雲林土地貸款相較於房屋貸款，本質上相同，都是透過抵押權設定來取得資金，但對金融機構來說較不願意接受土地抵押貸款業務的申請，目前只有土地銀行與農會比較容易，其他銀行比較困難。 土地貸款又分為商業地貸款、建地貸款、農地貸款、工業地貸款、林地貸款、原保地貸款，每種土地貸款在不同的管道之下，貸款利率、成數、條件也不盡相同。
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什麼是土地貸款？
土地貸款是以土地作為抵押品申請資金借貸的服務，將土地的抵押權設定給貸款機構之後，如銀行或民間貸款公司，貸款機構會根據土地的價值給予相對的貸款額度及利率。
與一般抵押貸款不同的是，土地貸款通常必須提出貸款計劃，說明貸款的用途，例如農地貸款必須作為農耕用途，建地貸款必須有興建建物的計畫，這樣較能提高申請土地貸款的過件率。
雲林土地貸款注意事項
- 土地利率：
建地約2.5%～4%間、農地約2.5%～5%間、工業地約3%起、林地山坡地鮮少承作，利率約3%起，但若屬於保育區，銀行幾乎不會過件，如果是以農地申辦土地貸款，能夠提出農用證明的話利率會更低。 - 土地二胎：
銀行很少會通過二胎貸款，因為一胎通常已經將土地抵押設定6～7成，二胎已沒有申辦空間，因此若有急需，可以向民間金融機構申辦土地二胎、土地抵押貸款，條件較寬鬆且撥款快速， - 持分土地：
假如持有土地的產權不完整，要以此地向銀行貸款便需要經過全部所有權人的同意才能貸款，且銀行因持分土地的原因，認為未來求償過程繁瑣不便，因此也很少過件。持分土地貸款幾乎都建議找尋民間管道，一來不會留聯徵記錄、也不須特地通知其他所有權人。
建地貸款和農地貸款有哪些差別？
▎建地貸款
建地若是使用個人身份申請建地貸款，依規定必須將土地設為抵押品，並附上建築計畫書以證明用途，若貸款1年後沒動工，貸款資金將會被全數收回。銀行建地貸款利率約為2%～5%左右，銀行建地貸款利率取決於建地容積率與建蔽率、是否鄰近道路、道路面積大小、土地格局、座落位置、開發狀況等等。
但銀行建地貸款主要還是建商過件率比較高，一般民眾如要申請金融機構的建地貸款，目前只有土地銀行和合作金庫或農會的承作意願會較高，但是額度都不會太多，約為貸款成數約5到5.5成。
▎農地貸款
想貸款的可以加入戶籍所在地農會成為正式會員，可以幫助申請相關優惠貸款方案，一般農地未農用利率基本為2.5%起跳，農地地上物的用途及臨路大小都會影響貸款利率及放貸與否。農會農地貸款則是必須要有農民身分或是農會會員身分，且農地產權要完整才能申請，不能是持分產權，金融機構之農地貸款都會規定資金用途，資金只能用在農地、農具、農舍、等農業發展相關花費上，且銀行會要求申請者提交農業營運計畫和資金用途報告書作為審核用。
雲林土地貸款利率多少呢？
銀行有專門的計算方式，可計算出雲林土地貸款利率：
- 利息金額＝本金ｘ利率ｘ時間（利率以年計息）
- 利率＝利息金額／本金ｘ時間（利率以年計息）
- 平均未償還的本金＝（期初未償還本金＋最後一次未償還欠款）／2
計算土地貸款利率前要先搞懂土地地目，地目又可以分為建地、農地、工業地、林地和山坡地，而不同地目的貸款利率。
| 土地種類 | 利率計算 |
|---|---|
| 建地 | 利率約2%～3.5%，多數為土建融資方案居多。 |
| 農地 | 利率約2%～5%， 如為農用土地有耕作或是農業用途，利率會更優惠容易申辦過。 |
| 林地 | 利率3%，如果有臨路申辦機率比較高。 |
| 山坡地 | 利率3%，若為保育區、保護區等銀行承作意願低。 |
| 工業用地 | 利率約2.5%～3.5%。 |
雲林土地貸款需檢附哪些文件？
- 身分證。
- 健保卡或駕照擇一。
- 土地權狀。
- 財力證明，薪轉存摺近6個月的出入明細及封面。
- 印鑑證明。
- 戶籍謄本。
- 撥款用銀行存褶封面影本。
雲林土地貸款流程為何？
- 申請：
撥打免費專線或線上填單提出申請或諮詢，需先提供提供相關文件以便進行估價。 - 估價：
提出土地貸款的申請之後，銀行或是代書的鑑價人員會根據土地的坪數、座落區域等進行估價，決定土地貸款額度，銀行估價時間大約1～5天，民間代書的估價時間約1～2個小時。 - 審核：
當銀行或是代書取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後，將進行案件的審核，決定貸款案件的准駁與否，民間代書就只針對土地價值審核。 - 對保：
當土地貸款申請核准後，在銀行進行對保手續，須要房主本人出席，跟代書對保，則會直接約在土地所在該區的地政事務所進行對保，對保後直接送地政進行土地的設定。 - 設定：
對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，銀行設定抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍。民間代書的設定抵押權設定的金額為貸款金額的1.2～2倍。 - 撥款：
抵押權設定完成後，即可隨時準備撥款，土地融資或轉增貸件再調閱設定完成之謄本給與銀行即可撥款與代償。
結語
土地貸款限制比房貸多，且容易會因地目以及使用分區，會有不同的貸款條件，並不是任何土地，都能向銀行貸款，建地的價值最高，其次是農地、工業用地，價值最低的則是林地、山坡地、河川地。 雲林貸款推薦旺來財經，可以提供您免費線上專業諮詢，協助您慎選申貸對象，避開非法高利貸的風險，是申請土地貸款的最佳選擇。
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