更新日期：2024-10-24
現代人背負著各種貸款，若你無法負擔每月還款金額，其實可以申請代償來減輕每個月的壓力！代償意思是什麼？代償貸款如何辦理呢？完整的代償申辦流程及方法，讓旺來財經告訴你！
代償是什麼？
代償又稱為「代償高利」、「餘額代償」、「負債整合」，即代為清償，是由新的銀行或民間貸款機構將貸款人原本的貸款代為清償後，再將債權轉至新貸款機構的方式。能有效降低月繳金額和利息，並整合所有債務，未來向1家貸款機構還款即可。
哪些人適合辦理代償？
代償適合有以下6種情況的人辦理：
- 對原貸款方案不滿意
- 還款負擔過大，期望能轉貸降息
- 需要額外資金，但增貸申請不過
- 原貸款期限不足，想拉長還款時間
- 債務太多筆，想全部整合方便繳款
- 原負債比過高，希望透過代償降低負債比
代償方法有哪些？
代償方式非常多，以下舉2種常見的情形讓你參考：
方式一：信貸代償卡債
信用卡循環利息最高可到16%，不僅利率高，以息滾息的惡性循環還會影響信用分數，建議可以申請信貸來進行信用卡債務代償。除了降低利率外，也可拉長還款期限。
延伸閱讀：個人信用貸款懶人包：精選銀行信貸大評比！
方式二：房貸代償信貸
房屋貸款不但利率低，可貸額度也比信貸高，若名下有房屋就非常建議以房貸代償信貸，有抵押品對代償銀行或民間貸款來說更有保障，核貸機率也更高。
代償優點有哪些？
辦理代償有以下3大優點：
- 整合債務：透過代償將債務整合為一筆後，不僅可以避免帳單漏繳，也可以讓名下負債變單純。
- 改善信用：申請代償後只要有準時還款，就能改善目前的信用評分，往後有辦卡或申貸的需求也不用擔心。
- 降低壓力：常見的代償方式是以低還高、以長還短，也就是以低利率且還款期限較長的貸款，來償還高利率且還款期限短的債務，達到減少月付金、降低還款壓力的目的。
辦理代償的管道有哪些？
若你想申請代償，可透過銀行或民間管道辦理，以下分別為你說明3者差異。
銀行
雖然代償銀行利率較低，但承辦銀行少，且審核方式都比較嚴格，若你有信用評分不佳、負債比過高或是月收入不穩定等情況，就很容易被銀行拒絕。
代書
無法向銀行申請代償時，可以尋求民間代書協助，民間代償審核門檻寬鬆，不受限於申貸人的信用瑕疵和收入條件，且申請流程較簡單，不必等待多日。歡迎向旺來諮詢，我們可為你量身訂製代償方案，讓你免受債務問題困擾！
當舖
當舖代償利率較高，通常只承作有擔保品貸款代償，且根據當舖業法第16條規定，並非任何有值物品都能用來抵押借款，違禁物、有價證券和私人身分證明文件等物品是不能收當的，但當舖審核門檻較低，流程也較簡單快速。
代償申請應備文件
- 勞保明細
- 財產清單
- 全戶戶籍謄本
- 薪轉存摺封面＋近半年內頁明細
- 雙證件正影本（正本僅供核對身分）
- 其他依申請代償機構指定的所需文件
代償的申辦步驟
- 資料申請：客戶備好相關資料，就可提出代償申請。
- 估價審核：專員進行貸款人的資料及擔保品審核，審核完成後再向貸款人通知核貸金額、每月應繳金額、利息。
- 核准對保：審核通過後將與貸款人簽訂契約，並完成對保手續。
- 設定抵押：若為有抵押品的代償，新貸款機構會與貸款人共同至地政機關申請抵押權轉移。
- 迅速撥款：上述程序完成後，以最快的速度核發貸款金額。
代償常見問題
代償是以借低還高來減輕負擔，無論是銀行或是民間代償管道，都不會影響到個人信用，也不會留下聯徵註記喔！
所謂的清償，是指自己將貸款全部繳清，清償後可取得清償證明；而代償意思是指「代為清償」，由第三方幫忙繳清原債務，同時將債權轉移至新貸款機構，2者並不相同。
結語
以上就是代償的介紹，如果銀行不願核貸時，別忘了還有民間代償能幫得上忙！民間代償的門檻較寬鬆，也能依你的債務狀況提供最適切的整合方案，歡迎你向旺來財經諮詢！
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