負債比是什麼？3大公式教你控制財務風險！

更新日期：2024-10-25

你知道負債比對一家企業或個人有什麼樣的影響嗎？負債比高低是衡量財務槓桿的一項指標，申辦貸款時也是重要的審核項目，負債比多少算高？如何計算？更多相關資訊都讓旺來財經告訴你！

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負債比定義為何？

負債比，或稱負債比率（英文：Debt Burden Ratio, DBR）是指總負債佔總資產收入的比例，對個人而言是每個月需支出的債務金額佔收入的比率。另外，也是一項用來判斷企業財務結構的指標，可用來衡量企業在營運方面所承受的財務風險能力。以下段落將以個人負債比為主進行介紹。

銀行審核的負債比個人通常包含月負債比、總資產負債比和金管會限制的無擔保負債比3種，但負債比率多少算高呢？以下分別為你說明：

無擔保負債比公式：無擔保負債比＝無擔保債務總和／平均月收入

申貸人所有的無擔保債務（包含信貸、現金卡和信用卡等）總和佔個人平均月收入的比率，就是無擔保負債比。常見的DBR22倍也是以此公式計算。

月負債比公式：月負債比＝每月總債務支出／平均月收入ｘ100%

月負債比是申貸人每月債務支出（各種貸款月繳款金額、每月信用卡卡費等）佔平均月收入的比例。

總資產負債比公式：總資產負債比＝總資產／總負債

個人名下所有資產（如薪資所得、不動產、存款和投資獲利等）占總負債（如車貸、房貸、信貸等）的比例即為總資產負債比。

根據金管會規定，所有金融機構提供給申貸人的無擔保債務總和，不得超過申貸人平均月收入的22倍，即DBR＜22倍的限制。不過，通常DBR只要達到16～18倍，銀行就有可能拒絕貸款申請。

通常月負債比小於60%是銀行通過貸款申請的基準，舉例來說，每月收入5萬元，那麼每月債務支出就需維持在3萬元內，銀行才較不會擔心你有還款風險。

除了評估固定收入外，持有的總資產也可用來證明是否具備足夠的還款能力，一般來說，總資產負債比維持在1.5倍以上較容易通過貸款，銀行也會以此推算最終貸款金額。

負債比過高可能會造成以下3項缺點：

降低信用評分：如果個人負債過多或債務一直未減少，就會導致個人信用評分持續降低，影響未來貸款成功機率。
每月負擔沉重：負債比高，就表示名下債務很多，不只造成龐大的還款壓力，也會連帶影響生活品質。
影響貸款過件：過高的負債比，容易被銀行判定為有財務風險，也因此導致申請貸款時難以過件。如果有這種情況，建議你改找民間代書貸款協助，或培養好信用後再向銀行申請，過件率較高。

想要降低負債比率，最直接的辦法就是減少負債或提高收入，或許在短時間內提高收入比較困難，但可透過以下2種減少負債的方式，幫自己降低負債比：

負債整合：又稱為「債務整合」，就是將信用卡、車貸、信貸等高利率負債，全部整合到同一家銀行，藉由單一低利的貸款方案，減少每月月付金和利息後，就可降低負債比。
債務協商：當債務人在貸款期間無法還款，可向債權銀行提出協商申請，共同討論一個新的貸款方案，將多筆債務整合並降低還款利率、延長還款期限，同時使負債比下降。

※貼心提醒：債務協商會被列入信用不良紀錄，若未來想向銀行貸款，需超過聯徵中心信用報告的揭露期限才有機會成功。