房貸轉貸如何申辦?5大方向為你說明!

房貸轉貸如何申辦?5大方向為你說明!-旺來財經

最後更新日期:2024-04-24

隨著房價水漲船高,你的薪水是否足夠負擔每個月的房貸支出?如果還款壓力已經嚴重影響到生活品質,不妨可以考慮申辦房貸轉貸!本篇將與你分享哪些情況適合房貸轉貸、房屋轉貸的注意事項等,千萬不要錯過!

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房貸轉貸是什麼

房屋轉貸意思是將原貸款轉移到另一家貸款機構,達到降低利息的效果。轉貸的概念和代償、債務整合相當類似,都是由新的貸款機構替申貸人把原本的貸款清償後,這筆費用再讓申貸人分期還款,可適當減輕還房貸的壓力。

房貸轉貸及增貸的區別

房屋轉貸 房屋增貸
方案內容 將貸款轉移到另一家貸款機構,可能額外獲得優惠款條件。 正常還款一段時間後,向原銀行再次申請貸款。
貸款銀行 向新的貸款機構申辦。 向原貸款機構申辦。
適用對象 需要延長貸款年限、降低月付金、舒緩貸款帶來的生活壓力。 房貸已穩定繳款一段時間,此時需要額外資金。

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房貸轉貸有哪些優缺點?

房貸轉貸優點

  1. 爭取寬限期:若轉貸至其他銀行,新銀行會提供約1-2年的房貸轉貸寬限期,每月只需要繳利息,如果繳款正常,就能再申請2-3年的寬限期。
  2. 降低房貸利率:原承作銀行的利息高於市場行情,且不願調降利息,使你難以負荷。若有利息更優惠的房貸專案,或貸款人信用條件變得更好,能使新房貸利率降低,就能考慮轉貸。

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  1. 延長還款年限:新方案可延長還款年限,降低月付金,轉貸過後可以此減少壓力。
  2. 增貸獲得資金:原承作銀行不願提供增貸服務,只好申請轉貸。轉貸申請成功的話,新銀行會重新鑑價。因房產價值可能有變動,申貸人也有機會獲得更多的資金。
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房貸轉貸缺點

  • 額外支付費用:轉貸初期須支付多筆費用。
  • 申請時間較長:由於轉貸是向新貸款機構申貸,申請流程成較為複雜,辦理時間也會比較長。
  • 再次接受審核:轉貸到新的貸款機構,房屋須重新接受審核。

房貸轉貸條件和所需文件

轉貸條件

  • 年滿18-65歲,具有穩定收入。
  • 可提交銀行認列之財力證明者。
  • 貸款還款紀錄正常。
  • 信用紀錄正常。
  • 原房屋增值空間大。

*貼心提醒:若想一同申請增貸,還款金額須達到銀行規定。若滿足上述條件,即可著手準備貸款所需文件

所需文件

  • 雙證件(正本+影本,正本僅供核對身分)。
  • 個人財力證明(如收入證明薪轉存摺內頁半年出入明細加封面、扣繳憑單等)。
  • 戶籍謄本影本。
  • 土地建物所有權狀影本。
  • 原房貸最近1年繳款明細。

房貸轉貸注意事項

在申請房貸轉貸前有以下幾點須知:

房屋會重新鑑價

民眾若想轉貸,須注意銀行對房屋重新進行鑑價,因為通常房屋價值會隨著屋齡增長而下修,銀行重新鑑價後才能告知貸款人是否核貸

衍生之額外費用

辦理房屋轉貸會衍生額外費用,包括新銀行的開辦費、帳管費、塗銷費、代償費、代書費等。此外如果你原本的貸款方案是有綁約的,就需要先查詢是否有房貸轉貸違約金

*貼心提醒:金管會已禁止銀行以「原貸款金額」計算違約金,應以「貸款餘額」和「提前清償金額」為計收基礎。白話來說,若申貸人想提前清償貸款,會依現有房貸餘額及已償還金額的比例來收取違約金。

原房貸已還款至少6期

辦理房貸轉貸時要得到另一機構的信任,原貸款的還款紀錄必須良好,若能正常還款達6期以上甚至是滿一年,對於房貸轉貸來說是比較有利的

計息方式

房貸計息的方式多分為:一段式利率及分段式利率。

比較項目 一段式利率 分段式利率
特點 還款前期壓力較大,但利率相對平穩。 還款前幾個月,月利率較低,後期將逐漸調升。
利率差異 依固定加碼加上指標利率計算。 依兩或三段不同區間計算利息支出。
優點 還款總額較低。 還款總額較高。
適合族群 收入穩定、準備長期還款的購屋自住族。 初期資金較不充裕,或短期內會再換屋者。

以上述表格而言,旺來財經建議民眾在考慮轉貸方案時也須考慮計息方式,否則房貸轉貸利率可能並不會比較優惠。

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房貸轉貸流程

  1. 申請:尋找到更優惠的房貸銀行,並確認符合自己需求後即可提出申請。
  2. 審核:銀行參考房屋條件、周遭環境、原買賣成交價格後,會重新鑑定房屋目前的價格,再以貸款人聯徵紀錄審核此貸款案件是否核准。
  3. 對保:核准後,貸款銀行會派專員與申貸人核對合約內容,借貸雙方皆須親自前往約定地點完成對保手續。
  4. 設定:對保完成則雙方至地政機關進行抵押權設定,轉貸銀行會成為第二順位債權人,並代為償還原貸款銀行的房屋貸款。
  5. 塗銷:向原貸款銀行申請清償證明及其他文件向地政機關申請抵押權塗銷,再將轉貸銀行設定為第一順位債權人,房貸轉貸就成功了!

房貸轉貸常見問題

Q、房貸轉貸費用有哪些?

• 政府規費:轉貸須支付登記費及書狀費,登記費為設定金額的千分之一,書狀費則為每張80元。
• 代書服務費:依各地區代書行情而定。
• 提前清償違約金:若於房貸綁約期內須收取違約金,通常為0.5-1.5%。
• 轉貸銀行的房貸費用:須支付轉貸手續費,通常為3000-20000元。

Q、房貸多久可以轉貸?

銀行房貸多有綁約期,基本上都會綁約2-3年,為避免繳納違約金,建議等待綁約期過後再申辦。

結語

以上就是房貸轉貸的相關介紹,若你真的考慮以房貸轉貸減輕目前的貸款壓力,旺來財經提醒你,一定要多方評估,挑選到適合的銀行再申貸,否則可能因多次申貸而使信用評分下降,造成被所有銀行拒貸的情況喔!

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