最後更新日期：2026-04-14
無論購屋的目的是自住或投資，購買不動產的金額都很大，雲林房貸該如何向銀行爭取更好的契約條件呢？還有哪些安全的管道可以取得足夠的購屋資金？讓旺來財經來告訴你雲林房屋借貸的申請條件及流程！
雲林房屋貸款種類
常見的房屋貸款種類共有以下3種：
首購貸款（一胎）
首購貸款只適用於名下無任何房產者申請，建議可多利用政府推出的「新青安政策」來取得貸款優惠。
二胎貸款
二胎貸款就是當房屋還有原貸款，但同時又需要一筆資金時申請；但因二胎風險較高，承作銀行較少，建議直接找合法的民間貸款機構，房貸鑑價及成數都會更高。
轉增貸
對原本的貸款方案不滿意（想轉貸降息）、或原銀行不願意增貸時，就可申請轉增貸，由另一家貸款機構幫助代償原貸款後，再進行增貸。
但涉及兩家機構作業，建議要試算好過程中可能產生的其他費用。
雲林房屋貸款成數
由於央行近年實施的打房政策，銀行核貸受到「信用管制原則」影響，評估更趨謹慎，審核也會更嚴格。
| 貸款管道 | 可貸成數說明 |
|---|---|
| 銀行房貸成數 |
|
| 民間房貸成數 | 一胎／二胎貸款、轉增貸：均可重新鑑價，可達9成 |
民間貸款成數不僅無須看信用評分，也沒有貸款用途限制，最高可貸到鑑價9成，更能有效解決購屋或週轉上的資金難題。旺來財經專業經營不動產貸款多年，安全合法、持分房屋貸款也可承作，幫你發揮資產的最大價值！
雲林房屋貸款利率
以下用表格先為你整理出銀行及民間管道的房貸利率比較，再為你說明2種房貸繳費還款的計算方式。
| 貸款管道 | 貸款利率 |
|---|---|
| 銀行房貸利率 |
|
| 民間房貸成數 | 一胎／二胎貸款、轉增貸：月利率1%起 |
本息平均攤還
將所有貸款本金與利息平均分攤於每月還款金額中；初期還款大部分都是繳利息，本金佔比較小。
- 利率不變的情況下，每月應繳金額固定
- 比較適合收入穩定的上班族，以便規劃預算支出
本金平均攤還
每月都會固定攤還部分本金，隨著本金減少，利息也會逐漸降低；初期還款本金佔比高，壓力也最大，但總利息支出相對較少。
- 每期繳納費用都會不一樣，所以需要按期計算
- 比較適合薪資優渥、自備款多、或想要盡早清償貸款者
※貼心提醒：目前各大貸款機構幾乎只有「本息平均攤還」的選擇，因為這種作法還款金額固定，比較不會有因金額過高而無法還款的風險。
雲林房屋貸款條件比較
| 銀行房貸條件 | 民間房貸條件 | |
|---|---|---|
| 申請條件 |
|
|
民間貸款對於申請人的信用狀況、工作性質較無限制，並且可承作各種房屋類型（如銀行不願承作之老屋、小套房或持分房屋），一樣最高可貸到鑑價9成，若你有雲林房貸需求，歡迎隨時諮詢旺來財經，專業團隊分析評估，安全又可靠！
影響雲林房屋貸款核貸的因素
個人信用
透過平常和銀行的往來紀錄，如有無長期定存、購買基金、是否為大額活存客戶等來決定貸款成數；每個人的信用紀錄都會留在聯徵中心，當銀行收到貸款申請時，就會調閱個人紀錄作為評估依據。
※貼心提醒：若在短時間造成聯徵多查（3個月內超過3次），信用分數會暫時下降，進而影響到銀行對申請人的核貸意願。
坐落地段
- 貸款成數較高：靠近捷運站、或位於蛋黃區的房屋（中古屋也可）。
- 貸款成數較低：地處偏遠，或位於無尾巷中的房屋。
※貼心提醒：無尾巷是指死巷，意思是道路盡頭被牆壁或房子所阻擋，不能通行。
嫌惡設施
房屋周邊100公尺內有加油站、垃圾回收廠、變電箱及電塔、宗教建築及殯儀館等嫌惡設施，也會影響貸款成數。
物件屋齡
- 銀行常見的隱形限制包含「屋齡＋貸款年限＜60」、「貸款人年齡＋貸款年限＜75」。
- 預售屋、新成屋的貸款成數通常會高於中古屋。
※貼心提醒：因建築常用建材（鋼筋混凝土）結構的耐用年限為50～60年；若屋齡過高，也會更常見伴隨結構、管線老化問題。
物件坪數
銀行會以房屋坪數是否高於15坪（權狀登記為主），作為是否提高貸款成數的判斷因素；所以建物規模較小的套房，可取得的貸款成數就會比較低，甚至可能被拒絕核貸。
申請雲林房貸所需文件
- 雙證件（身分證+健保卡或駕照）
- 土地建物所有權狀、登記謄本
- 在職證明、所得報稅證明
- 薪轉存摺、扣繳憑單
- 戶口名簿或戶籍謄本
- 房屋買賣契約書影本
- 其他投資、不動產財產清單
- 房貸最近一年繳款明細（轉增貸／二胎才需要）
辦理雲林房屋貸款流程
- 申請：準備好上述文件後，可向旺來財經提出房貸申請。
- 估價：由貸款機構專員依照房屋現況評估鑑價。
- 審核：核定房貸額度、年限、利率和月付金等。
- 對保：貸款核准後，約定時間進行簽約對保。
- 設定：至當地地政機關設定抵押權。
- 撥款：以上手續完成後，即可撥款入帳。
雲林房屋貸款常見問題
想要快速試算房貸繳款金額，最便捷的方式就是利用各銀行網站上的「房貸試算器」（此處提供玉山銀行的房貸試算作為參考）；也建議要以試算出來「每月還款金額不超過總收入1／3」為申貸基準，避免影響正常生活品質。
申請房貸時，唯一強制要保的保險只有「住宅火災及地震基本保險」，用於保障當房屋因火災、爆炸或地震等造成的損失，保險理賠金會優先用於償還房貸。
相關閱讀：房貸壽險一定要保嗎？如果房子賣掉怎麼辦？
不一定。銀行提供寬限期，主要是為購屋初期資金較緊繃的申請人緩解月付壓力，總利息相對來說也會更多；若能負擔本息攤還，可以更快降低本金、節省利息，更早清償房貸！
結語
提醒你，申請房貸前，一定要進行房貸試算和了解房屋貸款流程，才不會損失自身權益。若有其他貸款需求，歡迎隨時諮詢旺來財經，我們具備專業團隊評估，也可量身訂做貸款方案，高效率解決你的資金需求！
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