更新日期：2025-01-22
如果身上的房貸還款壓力已經嚴重影響到生活品質，你可以考慮申辦房貸轉貸！本篇文章會和你分享房貸轉貸的優缺點、申請條件和注意事項，千萬不要錯過！
房貸轉貸是什麼？
房屋轉貸意思是將房貸從原本的貸款機構換到另一家貸款機構，新的貸款機構會提供利率更低、年限更長的方案給貸款人，讓貸款人可以降低每月還款的壓力。
房貸轉貸有哪些優缺點？
房貸轉貸划算嗎？房貸轉貸方案會因為申貸人的個人和房屋條件而不一樣，很難說划不划算。下面整理了轉貸相關優缺點，讓你可以用來做最初的評估：
| 房貸轉貸優點 | 房貸轉貸缺點 |
|---|---|
| • 延長寬限期 • 降低房貸利率 • 延長還款年限 • 增加貸款額度 |
• 支付費用較多 • 申請時間較長 • 可能要支付違約金 |
房貸轉貸優點
- 延長寬限期：轉貸後的新銀行通常會提供最長3年的寬限期，寬限期內可以只繳利息就好，減輕你的還款壓力。
- 降低房貸利率：轉貸後的房貸利率會降低，減少總利息支出。
- 延長還款年限：新方案可以延長還款年限，降低每月還款負擔。
- 增加貸款額度：申請轉貸後，新銀行會重新鑑價，如果房屋價值變高的話，申貸人也有機會獲得更多的資金。
房貸轉貸缺點
- 支付較多費用：申請房貸轉貸需要再付一次手續費及抵押權塗銷的費用。
- 申請時間較長：由於轉貸等於申請一筆新的貸款，需要重跑一次流程，辦理時間會比增貸更長。
- 可能要支付違約金：如果在原本貸款銀行的綁約期內申請轉貸，可能需要支付一筆違約金。
房貸轉貸銀行推薦
| 銀行 | 房貸轉貸利率 | 房貸轉貸寬限期 | 房貸轉貸手續費 |
|---|---|---|---|
| 中國信託 | 前12個月機動利率2.185%，第13個月起機動利率2.68%起 | 最長3年 | 8000元 |
| 國泰世華 | 2.72%起 | 最長3年 | 5000元起 |
| 永豐銀行 | 2.22%起 | 最長3年 | 5000元起 |
| 玉山銀行 | 2.45%起 | 未提供 | 8000元起 |
| 台北富邦 | 2.60%起 | 最長3年 | 3000元起 |
| 凱基銀行 | 2.47%起 | 未提供 | 5000元起 |
房貸轉貸條件
- 信用分數良好。
- 工作收入穩定。
- 年滿18～65歲。
- 原房屋增值空間大。
- 原貸款還款紀錄正常。
- 能提供有效的財力證明。
房貸轉貸注意事項
在申請房貸轉貸要先注意下面5點事項：
- 比較銀行方案：每家銀行的房貸轉貸方案都不一樣，建議你多加比較之後，選擇最適合自己的進行申請。
- 留意額外費用：除了房貸轉貸利率、年限和寬限期之外，每家銀行收取的手續費也都不同，申請前同樣要計算清楚。
- 了解房屋行情：銀行房貸轉貸的額度通常是鑑價8成左右，建議你申請前可以到實價登錄網頁查詢房屋所在地附近的房價，估算大概能借到多少錢。
- 不要多次申請：只要向銀行提出轉貸申請，就會增加查詢聯徵的次數，如果3個月內聯徵超過3次，就會讓銀行認為你有財務困難，降低借錢給你的意願。
- 有沒有違約金：房貸通常會有2～3年的綁約期，在這段時間內不可以申請轉貸，不然就要支付違約金。
房貸轉貸費用有哪些？
- 政府規費：包含登記費和書狀費，登記費是抵押權設定金額的千分之一，書狀費則是每張80元。
- 代書服務費：如果你有請代書幫忙處理抵押權設定和塗銷，需要支付一筆代書費，通常抵押權設定費用是2000～6000元，塗銷費則是1500～2500元。
- 提前清償違約金：如果在房貸綁約期內轉貸可能要付違約金，通常是貸款金額的0.5～1.5%。
- 轉貸相關手續費：包含開辦費、代償費和徵信費，每家銀行收取金額不同，3000～20000元都有可能。
房貸轉貸申請文件
- 戶籍謄本影本
- 土地、建物所有權狀影本
- 原房貸最近1年繳款明細
- 雙證件正影本（正本只用來確認身分）
- 個人財力證明（例如薪轉證明、扣繳憑單）
房貸轉貸流程
- 申請：尋找符合自己需求的銀行，準備好文件後就可以提出申請。
- 審核：銀行參考房屋條件、周遭環境、原買賣成交價格後，會重新鑑定房屋目前的價格，再根據申貸人提供的文件進行審核，確認通過申請後，決定新的房貸方案。
- 對保：轉貸銀行會派專員與申貸人確認合約內容，借貸雙方都要親自前往約定地點完成對保手續並簽約。
- 設定：雙方到地政機關進行抵押權設定，讓轉貸銀行成為第二順位，再代替申貸人還完原本的房屋貸款。
- 塗銷：申貸人帶著相關清償文件向地政機關申請抵押權塗銷，再將轉貸銀行設定為第一順位。
- 撥款：完成流程後，撥款到申貸人的指定帳戶。
房貸轉貸、增貸的區別
雖然房屋轉貸和增貸都屬於房屋貸款方案，但辦理方式、優缺點和適用對象都不一樣，建議你申請前可以搜尋銀行有沒有相關優惠，再選擇最適合自己的。 下面是2者的快速比較表格：
| 房屋轉貸 | 房屋增貸 | |
|---|---|---|
| 定義 | 把房貸換到另一家貸款機構 | 正常還款一定時間和金額後，向原銀行再次申請貸款 |
| 優點 | • 延長寬限期 • 降低房貸利率 • 延長還款年限 • 增加貸款額度 |
• 申請時間較短 • 額外費用較少 |
| 缺點 | • 支付費用較多 • 申請時間較長 • 可能要支付違約金 |
• 審核比較嚴格 • 房貸額度受限 |
| 適用對象 | 需要降低每月還款負擔的人 | 房貸已經穩定繳款一段時間，但臨時需要一筆錢的人 |
延伸閱讀：房屋增貸好過嗎？申辦條件、優缺點總整理！
房貸轉貸常見問題
Q、房貸多久可以轉貸？
建議穩定還款至少2年（如果有寬限期，就等寬限期後再繳2年貸款），讓銀行確認你的還款能力，再申請轉貸；如果有綁約期的話，則建議等綁約期過後再轉貸，避免支付金額太高的違約金。
Q、房屋二胎也可以轉貸嗎？
可以，但由於二胎風險比較大，銀行幾乎不會接受二胎轉貸的申請，如果你急著用錢，推薦你找民間辦理比較容易。
延伸閱讀：房屋二胎轉貸如何辦理？6大重點看過來！
結語
如果你有民間高利房貸轉貸的需求，但銀行不接受申請，歡迎聯絡旺來財經，我們已經有幾十年的貸款處理經驗，能有效幫你降低還款負擔！
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