更新日期：2025-07-17
隨著房價越來越高，許多民眾會轉而選擇購買中古屋或老屋，但你知道老屋貸款比一般購屋貸款有更多細節要注意嗎？以下是老屋貸款的詳細說明，快和旺來財經一起了解！
老屋定義是什麼？
老屋並無確切的法規定義，不過一般而言，只要屋齡在25～30年的房屋就屬於老屋的範圍。另外，屋齡超過40年的房屋，由於房屋結構鬆散、建材耗損等情形，基本上都會有居住安全的問題，也就會成為危老建築。以下接著介紹買老屋的優缺點以及申請老屋貸款的相關資訊。
買老屋好嗎？
購買老屋前要先了解以下優缺點：
買老屋優點
- 房屋價格低：適合預算較少的民眾以減輕購屋負擔。
- 公設比較低：老屋公設比相比新建案低許多，實際可用坪數大，可有效發揮房屋空間。
- 有機會都更：屋齡超過一定年限的老屋有機會參與都更或危老重建，提高房屋價值。
買老屋缺點
- 居住安全疑慮：老屋可能會有結構鬆散的問題，因此看屋時要多留意居住安全。
- 貸款限制較多：老房子價值低、屋齡高，因此申請貸款時會有較多注意事項及限制。
- 老屋修繕費用：跟新建案相比，老屋的管線或牆壁需要修繕的機率高出許多，除了購屋資金外還須一併考量老屋裝修費用。
老屋貸款管道介紹
銀行老屋貸款
為了避免風險，老屋貸款銀行的限制較多，條件也更嚴格，除非老屋位於蛋黃區，或是申貸人本身條件優良，否則貸款額度、核貸率比一般購屋貸款低。
民間老屋貸款
民間管道的辦理條件比銀行寬鬆許多，只要名下有老屋即可申請，不過因為管道種類較複雜，建議以合法的代書事務所為主要考量。
延伸閱讀：民間房屋貸款推薦！7大重點讓你貸得安心
| 銀行老屋貸款 | 民間老屋貸款 | |
|---|---|---|
| 貸款條件 | 較嚴格，房屋價值及貸款人本身條件都是評估因素 | 較寬鬆，僅審核房屋價值，貸款限制也較少 |
| 貸款利率 | 年利率3%起 | 月利率最低1% |
| 貸款額度 | 鑑價金額4～6成 | 最高鑑價金額9成 |
| 貸款年限 | 約15～20年 | 可依個人條件規劃 |
| 還款方式 | 本利攤還 | 可本利攤還或先只繳利息 |
| 辦理時間 | 7～14個工作天 | 1～2天 |
選擇貸款管道時可多思考自身需求，如果本身條件優良且希望貸款利率低，可以申請銀行老屋貸款；若本身條件不佳、希望取得較高額度或更彈性的方案，就很適合向民間機構管道申貸，歡迎撥打服務專線向旺來財經諮詢！
老屋貸款注意事項有哪些？
- 貸款年限較短：銀行大多會以「房屋貸款年限+申貸人年齡<75」或「房屋貸款年限+屋齡<50」計算貸款年限，也就是說40年老屋貸款年限可能僅10年。建議申貸前要留意申貸年齡或屋齡是否過高，以免貸款年限太短導致月付金提高。
- 貸款利率較高：由於老屋價值低、增值空間小，老屋貸款利率會比一般購屋貸款高出1%～2%，以降低貸款管道的放款風險。
- 留意房屋屋齡：老屋貸款會更注重房屋價值和屋齡，如果屋齡過高，無論是50年老屋貸款成數或是40年老屋貸款成數，可能都只會有4.5～5成的額度。
如何提高老屋貸款成數？
加強自身貸款條件
- 信用分數：通常信用分數越高，老屋貸款成數也越高，建議平時信用卡費和貸款月付金要準時全額繳款、正常使用信用卡等，以維持良好的信用分數。
- 財力證明：除了薪轉證明，也可以提供定期存款單、有價證券對帳單等證明個人資產的財力證明，增加貸款機構對自己還款能力的信心，提高老屋貸款成數。
選擇條件優良的房屋
- 建築結構：選擇鋼骨鋼筋混凝土（SRC）、鋼骨混凝土（SC）等建築結構較強的老屋，除了可延長耐用年限外，也有機會提高貸款成數。
- 房屋區域：購買位於市中心、交通便利，且周邊生活機能完善、無嫌惡設施的房屋，有助於提高核貸成數。
老屋貸款常見問題
Q、老屋若修繕過有機會延長貸款年限嗎？
如果房屋整理修繕後屋況不錯，就有機會申請超過20年的貸款方案。
Q、申請民間老屋貸款需要注意什麼？
承作老屋貸款的民間管道非常多，若想避免遇到貸款詐騙，申請前要注意業者是否符合以下4點：
•經營實體店面
•月息不超過3%
•過件後才會收費
•不要求扣押重要證件
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