套房貸款限制多？不看信用、最高可貸9成的管道在這！

更新日期：2026-07-09

近年房價居高不下，價格較低的套房成為不少人的購屋選擇，本文整理套房貸款銀行和民間方案差異、提高成數的方法，以及準備文件和申請流程，幫助你快速掌握申貸重點！

內容目錄

套房貸款是什麼？

套房貸款意思是以小坪數的房屋作為擔保品，向貸款機構申請資金。各家貸款機構對「小坪數」的定義都不同，以下為常見的小坪數房屋定義：

套房貸款管道有銀行和民間2種：

由於套房的流通性低，且容易成為炒房工具，過去銀行核貸機率較低。但隨著買房趨勢改變，有些銀行逐漸放寬審核標準，甚至提供首購套房貸款優惠。

雖然銀行套房貸款利率較低，但申請限制多、審核嚴格，貸款人必須信用正常、收入穩定、房屋條件良好才能申請。

相較於銀行，民間套房貸款限制少、審核寬鬆，只要年滿18歲、名下套房有價值即可申請，且最快1天即可撥款，適合信用不良、收入不固定、急需資金者辦理。

以下快速比較銀行和民間小套房貸款的差異：

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不看信用，方案彈性！

如果擔心自身貸款條件不佳，導致小套房貸款成數不足，你可以透過以下5種方法來提高貸款成數：

維持良好信用評分
銀行審核套房貸款時會調閱信用報告，評估貸款人的信用狀況和還款紀錄，通常信用評分越高，核貸機率和成數也越高。因此，建議每月準時繳清信用卡費、不使用信用卡預借現金等，以維持良好的信用分數。
主動購買房貸壽險
由於房貸壽險可在貸款人因意外、疾病而無法還款時，以理賠金優先清償房貸，降低銀行無法回收貸款的風險。因此，如果申請房貸時主動買房貸壽險，有助於提高套房貸款過件率和成數。

提供充足的財力證明
除了薪轉明細，如果你還有股票持股明細、定期存款單、所得清單等財力證明，也可提供給貸款機構審核，讓貸款機構對你的還款能力更有信心，以增加核貸成數。
購買條件良好的套房
除了貸款人的信用評分和財力證明，銀行也會評估套房的條件來決定房貸成數。若購買屋齡低於15年、屋況良好，且位於交通、生活機能便利區域的套房，通常銀行提供的貸款成數較高。
提供有價物品或保證人
若名下有其他房屋、土地、汽機車等有價值的物品，可提供給貸款機構作擔保，或是請信用、財務狀況良好者擔任保證人，也能降低貸款機構的放款風險，有機會申請到較高的小坪數房貸成數。