更新日期：2023-12-28
若您因為信用瑕疵而遭到銀行拒貸，還能向誰申請貸款呢？信用評分被扣掉後還會回升嗎？信用破產後還能貸款嗎？有關信用瑕疵貸款的問題，讓旺來財經一一為您詳細說明！
內容目錄
信用瑕疵是什麼
信用瑕疵定義是當您申請貸款、使用信用卡時，這些往來紀錄都會被聯徵中心收錄在信用報告中，而若是有延遲還款紀錄、使用信用卡只繳最低金額、同時向多家銀行借貸等紀錄，都會使自己的信用評分變低，通常低於400分就會被判定為信用瑕疵，會連帶影響日後與銀行往來。
信用瑕疵會被以下幾種行為影響：
- 繳款行為：信用卡延遲繳款或只繳最低金額、信用卡強制停卡、貸款遲繳、支票有退票記錄、銀行催收貸款紀錄。
- 借貸負債：同時向多家銀行申請貸款、信用卡每月額度使用率過高、使用信用卡預借現金、信用卡有循環利率。
- 其他項目：短時間內頻繁申請信用卡或貸款、任意進行信用卡剪卡、銀行拒絕往來紀錄。
信用瑕疵查詢如何進行
查詢方法共有以下5種：
- APP查詢：利用手機的App Store或Google Play下載TWID投資人行動網，安裝後完成憑證申請，可隨時隨地查詢個人信用狀況。
- 郵局代收：至郵局填單申請並寄至指定地點，一年可免費申請一次。
- 臨櫃辦理：直接到聯徵中心臨櫃申請信用報告，現場就能得到結果，第一次申請免費，第二次開始則會有工本費100元。
- 郵寄申請：可先至聯徵中心下載與自己身分相符的申請表格，填寫完成後郵寄至聯徵中心，在收到資料後聯徵中心會將信用報告以限時掛號的方式寄給當事人。
- 自然人憑證申請：利用讀卡機及自然人憑證，進入聯徵中心網站，並安裝ActiveX元件，輸入個人資料進行查詢，即可順利申請。
信用不良多久可以恢復
根據聯徵中心的說明，以下為各項信用資訊的揭露期限：
| 註記種類 | 揭露期限 |
|---|---|
| 信用卡催繳及呆帳紀錄 | 自繳清日起揭露6個月 |
| 債務協商不成立 | 結案日起加6個月 |
| 協商成立 | 全數債務清償日起揭露1年 |
| 借款逾期、催收及呆帳紀錄 | 清償日起開始揭露3～5年 |
| 停卡（含強制停卡及自行申請停卡） | 停卡日起揭露5年 |
| 信用款項未繳、遭強制停卡資料，且未清償者 | 停卡日開始揭露7年 |
| 破產紀錄或清算裁定註記 | 宣告日起揭露10年 |
更詳細資訊可上聯徵中心的金融機構查詢信用資料說明整理進行查閱。
信用瑕疵可以貸款嗎
若是信用瑕疵貸款銀行通常不會接受，信用不良貸款推薦民間貸款，有以下幾種方案：
房屋土地貸款
若您名下有房屋、土地等不動產，可申請民間房地借款，只要不動產有價值，無須擔心會受到坪數、房地種類、區域等因素的影響，最高可貸9成。
汽機車貸款
可向合法民間公司或當舖辦理汽機車貸款，會依品牌、市值、cc數及車況進行評估，在貸款期間可正常使用汽車，不必留車。
代書信貸
民間代書信用貸款只需要穩定工作3個月，且有勞健保即可申請，不必繳交財力證明，且代書信貸的額度不受負債比22倍限制，僅會依申貸人的條件進行審核。
延伸閱讀：代書貸款怎麼辦理？4步驟快速申請資金
當舖借款
可用黃金、珠寶、3C產品等有值物品向當舖借款，當天即可取得款項。
延伸閱讀：當舖借錢注意什麼？4大事項借款前先知道！
信用瑕疵怎麼恢復
您可能會好奇，信用瑕疵可以提高嗎？當然可以，若目前沒有資金需求，可尋找問題，並慢慢培養讓信用穩定回升，旺來財經提供您以下3個方法：
必須正常還款
整理所有的債務並條列清楚還款日期，每月都要按時還款，才能慢慢減少債務，並使信用分數穩定回升。
規劃債務整合
若是負債過多，使您難以一一整理，或是無法負擔貸款金額時，可申請債務整合將債務集中，先償還高利貸款就能減輕每月月付金，之後再慢慢還款。
延伸閱讀：負債整合陷阱有哪些？7大詐騙手法在這裡！
調整使用習慣
若您有以下習慣，很容易造成信用瑕疵，一定要注意避免：
- 卡費經常遲繳
- 常申請信用卡預借現金
- 每月只繳最低應繳金額
- 常進行信用卡剪卡，導致信用長度縮短
- 經常刷爆信用卡或使用信用額度超60%
信用瑕疵貸款常見問題
若信用瑕疵的程度較輕微，沒有出現呆帳、被停卡、被註記、進行債務協商等情況，可以提供良好的財力證明文件，例如：薪轉證明，或許能順利申辦。
還清債務後，必須等待揭露期限過了之後才會恢復信用喔！
若出現信用破產的狀況，是完全無法向銀行申請貸款的，僅能申請民間貸款，且只能辦理房地產等有抵押品貸款，若名下沒有擔保品，就無法申請任何貸款了。
結語
以上就是信用瑕疵貸款的介紹，提醒您，若並沒有資金急需，建議您還是先培養信用讓信用評分回升，若有需求，歡迎向旺來財經申貸，讓我們為您解決資金不足的問題，祝您一臂之力！
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