自營商貸款沒薪轉很難貸？教你4招提升過件率！

更新日期：2026-08-19

若自營商沒有固定薪轉、公司成立時間短，也可以申請貸款嗎？當然可以！本文整理自營商貸款管道、申請文件、辦理流程與提高過件率的方法，並與你分享實際案例，讓你快速找到合適的資金方案！

內容目錄

自營商貸款是什麼？

自營商是指自己開店、經營公司，但沒有固定收入或薪轉證明的工作者，例如攤販、個人工作室、中小企業老闆等，而這些工作者以個人名義申請的貸款，就是自營商貸款。

自營商貸款管道有以下3種：

政府的自營商專案貸款有青年創業貸款、企業小頭家貸款和微型創業鳳凰貸款，以下先為你介紹這3種貸款的申請條件，再用表格整理貸款利率和額度：

青年創業貸款：政府為了幫助青年取得創業經營需要的資金而推出的貸款方案。以下是青年創業貸款申請條件：
- 成立未滿8年的合法公司
- 年滿18～45歲設有戶籍的國民
- 代表人或負責人過去3年內受過政府創業輔導課程20小時，或取得2學分證明
企業小頭家貸款：政府為促進小規模事業發展，協助取得營運所需資金而推出的貸款方案。企業小頭家貸款申請條件如下：
- 依法辦理公司、有限合夥、商業或稅籍登記
- 僱用員工人數10人以下的合法公司
微型創業鳳凰貸款：政府為協助婦女、離島居民和中高齡者創業所推出的貸款方案。若想申請微型創業鳳凰貸款，申請人必須符合以下條件：
- 商業／公司登記或稅籍登記未超過5年
- 3年內曾參與政府創業研習課程18小時
- 所經營事業員工數（不含負責人）未滿5人
- 45歲以下成年女性、45～65歲國民及18～65歲離島居民

※貼心提醒：微型創業鳳凰貸款前2年利率由勞動部全額補貼。

銀行自營商貸款通常屬於信用貸款，雖然利率低，但審核非常嚴格，如果申請人信用評分低、無法提供銀行可接受的財力證明，通常貸款過件率不高。

目前承辦自營商貸款的銀行有以下2間，若想了解更詳細的方案內容，可以點擊連結查閱：

相比政府和銀行，民間自營商貸款條件審核寬鬆，不看申請人的信用報告和財務狀況，且額度彈性，不論你想申請自營商貸款50萬或更多資金也沒問題。

民間自營商貸款推薦旺來財經！無論是公司成立時間較短、無薪轉證明，或信用條件不佳，都可先由專員協助評估你的條件與資金需求，規劃合適的貸款方案。

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信用瑕疵、無薪轉也可貸

若擔心貸款條件不佳被銀行拒貸，你可以透過以下4種方式為自身條件加分，提高貸款過件率：

維持良好信用分數
平時不遲繳貸款和信用卡費、正常使用信用卡，並維持良好信用分數，有助於提高自營商貸款的成功率。
可提供有效擔保品
自營商可將名下房屋、土地、汽機車等作為擔保品抵押給銀行，不僅提高銀行的承作意願，也有機會降低貸款利率。
檢附有效財力證明
自營商因沒有薪轉明細，建議可提供扣繳憑單、儲蓄險保單、持股明細等銀行認可的財力證明，讓銀行確認你有足夠的還款能力，申貸較容易成功。
多比較其他的方案
各自營商貸款管道提供的利率、額度和優惠方案都不相同，可在申請前多加比較和評估，並選擇符合自身條件的管道，才能有效提高過件率。但要注意的是，由於每向銀行申請一次貸款，銀行都會調閱一次聯徵紀錄，因此短期內不要向多間銀行送件，否則銀行會對你的還款能力產生疑慮，進而拒絕核貸。

申請自營商貸款需準備的文件會依管道而有所不同：

※貼心提醒：每間貸款機構的規定都不同，因此上述文件僅供參考，申請前建議先向機構確認。

若有民間自營商貸款需求，推薦你向旺來財經申請！我們已協助許多政府和銀行貸款未通過的自營商度過資金困境，以下與你分享2個貸款成功案例：

章小姐：核貸70萬
經營炸雞攤的章小姐因生意穩定，計畫開設第二間分店，原本向銀行申請自營商貸款支付店面租金、採購油炸機，但由於她沒有穩定的薪轉證明，銀行不願核貸。
還好在網路上看到旺來財經的文章，經專員評估後成功申請70萬，補足擴展分店需要的資金，讓新店籌備更加順利。
毛先生：核貸30萬
經營個人攝影工作室的毛先生想添購攝影器材，原本向銀行申請自營商貸款，但因工作室只成立2個月，且名下有車貸和房貸，負債比過高，因此銀行拒絕核貸。
後來在親戚介紹下找到旺來財經，諮詢專員後成功申請30萬購買攝影器材，讓攝影工作室順利營運。