更新日期：2024-06-27
不少人為了提高銀行房貸過件率，可能會提供房貸保證人。房屋價值很高，為什麼還需要房貸保證人？房貸保證人限制的資格有哪些？如果想解答以上問題，歡迎來看以下旺來財經的說明！
需要房貸保證人的原因
以下是申請人需要房貸保證人的常見原因：
房屋非本人持有
如果申請人不是房屋所有權人，銀行為避免未來產生產權糾紛，進而影響還款，一般過件率不高。
有信用瑕疵紀錄
如果申請人有負債比過高、貸款或信用卡遲繳、債務協商中等任何信用瑕疵紀錄，銀行貸款較不容易通過。
無固定薪資收入
如果申請人沒有固定薪資轉帳證明，或是收入不穩定，對銀行來說貸款遲繳、呆帳的風險很高，通常較難成功過件。
申貸年齡比較高
由於房貸還款年限較長，若申請人年齡越高，可以工作的年限會越短，銀行為了避免申請人之後無法穩定還款，可能會拒絕核貸。
提供房貸保證人的好處？
由於房屋價值較高，根據銀行法第12-1條第2項規定，銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，已取得足夠擔保價值時，不得要求借款人提供保證人。
但銀行會根據申請人的信用狀況、還款能力、房屋條件等因素，決定是否核貸及貸款成數多少，因此若申請人的信用分數、財務情況或房屋條件不佳，通常銀行退件或貸款成數低的機率很大。這時申請人主動提供房貸保證人的話，可以增加自身貸款條件和銀行對申請人還款能力的信心，有機會提升銀行房貸過件率和核貸成數。
擔任房貸保證人資格限制
- 18歲～60歲的國民
- 信用紀錄和還款能力良好
- 申請人的二等親內親屬（非必要條件，須視各銀行規定）
※貼心提醒：二等親內親屬包含本人和配偶的父母、（外）祖父母、兄弟姊妹及其配偶、子女及其配偶、（外）孫子女及其配偶。
擔任房貸保證人應備文件
- 雙證件
- 最近1年銀行存摺與內頁收入證明
- 在職證明、勞保明細、近幾年扣繳憑單、近半年薪轉證明、不動產或動產（加分資料）
一般保證人和連帶保證人的差別？
通常保證人可以分為以下2種：
- 一般保證人：一般保證人具有「先訴抗辯權」，依據民法第745條規定，當債務人不履行債務時，債權人須對債務人的財產強制執行而無效果後，才能要求保證人代為清償。
- 連帶保證人：連帶保證人不具有「先訴抗辯權」，因此保證人和債務人須負擔相同的債務清償責任，當債務人不履行債務時，債權人就可以直接向連帶保證人代為清償債務。
了解一般保證人和連帶保證人的意思後，接著來快速比較2者差異：
| 比較項目 | 一般保證人 | 連帶保證人 |
|---|---|---|
| 債務清償順序 | 保證人清償債權人強制執行後，債務人剩餘的債務 | 債權人可直接向保證人要求代替債務人清償債務 |
| 須承擔責任 | 較輕 | 較重 |
| 貸款額度影響 | 擔保金額不會被算入貸款額度，但只有不同間銀行不影響，同間銀行仍有影響 | 擔保金額會算入貸款額度，可貸額度會減少 |
| 信用報告是否會被註記 | 是，若債務人不履行債務，保證人也會產生信用瑕疵紀錄 | |
| 保證責任時效 | 最長15年 | |
從上表可以看到，一般保證人須承擔的債務清償責任比連帶保證人輕，如果要擔任房貸保證人，建議選擇一般保證人會比較好。提醒你，簽訂合約前必須詳細閱讀合約內容，並確定需要擔任的房貸保證人類型，才能保障自己的權益。
※貼心提醒：如果保證人覺得債務人無力還款或必須承擔龐大債務的風險很高，可以先與債權人約定一定的保證期限，約定期滿後，保證人有權利拒絕清償債務。
房貸保證人常見問題
不可以，房貸尚未清償完成前不能隨意取消、更換，除非轉貸到其他銀行，並向新銀行申請房貸保證人取消或更換。
當債務人不履行債務，房貸保證人除了會被降低信用評分，影響未來與銀行貸款、辦卡的過件率，自己的財產也會被拿出來清償，導致自身財務狀況受到嚴重影響。
若自身貸款條件不佳，但又無法提供房貸保證人給銀行，除了可以提供更多財力證明或擔保品，也可以考慮向條件簡單、審核寬鬆的民間貸款公司申貸。民間房屋貸款推薦旺來財經，我們不僅有政府核發的營業登記證，且有專業團隊為你規劃優惠的貸款方案，能幫助你快速申請到資金。
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結語
以上是房貸保證人的介紹。不論擔任何種保證人，當債務人不履行債務時，都會影響自己的財務狀況和信用評分，因此擔任房貸保證人前，一定要謹慎考慮自己是否能承擔債務清償責任和風險比較好。
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