更新日期：2025-02-10
如果你的信用不良或沒有穩定收入，銀行可能會請你提供房貸保證人。除此之外，還有什麼情況需要房貸保證人？房貸保證人限制有哪些？想知道更多相關重點，歡迎來看以下旺來財經的說明！
哪些情況需要房貸保證人？
以下是銀行房貸不容易通過的4種常見原因，如果有這些情況，就需要提供房貸保人來增加成功機會：
房屋非本人持有
如果你不是房屋所有權人，銀行會擔心未來產生糾紛，影響你的還款情況，所以通常不會願意借錢給你。
※貼心提醒：如果是房屋非本人持有的情況，建議讓屋主擔任保證人，才會比較容易通過申請。
有信用瑕疵紀錄
如果你有負債比過高、太晚繳貸款或信用卡費、債務協商之類的信用不良紀錄，銀行貸款較不容易通過。
無固定薪資收入
如果你沒有固定薪資轉帳證明，或是收入不穩定，對銀行來說還款風險很高，通常貸款較難成功過件。
申貸年齡比較高
若你年齡較高，可以工作的時間就有可能比房屋貸款年限更短，銀行為了避免你之後失去收入來源，無法穩定還款，可能會拒絕你的貸款申請。
提供房貸保證人的好處？
如果你的信用分數、財務情況或房屋條件不佳，通常很難成功向銀行申請房貸。這時主動提供房貸保證人的話，就可以降低銀行的風險，讓銀行更願意借錢給你，甚至增加貸款金額。
擔任房貸保證人影響有哪些？
對於申請貸款的人來說，提供優秀的房貸保證人可以提高銀行貸款的信心；但對擔任房貸保證人來說，要特別注意會有以下3大影響及房貸保證人風險：
- 擔任保人期間自己的貸款額度會有影響。
- 貸款人欠錢時，有很大機率需要幫忙還錢。
- 貸款人欠錢時，保證人的信用評分也會降低。
一般保證人和連帶保證人的差別？
保證人可分為以下2種：
- 一般保證人：責任較輕，而且有「先訴抗辯權」，當欠錢的人不還錢時，銀行要先聲請強制執行他名下的財產，如果不夠才能要求一般保證人償還。
- 連帶保證人：責任較重，沒有「先訴抗辯權」，所以要負擔和欠錢的人一樣的還款責任，當欠錢的人不還錢時，銀行可以直接請求連帶保證人代替清償債務。
了解一般保證人和連帶保證人的意思後，接著來快速比較2者差異：
| 比較項目 | 一般保證人 | 連帶保證人 |
|---|---|---|
| 債務清償順序 | 銀行聲請強制執行後，再請一般保證人償還不夠的部分 | 不用經過強制執行，銀行可以直接要求連帶保證人代替還錢 |
| 須承擔責任 | 較輕 | 較重 |
| 貸款額度影響 | 擔保金額不會影響保證人申請貸款的額度 | 擔保金額會算入保證人貸款額度，可以借的錢會減少 |
| 信用報告紀錄 | 若欠錢的人不還錢，保證人也會產生信用不良紀錄 | |
| 保證責任時效 | 最長15年 | |
※名詞解釋：
• 強制執行：銀行向法院聲請，強制扣押或拍賣欠錢者的薪水、名下的財產，並用得到的錢來償還債務的過程。
• 先訴抗辯權：當銀行對欠錢的人聲請強制執行，但還沒有結果之前，保證人可以拒絕代替清償債務的權利。
※貼心提醒：根據銀行法第12-1條，現在申請房貸，銀行不能要求提供連帶保證人，而且如果已經得到足夠的擔保額度，也不能再要求你提供一般保證人。
擔任房貸保證人資格限制
- 18歲～60歲的國民
- 信用紀錄和還款能力良好
- 申請人的二等親內親屬（多數銀行會要求，但不是必要條件）
※貼心提醒：二等親內親屬包含你本人和配偶的父母、（外）祖父母、兄弟姊妹、子女、（外）孫子女，以及這些人的配偶（例如大嫂、孫女婿）。
擔任房貸保證人應備文件
- 雙證件
- 銀行存摺封面和最近1年的內頁收入證明
- 在職證明、勞保明細、扣繳憑單之類的財力證明（加分資料）
房貸保人如何自保？
一般來說，會建議拒絕擔任保證人，如果因為特殊原因只能答應，可以透過下面4種方式來自保：
- 只擔任一般保證人，保障先訴抗辯權權益。
- 簽約時和銀行約定保人期限，等期限過了之後，就可以不用負擔保責任。
- 如果簽約時沒有約定保人期限，可以等債務到期後，向銀行提出不再擔任保人的請求。
- 如果被迫幫忙還錢，可以再向欠錢的人提出民事訴訟，討回幫忙償還的金額，但通常較難成功。
房貸保證人常見問題
不可以，房貸還沒還完之前不能隨意取消、更換保人，除非轉貸到其他銀行，才能向新銀行申請房貸保證人取消或更換。
如果你的條件不佳，又找不到房貸保人，可以考慮申請其他類型的貸款，或向條件簡單、撥款快速的民間貸款公司申貸。
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