貸款種類有哪些？7種方案為你一次介紹！

更新日期：2024-02-16

俗話說：「個人命運操之在己。」，與其為了資金缺口愁雲慘霧，不如好好研究一下個人貸款種類有哪些？很多人都不知道貸款有幾種？又或是該如何向銀行貸款？本篇將為你進行貸款介紹，讓你快速找到適合的方案！

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貸款如何分類？

了解如何分類不但有助於你找到適合的貸款種類，也免去了亂槍打鳥下與貸款機構周旋所花費的時間，如果破壞了聯徵分數更是得不償失！以下簡單地根據有／無擔保品、貸款對象、放款機構，以及有別於一般貸款的債務管理類型做介紹。

有無實質擔保品是最常見的分法，一般聽到的信用貸款屬於「無擔保品貸款」，銀行會依據你過往的交易經驗、信用條件來評估是否撥放貸款給你，並不需要提供實質的抵押物件。信貸額度通常不會超過負債比22倍。

其他大部分貸款仍屬「擔保品貸款」的範疇，包括房屋貸款（以房屋為擔保品）、汽車貸款（以汽車為擔保品）、土地貸款（以土地為擔保品）等。這類擔保品貸款的額度端看抵押之物件價值、殘值為何，成數也有所不同。

以貸款者的身分來區分也是一種常見的分類法。「個人貸款」是以個人名義進行貸款，條件審核上會從信用評分紀錄、半年內的薪轉證明等來評估借款人是否有穩定的還款能力。至於「企業貸款」則是以企業法人或企業股東的資產作為抵押，向銀行申請企業資金、周轉資本或購置資產等用途之貸款。

依照貸款人申請貸款的機構不同，可以分成「銀行貸款」和「民間貸款」。銀行貸款即指向一般銀行分行申請的貸款，利率低雖是優點，但審核條件嚴格許多；而民間貸款則包含了民間代書、當舖等，若要向民間管道申貸，提醒申貸者務必要找到合法經營的民間貸款公司才有保障。

除了上面所述，還有債務管理類的負債整合，是由銀行或是民間貸款機構所提供的一項服務，能夠將申請人所有的債務合併到同一間貸款機構，藉此延長繳納期數、降低每月繳納金額，同時只須向同一間機構繳款即可。簡單來說就是透過個人信貸貸到一筆款項後先結清其他債務，日後只要償還一筆信貸即可。

通常一般人買房除了三成左右的自備款，剩下的七成會向銀行申請購屋貸款，購屋貸款屬於貸款種類利率較低的一種，透過每個月繳納一定的本金、利息，可以不用一次負擔龐大款項就能享有自用住宅。

除了購屋貸款外，房屋剩餘的殘值還能向貸款機構申請第二筆資金，稱為房屋二胎貸款、房屋二順位抵押貸款，屬於房屋貸款種類的一種。只要以房屋作為擔保，待專員評估房產剩餘價值後，就可以取得資金。由於二胎房貸的風險較高，願意承作的銀行比較少，過件率也不高，建議可以向民間貸款公司申請。

土地貸款是將土地抵押權設定給貸款機構，在該機構取得第一順位抵押權後即可取得一筆資金，需要注意的是土地的使用分區、大小、位置地段都會影響貸款的成數，而且銀行多半只願意承作建地貸款，其他林地、河川地需要向民間申請。

土地二胎借款的意思是在土地已經設定給第一順位銀行的情況下，再申辦第二次土地抵押借款，也稱為土地的第二順位抵押貸款。二胎借款的額度會扣除第一順位已經抵押的成數，使用剩餘的殘值來做核貸，額度則依照土地價值來做評估。

是透過個人信用向金融機構申請貸款的一種方式，不同於不動產貸款需要抵押品做擔保，信用貸款只會依據申請人的信用狀況審核，通常會需要貸款人提出有力的證明以確定其具有穩定還款能力。

汽車貸款分成購車貸款和原車融資，前者的意思是買車時透過貸款來降低支出；後者則是以手邊有的汽車作為擔保品，抵押給貸款公司以取得資金。

中小企業貸款是指公司或企業為了生產經營需要，以公司行號、企業法人之名義依照規定利率和期限向銀行或其他金融機構申請資金借貸，用來支應公司、企業資金流通或擴充營運資本等用途的貸款方式。

其實選擇貸款公司並沒有一定的標準，最重要的是幫助客戶解決資金問題，若無法過件，再優惠的利率也解決不了周轉問題，評估對方是不是優質的貸款機構有幾項標準可供參考：

會幫客戶審慎分析條件狀況
能詳細回答客戶想要知道的貸款訊息，而非在尚未詢問前，保證一定過件。在和客戶諮詢後，才會依照客戶的條件提出適合方案並告知詳細貸款細節，確認客戶有申辦意願後開始準備相關資料。
不會要求提供重要證件的正本
證件正本頂多用於核對身分，無論貸款核准與否，並不會要求抵押甚至提前郵寄至貸款公司，面對提出這些要求的公司反而要小心詐騙！
撥款前不會要求額外費用
如果對方要求先繳辦理費、手續費等費用，小心這並不是正常的貸款程序。
有實體店面並當面對保
合法的貸款公司應當有實體店面，而且和銀行貸款一樣也是需要當面對保簽約的，這是對雙方的保障。如果對方不要求這個程序，很可能是詐騙。