最後更新日期：2024-04-24
隨著房價水漲船高，你的薪水是否足夠負擔每個月的房貸支出？如果還款壓力已經嚴重影響到生活品質，不妨可以考慮申辦房貸轉貸！本篇將與你分享哪些情況適合房貸轉貸、房屋轉貸的注意事項等，千萬不要錯過！
房貸轉貸是什麼
房屋轉貸意思是將原貸款轉移到另一家貸款機構，達到降低利息的效果。轉貸的概念和代償、債務整合相當類似，都是由新的貸款機構替申貸人把原本的貸款清償後，這筆費用再讓申貸人分期還款，可適當減輕還房貸的壓力。
房貸轉貸及增貸的區別
| 房屋轉貸 | 房屋增貸 | |
|---|---|---|
| 方案內容 | 將貸款轉移到另一家貸款機構，可能額外獲得優惠款條件。 | 正常還款一段時間後，向原銀行再次申請貸款。 |
| 貸款銀行 | 向新的貸款機構申辦。 | 向原貸款機構申辦。 |
| 適用對象 | 需要延長貸款年限、降低月付金、舒緩貸款帶來的生活壓力。 | 房貸已穩定繳款一段時間，此時需要額外資金。 |
房貸轉貸有哪些優缺點？
房貸轉貸優點
- 爭取寬限期：若轉貸至其他銀行，新銀行會提供約1-2年的房貸轉貸寬限期，每月只需要繳利息，如果繳款正常，就能再申請2-3年的寬限期。
- 降低房貸利率：原承作銀行的利息高於市場行情，且不願調降利息，使你難以負荷。若有利息更優惠的房貸專案，或貸款人信用條件變得更好，能使新房貸利率降低，就能考慮轉貸。
延伸閱讀：房貸寬限期適合誰？缺點、注意事項一次看！
- 延長還款年限：新方案可延長還款年限，降低月付金，轉貸過後可以此減少壓力。
- 增貸獲得資金：原承作銀行不願提供增貸服務，只好申請轉貸。轉貸申請成功的話，新銀行會重新鑑價。因房產價值可能有變動，申貸人也有機會獲得更多的資金。
房貸轉貸缺點
- 額外支付費用：轉貸初期須支付多筆費用。
- 申請時間較長：由於轉貸是向新貸款機構申貸，申請流程成較為複雜，辦理時間也會比較長。
- 再次接受審核：轉貸到新的貸款機構，房屋須重新接受審核。
房貸轉貸條件和所需文件
轉貸條件
- 年滿18-65歲，具有穩定收入。
- 可提交銀行認列之財力證明者。
- 貸款還款紀錄正常。
- 信用紀錄正常。
- 原房屋增值空間大。
＊貼心提醒：若想一同申請增貸，還款金額須達到銀行規定。若滿足上述條件，即可著手準備貸款所需文件。
所需文件
- 雙證件（正本+影本，正本僅供核對身分）。
- 個人財力證明（如收入證明薪轉存摺內頁半年出入明細加封面、扣繳憑單等）。
- 戶籍謄本影本。
- 土地建物所有權狀影本。
- 原房貸最近1年繳款明細。
房貸轉貸注意事項
在申請房貸轉貸前有以下幾點須知：
房屋會重新鑑價
民眾若想轉貸，須注意銀行對房屋重新進行鑑價，因為通常房屋價值會隨著屋齡增長而下修，銀行重新鑑價後才能告知貸款人是否核貸。
衍生之額外費用
辦理房屋轉貸會衍生額外費用，包括新銀行的開辦費、帳管費、塗銷費、代償費、代書費等。此外如果你原本的貸款方案是有綁約的，就需要先查詢是否有房貸轉貸違約金。
＊貼心提醒：金管會已禁止銀行以「原貸款金額」計算違約金，應以「貸款餘額」和「提前清償金額」為計收基礎。白話來說，若申貸人想提前清償貸款，會依現有房貸餘額及已償還金額的比例來收取違約金。
原房貸已還款至少6期
辦理房貸轉貸時要得到另一機構的信任，原貸款的還款紀錄必須良好，若能正常還款達6期以上甚至是滿一年，對於房貸轉貸來說是比較有利的。
計息方式
房貸計息的方式多分為：一段式利率及分段式利率。
| 比較項目 | 一段式利率 | 分段式利率 |
|---|---|---|
| 特點 | 還款前期壓力較大，但利率相對平穩。 | 還款前幾個月，月利率較低，後期將逐漸調升。 |
| 利率差異 | 依固定加碼加上指標利率計算。 | 依兩或三段不同區間計算利息支出。 |
| 優點 | 還款總額較低。 | 還款總額較高。 |
| 適合族群 | 收入穩定、準備長期還款的購屋自住族。 | 初期資金較不充裕，或短期內會再換屋者。 |
以上述表格而言，旺來財經建議民眾在考慮轉貸方案時也須考慮計息方式，否則房貸轉貸利率可能並不會比較優惠。
延伸閱讀：房貸利率怎麼算？5大面向帶你深入了解！
房貸轉貸流程
- 申請：尋找到更優惠的房貸銀行，並確認符合自己需求後即可提出申請。
- 審核：銀行參考房屋條件、周遭環境、原買賣成交價格後，會重新鑑定房屋目前的價格，再以貸款人聯徵紀錄審核此貸款案件是否核准。
- 對保：核准後，貸款銀行會派專員與申貸人核對合約內容，借貸雙方皆須親自前往約定地點完成對保手續。
- 設定：對保完成則雙方至地政機關進行抵押權設定，轉貸銀行會成為第二順位債權人，並代為償還原貸款銀行的房屋貸款。
- 塗銷：向原貸款銀行申請清償證明及其他文件向地政機關申請抵押權塗銷，再將轉貸銀行設定為第一順位債權人，房貸轉貸就成功了！
房貸轉貸常見問題
• 政府規費：轉貸須支付登記費及書狀費，登記費為設定金額的千分之一，書狀費則為每張80元。
• 代書服務費：依各地區代書行情而定。
• 提前清償違約金：若於房貸綁約期內須收取違約金，通常為0.5-1.5%。
• 轉貸銀行的房貸費用：須支付轉貸手續費，通常為3000-20000元。
銀行房貸多有綁約期，基本上都會綁約2-3年，為避免繳納違約金，建議等待綁約期過後再申辦。
結語
以上就是房貸轉貸的相關介紹，若你真的考慮以房貸轉貸減輕目前的貸款壓力，旺來財經提醒你，一定要多方評估，挑選到適合的銀行再申貸，否則可能因多次申貸而使信用評分下降，造成被所有銀行拒貸的情況喔！
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