最後更新日期:2024-03-14
當你面臨負債累累的情況時,我們可以向銀行申請債務協商,但若是無法順利繳款,導致協商毀諾怎麼辦?建議可以辦理二次協商,什麼是二次協商?它和其他種類的協商有何不同?快讓旺來財經為你介紹!
二次協商是什麼?
在說明二次協商之前,得先了解所有協商種類與流程。
「債務協商」是所有協商種類的統稱,目的是協助債務人解決債務問題,其中包含「前置協商」、「二次協商」、「個別協商」等不同階段程序,以下為你分別介紹:
- 前置協商:
依據《消費者債務清理條例》,第一階段即為前置協商。由債務人向最大債權銀行提出協商申請後,最大債權銀行依債務人本身的償還能力,與債務人共同擬訂可行的償債方案。一般而言,多數債務人透過前置協商都能解決銀行債務問題,除非前置協商不成立,才會進入更生或清算的階段。 - 二次協商:
又分為「變更還款」、「個別一致性協商」。- 變更還款:於前置協商中已正常還款一年以上,但因金額龐大或有其他困難而導致無力還款,可申請債務協商變更還款條件方案,由銀行評估債務人可償還金額後,再擬定一次還款方案。
- 個別一致性協商:若是因多出新的債務或無力還款導致協商毀諾,可申請個別一致性協商,再次和最大債權銀行共同擬定還款方案。
- 個別協商:
不符合前置協商資格、其他協商失敗時,即可與各銀行個別進行協商方式。其做法是由債務人主動向各個債權銀行協商,以爭取調降利率或延長還款期限,但並非所有銀行都願意提供這兩項條件,有些銀行只提供減免利息的方案,有些則是針對延長的年限有所限制。
![協商種類與流程-旺來財經](https://twonline.com.tw/wp-content/images/2022/01/協商種類與流程-旺來財經.png)
符合二次協商的條件為何?
債務人符合以下2項條件,就能申請二次協商:
- 於民國97年後申請前置協商毀諾
- 於民國95年後申請銀行公會債務協商毀諾
值得注意的是,若曾參與95年銀行公會債務協商或97年前置協商,但協商不成立者,則無法適用。二次協商是提供給毀諾的債務人再一次償還貸款的機會,經由協商機制向最大債權銀行申請個別協商一致性的方式,以利債務人能夠針對償債重新訂定新的還款協議契約。
二次協商準備資料?
若想申請二次協商,可先備妥以下文件:
- 二次協商申請書
- 身分證與第二證件正反面影本
- 債權人清冊正本
- 近2年綜合所得清單與財產清冊正本(至國稅局或各縣市稅捐處各分處申請)
- 勞保異動明細正本(至勞保局申請)
- 全戶戶籍謄本正本
- 近半年薪資證明文件影本
二次協商有什麼優缺點?
申請二次協商有以下8項優點:
- 大幅降低每月繳款金額與每期衍生的利息。
- 期數最長可達180期,利率最低可達0%。
- 免除債務無限上綱與利息無限循環。
- 免除強制執行問題發生與進行,例如強制扣薪、房屋查封、拍賣財產、凍結帳戶等。
- 免除不當催收情形。
- 每月可留下更多現金運用。
- 避免以卡養卡、以債養債的情況發生。
- 不再有求職困擾。
然而申請二次協商也有以下2項缺點:
- 銀行將暫停申請人的信用卡和現金卡功能,以及可行使信用貸款的權利。
- 聯徵中心將會有信用註記,並持續至協商還款結束後1年為止。
二次協商毀諾會怎樣嗎?若申請二次協商,切勿再次輕易毀諾,否則剩餘債務將以協商前的原本較高的利率計算,且還得支付一筆毀諾違約金。經二次協商後須待清償後1年,聯徵註記消失,才能再次申辦信用卡,倘若生活上仍有資金需求,建議你申請代書貸款獲得周轉金。
延伸閱讀:代書貸款怎麼辦理?4步驟快速申請資金
除了二次協商還有什麼補救措施?
若在還款過程中又發生不可抗力之意外,可申請債務協商延期繳款;若該意外嚴重影響還款情形,致使無法償債,就只能進行「更生」或「清算」了,二者差別如下:
- 更生:由債務人提出一套償還計畫,經所有債權人確認後,最後再由法院裁准,正常在6年內債務人必須確實履行承諾還債,當還款計畫執行完畢,債務也就一筆勾銷。
- 清算:又稱為簡易破產程序,適用於無清償能力的債務人。聲請清算後會由法院清算債務人所有財產,並進行拍賣變現,也就是我們常聽到的「法拍」,分配財產變賣後的款項給債權人,且債務人在法院清算期間,會喪失財產之管理與處分權,須待清算程序終止滿5年,才能向法院聲請復權。
二次協商常見問題
自申請至得知結果,大約須耗時1個月。
二次協商期間信用會被凍結,暫時無法向銀行等金融機構借貸,且債務清償後,信用也無法及時恢復,信用註記時間會持續至協商還款結束後1年為止。
想要避免落入二次協商的最好方法,就是確實掌握自己的財務狀況,有任何問題務必要儘早處理,在最起初的階段就應該找銀行申請整合負債,並維持信用正常,降低負債比例,否則債務只會像滾雪球般愈滾愈大,最後一發不可收拾,只能走向聲請更生或清算的道路。
結語
有意願向銀行申請債務協商的債務人,其實都有一定的還款意願,只是可能又面臨其他不可抗力之事件而力有未逮。旺來財經在此提醒你,若有債務問題,一定要勇於面對,並找到合適的管道與方案,才能協助你早日從債務中重生。若在二次協商時有資金需求,歡迎你撥打服務專線0939-171-627,或線上填單,讓旺來財經協助你取得資金。
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