比起房貸是否足額，本篇更想倡導的觀念是掌握好房貸薪水比才是兼顧居住與生活品質的根本！關於房貸薪水比是什麼？又該如何分配？五個重點帶你一次瞭解！

內容目錄

房貸薪水比是什麼？

「房貸薪水比」指的是每個月的應繳房貸佔個人薪資收入的比例，如果房貸薪水比過高的話，表示既定收入底下所負擔的房貸金額較高，對一般民眾而言可能造成經濟壓力增加、生活品質下降的結果；反之，如果房貸薪水比維持平衡，那麼就可以兼顧住屋需求與生活開支。

房貸薪水比建議如何分配？

很多人可能會猶豫自己到底能不能負擔房貸開銷，或是劈頭就問行員貸款成數有多少，其實只要從固定收入反推，算出負擔得起的月繳金額，就能知道最適合自己的房貸利率和繳款方案。一般來說，如果每個月的房貸金額超過家庭月收入的35％，就會明顯影響生計，因此建議，每月應繳之房貸金額盡量控制在家戶收入的35％以內，以下簡單5步驟帶你試算：

合計家戶總月收入。（例如：夫妻月薪合計12萬元。）
總月收入ｘ35%＝每月合理的房貸支出金額。（例如：12萬元ｘ35% =42000元。）
設定房貸利率。（例如：以 2％為計算基礎。）
根據不同銀行的繳款方案，可用20、30甚至40年期進行房貸試算（40年房貸銀行為數較少），以每個月的「本利平均攤還」不超過42000元為目標找出適合的房貸方案。
算出來的房貸總額，加上目前手上有的自備款，才是我們買得起的房子。

透過上述步驟，無論你是月薪4萬買房還是月薪10萬買房，都可以輕易找到自己適合的購屋選項喔！

除了房貸薪水比還需要注意的面向

背房貸與繳房租的差異

房貸還款年限從20年～40年不等，情況允許的話越早繳完也能減少利息的支出，不過礙於目前房市高漲，除非月收入非常闊綽，否則動輒千萬的房屋想要20年內清償也不容易。

申辦貸款前可以比較30年期房貸每月負擔金額與繳房租的差異，如果兩者的差額不大，那麼考量到購屋後可以擁有實質資產、更穩定的居住品質，其實會比繳房租只是純費用支出效益更高。

房貸利率上升的負擔能力

通常銀行房貸針對首購客群都會開出非常優惠的利率，但需要注意該利率是短期或長期適用，以免日後利息提高後反而增加了負擔房貸的壓力。舉例來說，貸款500萬元，利率升高1%，每月要多繳2500元左右，建議可以往回推來評估利息介於哪一區間是可承受範圍。

房貸薪水比分配不良會有什麼問題？

誠如開篇所言，房貸薪水比是影響生活品質的重要關鍵，如果分配不良的話連帶會讓食衣住行的選擇都相對限縮，嚴重者甚至會「繳不出房貸」，如果你發現房貸繳款的狀況越來越吃緊，那麼需要分辨是薪水收支不穩定、出現臨時資金需求，又或是當初選擇的房貸方案利率過高而還款年限過短，如此一來才能向外求援，盡速申辦代償來轉貸降息，否則貸款未繳最終將會面臨房屋被法拍、個人信用破產的命運。

延伸閱讀：
管理金錢的習慣很重要！薪水分配也能很簡單
法拍屋有哪些種類？投標流程及細節看這裡！