房貸年限怎麼選？適用對象、申請條件都在這！

更新日期：2025-01-09

現在銀行提供的房貸年限通常都是20年或30年，只有少數可達到40年，但是，房貸年限並不是越長越好！我適合哪種房貸年限？銀行審核房貸年限有哪些條件？來看看旺來財經的說明吧！

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房貸年限有哪幾種選擇？

通常銀行的房貸年限最長都是20年或30年，只有和政府合作推出青安房貸專案的8大公股銀行，或少數承辦首購房貸的民營銀行可達到40年。

那麼，房貸年限怎麼選？不一樣的年限有什麼差異？下面分別為你說明：

如果你有穩定的收入，每個月還比較多的房貸金額也不會影響日常生活的話，就很適合短期房貸，不僅可以減少總利息支出，還可以強迫自己將錢存在房子裡，比較不容易把多出來的錢花在不必要的地方。

房貸30年每月還款金額比20年更少一些，總利息也不像40年房貸那麼多，因此較適合收入普通，或想要保守還款，在手邊留足夠的錢自由運用、應付臨時狀況的人。

40年房貸每月還款金額最少，很適合申請房貸時資金較不夠的人，但因為年限長，因此只提供給符合首購身分和年齡、屋齡限制的民眾，審核也會更加嚴格。

※名詞解釋－首購：申請房貸時，只要「貸款人名下沒有自己在使用的住宅」，就符合首購的條件，因此不是第一次購買才有首購資格喔！

※貼心提醒：大部分銀行辦理房貸都會有1～3年的綁約期，這段時間內是不可以提早把要還的錢還完的，不然就需要支付1筆違約金，如果有提前還款的計畫，記得先向銀行確認綁約期的問題。

銀行審核房貸除了參考你的申請需求，也有5項必要的房貸年限規定，綜合評估之後才會決定給你多長的房貸年限：

房貸年限年齡：通常年滿18～65歲都可申請房貸，但銀行有規定申請人年齡＋房貸年限不能超過75年，也就是說，30年房貸年齡限制為75－30＝45歲以下，因此年齡較高者可以申請到的房貸年限就相對較短。
個人信用狀況：個人信用分數高，而且負債也不多的話，就有機會申請到比較長的房貸年限。
有效財力證明：有穩定工作收入，而且能提供有效的財力證明，如扣繳憑單或所得清單等，讓銀行能確認你沒有還款的風險，可以貸到的年限就比較長。
房屋本身狀況：一般銀行會限制房屋屋齡＋房貸年限不能超過50年，而且房屋本身狀況需良好、剩餘價值高才能申請房貸。
是否為首購族：無論是政府或民營銀行推出的40年房貸年限方案，都必須先擁有首購的身分才能申請，否則就只能選擇最長30年的房貸年限。

想要用房貸年限來試算每個月需要還的金額，可以到各銀行提供的房貸試算頁面進行查詢，下面旺來舉例給你參考。

假設你申請的房貸額度為1,500萬，利率選擇第1年1.99%，第2年起3.2%的兩段式利率，沒有寬限期，還款方式為本金利息均攤，那麼各種年限每月需還的房貸金額如下：

從以上試算結果可以看到，雖然房貸年限越長，每個月還款的壓力就越小，但需要支付的總利息也越多，因此選擇房貸年限時，務必評估好再選擇最適合自己的方案。

如果沒有辦法申請政府推出的青安房貸，下面旺來為你整理了6間也有提供40年房貸年限方案的民營銀行，不過由於銀行官網顯示的資訊較少，建議你可以多方諮詢、比較後再決定找誰申請。