更新日期：2024-08-14
隨著房價高漲，不少人都擔心月薪不足以支付房貸，買不了喜歡的房子，或是煩惱過高的房貸降低了生活品質。因此，買房之前最好先考慮房貸薪水比。房貸薪水比是什麼？又該如何分配？以下文章帶你一次了解！
房貸薪水比是什麼？
房貸薪水比，也稱為房貸收支比，指的是每個月的應繳房貸佔個人薪資收入的比例，如果房貸薪水比過高，表示在一定收入下所負擔的房貸金額較高，可能造成經濟壓力增加、生活品質下降；反之，如果房貸薪水比維持平衡，就能兼顧住屋需求與生活開支。一般來說，建議將每月應繳之房貸金額控制在家戶收入的35％以內，較不會影響日常生計。
如何知道自己房貸可以貸多少？
也許你會好奇，月薪5萬可以貸款多少房貸？3萬又可以貸多少呢？透過薪水房貸試算，就能知道每月房貸金額上限大約多少，再以此推估出可購買的房屋總價。以下舉家戶總月收入12萬元為例，為你進行簡單的試算：
- 合計家戶總月收入：假設家庭收入（只有一對夫妻的月薪）合計12萬元
- 計算每月合理支出金額：每月合理房貸支出金額＝總月收入ｘ35%，即12萬元ｘ35% =42000元。
- 設定房貸利率：房貸利率根據每家銀行規定有所不同，這裡假設以2％為計算基礎。
- 試算可負擔金額：根據不同銀行的繳款方案，可用20、30年期或其他貸款年限、寬限期等條件進行房貸試算。利用上述舉例的每月合理房貸42000元、房貸年利率2%，並以30年期貸款年限（無寬限期）試算，可得出房貸貸款金額上限為1136萬元。
- 得到可負擔的房屋總價：算出來的房貸金額，加上目前手上有的自備款，才是可負擔的房屋總價。如購屋自備款為100萬元可負擔的房屋總價即為1136萬元＋100萬元＝1236萬元。
若無法確定自己評估的數字是否正確，房貸薪水比例銀行的網路頁面也可試算，試算後再尋找對自己最有利的銀行方案進行諮詢即可。
月薪買房注意事項
一般上班族想要透過月薪支付房貸，以完成買房的夢想，除了考慮房貸薪水比，還需注意以下事項：
背房貸與繳房租的差異
申辦房貸前，可以比較不同貸款年限和寬限期的房貸每月需負擔金額，與相同條件房屋每月租金的差異，如果兩者差額不大，考量到購屋後可以擁有實質資產及更穩定的居住品質，支付房貸可能會比單純支出房租還要有效益。
選擇最合適的貸款方案
每家貸款機構提供的房貸利率和優惠方案都不相同，建議你在申請前多加比較和評估，無論是透過關注與自己較常往來的銀行是否有推出相關的專屬優惠方案，或研究政府是否有與房貸相關的優惠政策等方式，都有助於爭取對自己最有利的貸款條件。
房貸利率上升的負擔能力
通常銀行房貸針對首購客群都會開出非常優惠的利率，但需要注意該利率是短期或長期適用，若為短期，就會有日後利息提高，房貸可能會超出可負擔金額的問題。舉例來說，貸款500萬元，利率升高1%，每月要多繳2500元左右，建議可以往回推來評估利息介於哪一區間是可承受範圍。
房貸薪水比分配不良如何解決？
房貸薪水比是影響生活品質的重要關鍵，分配不良將會影響日常食衣住行，甚至可能「繳不出房貸」，為了避免這些情況，建議你買房前理性評估，量力而為即可。若是不幸在背負房貸時，真的有周轉需求，可以考慮鈄過房貸增貸、轉貸或二胎等方式，取得一筆額外的資金。
結語
透過上述的說明，妥善分配房貸與薪水的比例，背負房貸時才不會被壓得喘不過氣。若你在支付第一筆房貸時，有其他的資金需求，也歡迎聯絡旺來財經，任何關於房貸辦理、房貸增貸、轉貸或二胎的疑難雜症都可免費諮詢！
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